Migration48.ru

Вопросы Миграции
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Бессмертные проценты

Бессмертные проценты

На официальном сайте Верховного суда (www.vsrf.ru) 4 июля был опубликован обзор судебной практики за II квартал 2018 года, в котором содержится решение суда по делу семьи М. о выполнении обязательств по кредитному договору умершего родственника.

История такова. Глава семьи, назовём его М-старший, взял кредит в банке, но погасить долг не успел. Его сын направил банку письменное уведомление о смерти заёмщика и заявление о приостановлении начисления процентов и исполнения обязательств по договору потребительского кредита до вступления наследников в наследство. Затем он оплатил основной долг отца в размере 96 500 руб., но банк потребовал выплатить ещё и проценты в размере 11 491 руб. 04 коп., которые начислялись в течение шести месяцев после смерти заёмщика, то есть пока сын не вступил в права наследства.

Сын умершего и вдова подали иск в Измайловский районный суд Москвы, так как посчитали незаконными действия банка по начислению процентов по договору потребительского кредита. Дело истцы проиграли и обратилась в Московский городской суд. Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда частично удовлетворила их исковые требования, сославшись на разъяснения, содержащиеся в п. 61 постановления пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», и указала, что начисление процентов по кредиту после смерти должника и до принятия наследниками наследства является незаконным.

Тогда банк решил обжаловать это решение в Верховном суде. ВС постановил, что Московским городским судом при вынесении решения в пользу семьи М. были допущены существенные нарушения норм материального права, повлёкшие вынесение незаконного судебного постановления.

Вердикт для всех

Таким образом, высшая судебная инстанция вынесла вердикт в пользу кредитной организации, подтвердив тем самым, что в случае смерти заёмщика начисление процентов по потребительскому кредиту не приостанавливается и обязательства по их выплате переходят наследникам.
«В договоре займа могут быть два вида процентов: за пользование денежными средствами и штрафные, то есть те, которые начисляются, если должник не возвращает деньги в срок. Банк, согласно ст. 1175 ГК РФ («Ответственность наследников по долгам наследодателя»), вправе требовать с наследников заёмщика проценты за пользование денежными средствами. Они начисляются и после смерти заёмщика, в то время, которое отдано на принятие наследства. Начисления штрафных санкций в этот период времени не происходит», – рассказала «Гудку» управляющий партнёр Коллегии адвокатов г. Москвы «Барщевский и Партнёры» Анастасия Расторгуева.

Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня смерти наследодателя независимо от времени его фактического принятия, с этого же дня к наследнику переходит обязанность платить проценты по кредиту, пояснил генеральный директор «3В Консалтинг», специалист по планированию наследства Виктор Вяткин.

По его словам, если у наследника нет средств исполнять обязательства, есть два варианта: отказаться от наследства или исполнить обязательства после фактического получения наследства, например, деньгами от продажи унаследованных вещей.
«Человек может отказаться вступать в наследство в принципе, и тогда долг взыскиваться не будет, но и имущество он тоже в таком случае не получит, – говорит Анастасия Расторгуева. – Стоит отметить, что долги наследуются ровно в пределах стоимости оставшегося от должника имущества. Больше этой суммы, даже если она не покрывает долг полностью, кредитор требовать не вправе. Но даже если в договоре указан поручитель, в случае смерти заёмщика происходит процесс универсального правопреемства, и должником становится наследник. А если уже он не будет исполнять обязательства по кредиту, только тогда их должен исполнять поручитель».

Читайте так же:
Матрасы Аскона - интернет-магазин анатомических матрасов

Банк начислил проценты после суда, как быть должнику?

Header

Header

Header

Header

Header

Header

Header

Header

Header

Что делать, если банк подал в суд на кредитного должника?

Если банк подал в суд за невыплату кредита, то заемщику необходимо приложить все усилия, чтобы максимально снизить сумму долга. Для снижения суммы долга необходимо проанализировать кредитный договор. В нем могут содержаться пункты, которыми должник при грамотной юридической поддержке может воспользоваться – это завышенная неустойка, неверные расчеты, дополнительные услуги, незаконные комиссии, навязанное страхование жизни и других рисков, нарушение очередности списания платежей, неправомерное кредитование счета.

  1. Завышенная неустойка

Практически все банки, обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, требуют еще и взыскания неустойки (штрафы, пени). Неустойка – это способ обеспечения обязательства. Обеспечительный характер неустойки позволяет суду снижать высокую неустойку до разумных пределов по ходатайству должника. При этом надо иметь в виду, что суд не вправе по своей инициативе снижать размер неустойки. Это возможно только по ходатайству. Для этого должны быть уважительные причины, сведения о которых придется предоставить суду. В качестве доказательства подойдут: справка о доходах, копия трудовой с отметкой об увольнении, медицинские документы и т.д.

  1. Неверные расчеты

Неверные расчеты, как правило, встречаются в случае, когда банк нарушает очередность списания платежей и представляет в суд расчет задолженности, основанный на противоречащем ст. 319 ГК РФ порядке списания денег со счета. Однако встречаются случаи, когда банк приводит неверный расчет задолженности в принципе. Так может произойти из-за того, что изначально заемщику был выдан некорректный график платежей (в расчет включена большая сумма кредита). Банк списывает деньги по некорректному графику и соответственно в основной долг денег уходит меньше, что влияет на итоговую сумму задолженности.

  1. Дополнительные услуги

Плата за СМС-информирование, услугу по управлению датой платежа и т.д. часто взимается с заемщика при подписании кредитного договора за весь срок действия кредитного договора и за счет кредитных средств. Как минимум, можно написать в банк претензию об отказе от услуги и потребовать возврата остатка денежных средств на счет. В идеале же лучше всего потребовать признания дополнительной услуги навязанной на основании ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей». В случае, когда плата за СМС взимается помесячно, надо посмотреть в выписке по счету, в каком порядке списывается комиссия – до списания процентов или основного долга или после. Правильно списывать после. Если же комиссия списывается вперед, необходимо посчитать остались ли средства для погашения основного долга.

  1. Незаконные комиссии

Комиссии за ведение ссудного счета, выдачу кредита, обслуживание счета, рассмотрение кредитной заявки банками уже не применяются. Вместе с тем, такие комиссии встречаются в старых кредитных договорах 2010-2013 годов. Наличие подобных комиссий позволяет снизить сумму задолженности на сумму комиссии, а иногда даже значительно больше, если уметь правильно применять Закон № 2300-1 «О защите прав потребителей». О том, что со счета заемщика была списана незаконная комиссия, можно узнать, изучив начальный период выписки из лицевого счета. В случае оспаривания сложность может возникнуть со сроком исковой давности по взысканию незаконной комиссии. Срок исковой давности составляет три года с момента списания комиссии. За пределами этого срока комиссия может быть взыскана только в случае, если банк не заявит о пропуске срока исковой давности.

  1. Страхование жизни
Читайте так же:
Погашение судимости по тяжкой статье

80% кредитов выдаются вместе со страхованием жизни или здоровья. Признать недействительным условие кредитного договора о страховании очень сложно. Со страхованием есть множество нюансов. Шансы на взыскание страховки повышаются если:

  • есть свидетель, готовый подтвердить, что отказаться от услуги страхования было невозможно;
  • в расчет полной стоимости кредита страховая премия не включена;
  • сумма страховой премии указана в процентах от суммы задолженности, а не в рублях.
  1. Нарушение очередности списания платежа при просрочке

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, суммой произведенного платежа, недостаточного для погашения задолженности в полном объеме, погашаются в первую очередь издержки кредитора по взысканию задолженности (государственная пошлина), процентам и основному долгу. Банки довольно часто при просрочке списывают неустойку, комиссии, иные платежи до погашения процентов и основного долга. Такая очередность искусственно увеличивает задолженность и затрудняет исполнение основного обязательства. При таких обстоятельствах можно действовать двумя способами:

  • взыскать списанную неустойку как неосновательное обогащение;
  • представить свой расчет задолженности, в котором отразить правильную очередность списания.
  1. Кредитование счета

Кредитование счета после принятия ФЗ «О потребительском кредите (займе)» запрещено. Однако до принятия закона такая схема использовалась многими банками Суть в том, что при просрочке банк выдает заемщику кредит для уплаты процентов и штрафов и учитывает эту сумму в задолженность по основному долгу, на которую начисляет проценты. Для того, чтобы использовать подобные схемы против банка необходимо провести довольно сложные расчеты.

Банк начислил проценты после суда, как быть должнику?

Постановление Пленума ВАС РФ от 04.04.2014 № 22 «О некоторых вопросах присуждения взыскателю денежных средств за неисполнение судебного акта».

Комментарий

Постановление от 04.04.2014 № 22 (далее – постановление) было принято Пленумом ВАС РФ с целью разъяснить вопросы взыскания денежных средств по решениям арбитражных судов. Разъяснения, данные Пленумом ВАС РФ, касаются, в частности, порядка начисления процентов в случае неисполнения судебного акта, порядка расчета таких процентов приставом-исполнителем и так далее.

Рассмотрим основные моменты, отмеченные Пленумом ВАС РФ.

Итоговая сумма процентов рассчитывается приставом-исполнителем самостоятельно

Как правило, при вынесении судебного решения с ответчика взыскиваются не только сумма задолженности и неустойка, но и проценты за пользование чужими денежными средствами. При этом, согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ, проценты за неисполнение денежного обязательства взимаются по день уплаты долга кредитору. В резолютивной части решений арбитражные суды, как правило, не ставят конкретной даты, а ограничиваются указанием на день фактического взыскания.

Таким образом, из текста судебных актов остается непонятным, в какой сумме следует взыскивать проценты за несвоевременное исполнение обязательств.

В своем постановлении Пленум ВАС РФ пояснил, что подлежащая взысканию итоговая сумма рассчитывается приставом-исполнителем самостоятельно на основании резолютивной части судебного решения. В случае неясности пристав может обратиться в суд за разъяснением о размере данной суммы.

Если исполнительный лист будет предъявлен для исполнения непосредственно в банк, расчет суммы, подлежащей взысканию с должника, производится самим банком. При этом статья 179 АПК РФ также дает банку право обратиться в суд за соответствующими разъяснениями.

Читайте так же:
Судебные решения о взыскании: что делать дальше

Заметим, что действующее законодательство прямо не требует от судебного пристава рассчитывать сумму, взыскиваемую с должника на основании судебного решения. Пункт 16 части 1 статьи 64 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» обязывает пристава только проверять правильность удержания и перечисления денежных средств по судебному акту. Не содержится такого требования и в отношении банков и иных кредитных организаций.

Однако Пленум ВАС РФ устранил имеющийся пробел, фактически расширив обязанности пристава-исполнителя.

За присуждением процентов на случай неисполнения судебного решения взыскатель может обратиться в суд с отдельным заявлением

Положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ о начислении процентов применяются и в случае, когда решение суда о взыскании денежных средств не исполняется. Данная мера направлена на своевременное исполнение должником судебного акта и возмещение убытков кредитора, которые он несет при таком неисполнении.

Как правило, при удовлетворении требований истца суд рассматривает вопрос о начислении процентов при несвоевременном исполнении судебного акта. А что делать, если такой вопрос в решении суда не освещен?

В постановлении Пленум ВАС РФ разъяснил, что в такой ситуации взыскатель может обратиться в суд с отдельным заявлением о принятии дополнительного решения о начислении процентов. Сделать это следует в рамках пункта 2 части 1 статьи 178 АПК РФ, то есть до вступления основного решения в силу.

Заметим, что вопрос о том, что делать, если решение вступило в законную силу, ВАС РФ обошел стороной.

На практике в этом случае взыскатель сталкивается с выбором: подавать ли самостоятельный иск с требованием о взыскании процентов или требовать индексации присужденных денежных сумм, основываясь на ст. 183 АПК РФ. В пользу первой позиции говорит постановление Президиума ВАС от 28.07.2009 № 6961/09, в котором суд указывает на необходимость подачи отдельного искового заявления.

Не отрицает Президиум ВАС РФ и права истца произвести в таком случае индексацию денежного требования (постановление Президиума ВАС РФ от 18.09.2012 № 5338/12). К тому же при обращении за индексацией пошлину платить не требуется (п. 15 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.08.2004 № 82).

Однако при решении вопроса о начислении процентов за неисполнение судебного решения рекомендуем обращаться в суд с отдельным иском. Это снизит вероятность отказа истцу в связи с нарушением процессуального законодательства.

Компенсацию за неисполнение судебного решения можно также взыскать, если предметом разбирательства было неденежное требование

Принятие судебного акта не всегда связано с обязанностью выплатить кредитору определенную денежную сумму. Также суд может обязать ответчика совершить какое-то действие или воздержаться от его совершения. Например, истец может потребовать от ответчика прекратить нарушение его исключительного права на товарный знак. Выражаться это может в удалении с маркировки товара элементов, напоминающих товарный знак истца.

Пленум ВАС РФ разъяснил, что за неисполнение такого решения суд может назначить соответствующую компенсацию. Присуждаемые истцу денежные средства могут определяться либо в твердой сумме, взыскиваемой единовременно, либо в виде периодических платежей. Периодические платежи можно установить и в виде прогрессивной шкалы (например, за первую неделю взыскание устанавливается в одной сумме, за вторую – в большей).

Суд должен определить момент, с которого начинается начисление таких санкций. Это может быть момент вступления решения в законную силу или более поздний день.

Читайте так же:
Закон о возврате бракованных ювелирных изделий 2022 года

Если истец не требовал присуждения денежной компенсации при неисполнении решения, а судебное решение не исполняется, то истец вправе обратиться в суд, принявший такое решение. Соответствующее заявление рассматривается судом в порядке, установленном для изменения способа и порядка исполнения решения (ст. 324 АПК РФ).

Отметим, что нормы действующего законодательства напрямую не предусматривают возможность взыскания компенсации за неисполнение решения, связанного с неденежным требованием. Комментируемые разъяснения предоставили взыскателю возможность оштрафовать должника и за совершение (не совершение) определенных действий.

В случае предоставления ответчику рассрочки или отсрочки проценты за неисполнение судебного решения не начисляются

Согласно п. 1 ст. 324 АПК РФ арбитражный суд может отсрочить или рассрочить исполнение судебного акта при возникновении обстоятельств, затрудняющих его исполнение. Из анализа данной нормы можно сделать вывод о том, что отсрочить или рассрочить исполнение судебного решения можно только после его вступления в силу. Однако своими разъяснениями Пленум ВАС РФ фактически расширил сферу применения данной нормы, указав, что такое ходатайство может быть заявлено в любой момент процесса (в том числе и до принятия решения) и в отношении любого требования. То есть должник может заявить о рассрочке или отсрочке исполнения до принятия самого решения.

При предоставлении ответчику рассрочки или отсрочки исполнения судебного акта денежные средства, присужденные взыскателю как санкция за неисполнение решения, в период отсрочки (рассрочки) не начисляются.

Данное мнение является логичным продолжением данных выше разъяснений по вопросам взыскания санкций за неисполнение судебного решения. Заявив о рассрочке или отсрочке в ходе судебного процесса, должник сможет избежать таких санкций.

Право на проценты за неисполнение судебного решения, как и обязанность уплатить их, передаются в порядке правопреемства

В комментируемом постановлении ВАС РФ разъяснил следующее. Правопреемник кредитора может получить право на истребование процентов за нарушение исполнения решения как при универсальном, так и при сингулярном правопреемстве. При этом иные условия могут быть предусмотрены соглашением с правопредшественником. Напомним, что при универсальном правопреемстве правопреемнику переходят все права и обязанности в неизменной форме. При сингулярном (т.е. исключительном) правопреемстве правопреемник получает только то право (обязанность), с получением которого он согласился.

Что же касается должника, то при универсальном правопреемстве обязанность уплачивать проценты за неисполнение судебного акта переходит к правопреемнику как получателю не только гражданских прав и обязанностей правопредшественника (ст.ст. 58, 1112 ГК РФ), но и его процессуальных прав и обязанностей (ст. 48 АПК РФ). Такой переход возможен также и при сингулярном правопреемстве, но только в том случае, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Не пропускайте последние новости — подпишитесь
на бесплатную рассылку сайта:

Банк продолжает начислять задолженность по кредиту: как быть

Случается так, что вы когда-нибудь брали кредит и считаете, что давно и полностью по нему рассчитались. Но по вашему адресу вдруг стали приходить письма о задолженности перед финансовым учреждением на астрономические суммы.

О том, что делать в этих случаях и следует ли переводить средства на счета, указанные в таких письмах отвечают Минюсте.

Обращайтесь только в те финучереждения и банки, которые имеют надежную репутацию. Проверить банк или финучереждение вы можете с помощью сервиса CONTR AGENT . Сервис дает возможность узнать актуальную и достоверную информацию из государственных реестров и открытых источников

Читайте так же:
Незаконная продажа алкоголя: статья, штраф, куда жаловаться

На стадии заключения договора с финансовым учреждением или позднее, если спор о взыскании кредитной задолженности уже в суде, вы должны учитывать такие хитрости банков:

— банк продолжает начисления задолженности после погашения кредита. Речь идет о случаях, когда банковские работники на словах клиенту говорят, что он полностью рассчитался по кредиту, но на самом деле какая-то минимальная сумма кредитной задолженности остается непогашенной, на нее впоследствии начисляются проценты, штрафные санкции, также добавляются расходы банка по обслуживанию счета;

— банк начисляет клиенту проценты и штрафные санкции, определенные условиями кредитного договора, но с арифметическими или другими (начисление процентов не на тело кредита, а на тело с процентами и т. д.) ошибками в пользу банка;

— банки в нарушение требований части пятнадцатой статьи 14 Закона «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей», начисляют проценты за пользование кредитом и штрафные санкции за время мобилизации должника, хотя имеются сведения и все необходимые подтверждающие документы клиента на период призыва;

— банк в одностороннем порядке и без уведомления клиента меняет проценты и другие платежи по договору;

— банк продает кредитную задолженность путем заключения договора уступки права требования долга. Клиент выплачивает остаток долга другому лицу, а потом узнает, что решением суда соглашение об уступке признано недействительным, и он должен платить повторно уже другому лицу;

— взыскание сомнительных задолженностей банками и другими финансовыми учреждениями посредством выдачи исполнительных надписей нотариусами, которые в дальнейшем направляются на исполнение к частным исполнителям.

Как защитить права потребителей финансовых услуг

Если банк или другое финансовое учреждение нарушает законодательство и не соблюдает условия кредитного договора, то потребитель финансовой услуги может, при соответствующих правовых основаниях, обратиться в суд с иском или встречным иском для защиты своих прав.

При наличии оснований на это, потребители финансовых услуг могут избрать такие способы защиты своих прав, как подача иска о признании недействительным кредитного договора; о признании исполнительной надписи нотариуса о взыскании кредитной задолженности таким, что не подлежит исполнению; об обязательстве совершить определенные действия (например, произвести перерасчет задолженности или вернуть излишне уплаченные средства на счет потребителя); об обязательствах воздержаться от определенных действий; о возмещении морального ущерба при наличии такового и т. д.

Намеренное неисполнение решения суда, которое вступило в законную силу, или препятствование его исполнению может повлечь за собой ответственность для виновного лица по статье 382 Уголовного кодекса.

Если человек узнал, что ему продолжают начислять долги за кредит, важно своевременно обратиться за правовой помощью.

Желательно взять с собой на юридическую консультацию соответствующие документы (кредитный договор, банковскую выписку по кредиту, полученные постановления суда и исковые заявления, письма банка и т. д.).

Вам подскажут, как правильно избрать способ защиты своих прав, при необходимости помогут правильно составить заявление или жалобу в банк.

Работайте удаленно и мониторьте деятельность партнеров, конкурентов и сотрудников с помощью нового инструмента — LIGA360 . IT-экосистема является единым рабочим пространством для всей команды, которая содержит персональные наборы инструментов для работы юристов, финансистов, маркетинга, службы безопасности, PR, HR и удобных внутренних коммуникаций. Узнать больше

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector