Migration48.ru

Вопросы Миграции
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Итак, по уши в долгах; что же теперь делать

Итак, по уши в долгах — что же теперь делать?

Мы живем в эпоху расходов, когда выбор вещей и услуг, которые можно приобрести, значительно превышает нашу способность платить за них. Этот дисбаланс может легко подтолкнуть людей к студенческим кредитам, кредитным картам, ипотеке и другим формам заимствования денег.

По правде говоря, статистика ошеломляет. В мае 2019 года общий объем задолженности населения в Европейском Союзе достиг 5,88 трлн. Литва и Латвия показывают хорошие результаты по сравнению с другими странами ЕС. Тем не менее, у эстонцев гораздо больше долгов, чем у их прибалтийских соседей, причем подавляющее большинство долгов приходится на ипотечные и потребительские кредиты.

Главная проблема — как избавиться от долга, когда рекламные щиты повсеместно говорят «тратьте, тратьте, тратьте»?

Мы разработали детальную стратегию из 10 шагов, которая поможет избавиться от финансового бремени и начать жить без долгов.

Это будет тяжело. Это потребует времени. Но это выполнимо. Вот что тебе нужно сделать.

1. Прекрати создавать долги

Прежде всего, необходимо изменить свое существующее поведение и привычку тратить деньги, что в первую очередь и привело к такому финансовому состоянию. Это означает, что ты должен прекратить увеличивать долг прямо сейчас.

Вынь свой кошелек и избавься от всех своих кредитных карт, чтобы избежать соблазна потратиться еще. Ты можешь держать под замком свои кредитные карты, отдать их близкому другу, либо заморозить их, обратившись к эмитенту карты, или же сделать это в прямом смысле слова, положив их в морозильник.

Ты также должен пересмотреть свой бюджет и то, как ты тратишь свои деньги. Откажись от дорогостоящих привычек, таких как роскошные поездки, абонементы в тренажерный зал, подписка на технические комплекты товаров или даже курение и алкоголь; используй эти деньги, чтобы сократить твой долг.

2. Определи сумму своего долга

Может быть страшно признать, сколько именно ты должен. Но это та часть, где нужно быть взрослым и противостоять своим страхам, иначе говоря, посмотреть в лицо своим долгам, чтобы лучше их контролировать.

Составь список или таблицу всех своих долгов, в том числе указав:

  • кому ты должен
  • общую сумму долга
  • сроки выплаты долгов
  • ежемесячные платежи.

Задача не в том, чтобы просто создать список и забыть о нем. Обновляй файл по мере изменения суммы долга, особенно когда ты оплачиваешь свои счета. Это даст тебе чувство выполненного долга и понимание того, что избавиться от долга действительно возможно.

3. Плати больше минимального платежа

Увеличение ежемесячного платежа по кредиту является одним из лучших способов погасить долг раньше, независимо от того, какой у тебя долг — долг по кредитной карте, личные или студенческие займы.

Потому что вот в чем дело: когда ты делаешь минимальный платеж, ты в конечном итоге платишь большую сумму комиссии за кредит, чем если бы ты выплатил свой долг большими платежами.

Таким образом, это не только способ сэкономить сотни, даже тысячи евра, но и ускорение процесса выплаты долга. Просто убедись, что твой кредит не предусматривает штрафы за досрочное погашение, прежде чем увеличивать минимальный платеж.

4. Делай дополнительные платежи, как только появляется возможность

Задумайся на минуту о том, какова твоя стратегия, когда ты хочешь купить то, что тебе действительно нужно? Скорее всего, ты откладываешь любые излишки денег, которые получаешь, экономя день ото дня, пока не наберешь необходимую сумму.

Таким же должен быть твой подход к выплате долгов. Как только у тебя появляются дополнительные деньги — направь их на погашение долга и делай это как можно чаще. В некоторые месяцы излишки будут равны нулю, в других случаях ты сможешь отправить 50 евра. Важно то, что эти маленькие шаги помогут быстрее избавиться от долгов.

5. Продай ненужное

Если ты не Мари Кондо, у тебя наверняка есть много вещей в доме, которые ты больше не используешь. Тебе следует смотреть на такие вещи, как старая одежда, мебель, видеоигры и т. п., как на дополнительные деньги.

Вот тебе план. Собери все, что тебе больше не нужно, но может пригодится другим людям, и продай это. Организуй во дворе распродажу или продай эти вещи на osta.ee или eBay, а заработанные деньги пусти на погашение своего долга.

6. Выплачивай один долг

В 2016 году исследователи из Гарварда обнаружили, что наиболее эффективный подход избавления от долгов — это сосредоточиться на выплате самого маленького долга, что также называется метод снежного кома. Это работает так:

  • Составь список всех долгов, от меньшего к большему
  • Плати минимальную сумму по всем, за исключением самого маленького долга
  • Выплачивай как можно больше каждый месяц по наименьшему долгу, пока не погасишь его полностью
  • Перейди к следующему небольшому долгу.

Попробуй этот метод на себе и проверь, работает ли он. С психологической точки зрения это может оказать положительное влияние и помочь увидеть свет в конце долгового туннеля.

7. Зарабатывай достаточно чтобы избавиться от долгов

Процесс погашения долга — не время расслабляться. Чтобы максимизировать свои усилия, подумай, есть ли способы заработать больше денег.

Ты можешь начать с просьбы о повышении по службе (если у тебя все хорошо на текущей работе) или подачи резюме на новую, более высокооплачиваемую работу. Если у тебя есть полезные навыки и увлечения, монетизируй их. Подумай о любых пассивных источниках дохода, которые приходят в голову. Также можешь посетить такие платформы, как GoWorkABit или Wisestly, чтобы найти подработку и заработать дополнительные деньги.

И самое важное: не забудь использовать эти деньги на выплату долга, а не на новую пару слаксов.

8. Возьми кредит рефинансирования

По сути, рефинансирование кредита означает, что ты берешь новый кредит для погашения одного или нескольких существующих кредитов. Обычно так поступают, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму, которую нужно погасить. Например, рефинансирование студенческих займов часто используется для объединения нескольких займов в один платеж. Также кредиты частным лицам часто используются как способ рефинансирования задолженности по кредитной карте.

Если ты ищешь варианты рефинансирования кредита, то необходимо изучить детали текущего кредитного соглашения и сравнить их с тем, что предлагают другие кредиторы, чтобы найти лучший вариант для собственных финансовых целей.

Проверь наличие штрафов за досрочное погашение по текущему кредиту, поскольку стоимость рефинансирования может быть меньше стоимости досрочного погашения.

9. Используй приложения

Когда дело доходит до погашения долга, технологии на твоей стороне. Приложения для погашения долга помогут упорядочить информацию о долге в одном удобном месте, выбрать наиболее подходящую стратегию погашения задолженности, сохранять мотивацию, сосредоточившись на реальных причинах, по которым ты хочешь выбраться из долгов и т. д.

Читайте так же:
Налоговая амнистия для ИП – 2022

Вот несколько полезных приложений, которые стоит попробовать:

10. Обратись за профессиональной помощью

Если тебе кажется, что справиться с долгом — это слишком тяжело, не стесняйся обратиться за профессиональной помощью.

Если ты не способен контролировать свои затраты, то можешь обратиться за помощью в интернете: финансовые форумы, группы, статьи и др.

Подводим итоги

Если у тебя есть какие-либо долги или даже если ты просто задолжал нескольким друзьям, сейчас не время «прятать голову в песок». Смело приступай к работе со своим долгом, и в конечном итоге ты сам себе будешь благодарен.

Следует ли упомянуть в этом списке любые другие стратегии, которые ты пробовал? Дай нам знать!

Как избавиться от микрозаймов законно

Деятельность микрофинансовых организаций находится под жестким контролем Центробанка страны. Несмотря на это, нередко возникают ситуации, когда заемщики попадают в сложное финансовое положение из-за непомерно высоких процентов, начисляемых МФО в виде платы за пользование заемными средствами и различных штрафных санкций за просрочки. В этом случае перед клиентом микрокредитной компании остро стоит проблема, как законно списать долги по микрозаймам и, вообще, можно ли снизить финансовую нагрузку легальными способами. Для получения грамотного ответа необходимо рассмотреть тему детально.

  1. Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?
  2. Рефинансирование микрозаймов
  3. Оформить отсрочку платежей
  4. Оспорить договор займа
  5. Банкротство
  6. Что делать если МФО подала в суд?
  7. Что делать если угрожают коллекторы?

Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?

В первую очередь следует понять структуру задолженности заемщика перед микрокредитной компанией. В большинстве случаев она формируется из трех составляющих:

  • тело микрозайма, то есть сумма, взятая в долг;
  • проценты, начисленные за пользование заемными средствами;
  • различные неустойки в виде пеней и штрафов.

Принимая решение, как закрыть займы, если их много, следует помнить несколько простых правил:

  • избавиться от тела займа законными способами, скорее всего, не получится. Возвращать долг придется практически в любом случае, за исключением самых крайних – например, банкротства заемщика;
  • вероятность успешного уменьшения процентов и неустоек намного выше. Поэтому целесообразно сосредоточить усилия на сокращении именно этих составляющих долга;
  • для урегулирования финансовых проблем крайне важно внимательно следить за ситуацией, своевременно получая информацию о действиях, предпринимаемых МФО. Например, при получении микрокредитной компанией судебного приказа (что часто делается при сумме долга в пределах полумиллиона рублей), следует сразу опротестовать его путем подачи соответствующего заявления;
  • наиболее успешный и эффективный способ решения вопроса предполагает сочетание мероприятий судебного и досудебного урегулирования.

На основе приведенной выше информации можно сделать следующий основополагающий вывод. Правильный ответ на вопрос, как избавиться от микрозаймов, если нечем платить, предусматривает три главных действия со стороны проблемного клиента:

  1. Максимальное уменьшение долга за счет процентов и неустойки.
  2. Активное отстаивание собственных интересов. Цель такого поведения – создание условий, благоприятных для постепенного возврата долга.
  3. Выбор и реализация на практике одного или нескольких способов решения проблемы из описанных ниже.

Рефинансирование микрозаймов

Первый вариант урегулирования проблем с микрокредитной организацией – рефинансирование задолженности. Он предусматривает изменение текущих условий кредитования для снижения финансовой нагрузки на должника. Несмотря на то, что этот способ предполагает определенные уступки со стороны МФО, многие микрофинансовые компании идут на подобные действия, так как найти альтернативный и эффективный метод взыскания долга удается далеко не всегда.

Порядок действия проблемного заемщика в подобной ситуации выглядит следующим образом:

  • сначала необходимо изучить информацию о возможности продления срока микрозайма. Такие услуги предлагаются большинством МФО, причем на вполне разумных условиях в виде фиксированного платежа или уплаты небольшого дополнительного процента;
  • если условия устраивают, воспользоваться услугой;
  • в противном случае выйти на контакт с представителем микрокредитной компании и обсудить условия возможного рефинансирования;
  • подготовить и отправить в МФО заявление на реструктуризацию микрозайма одним из следующих способов: увеличение срока, уменьшение процентной ставки, сочетание обоих вариантов или получение нового кредита на более выгодных условиях. К заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают объективный характер возникших проблем;
  • аргументированно обосновать собственную позицию в ходе разговора с ответственным сотрудником МФО, который в большинстве случаев выходит на связь сразу же после получения заявления от заемщика.

При сотрудничестве с серьезной микрокредитной компанией перечисленные выше действия могут привести к реальному положительному результату. Как следствие – будут созданы условия, благоприятные для постепенного урегулирования финансовых проблем заемщика и выплаты долга.

Оформить отсрочку платежей

Еще один вполне законный способ снизить финансовую нагрузку на должника – получение отсрочки по выплатам или, как ее часто называют, кредитных каникул. В этом случае от заемщика также потребуется документально обосновать причины изменения своего материального положения. К числу уважительных относятся, например, увольнение с работы, временная нетрудоспособность по причине болезни или необходимости ухода за больным родственником и т.д.

Действующее законодательство допускает в подобной ситуации предоставление отсрочки. Причем данное правило касается взаимоотношений клиентов как микрокредитных компаний, так и банковских учреждений.

Оспорить договор займа

Этот вариант действий может оказаться эффективным, если должник имеет юридическое образование или возможность нанять квалифицированного юриста. Главной задачей проблемного заемщика становится признание договора займа недействительным или незаключенным. Для ее решения требуется обратиться в суд с исковым заявлением. Основанием для положительного решения судьи выступают следующие обстоятельства:

  • в тексте документа или дополнительных соглашений к нему отсутствует факт передачи определенной денежной суммы;
  • в договоре присутствуют нарушения действующего законодательства в части процентной ставки, сроков погашения, необоснованных или завышенных штрафных санкций и скрытых комиссий;
  • договор содержит явные ошибки в виде опечаток, неразборчивого текста, заполненного от руки, исправлений и т.д.;
  • подписи одной или обеих сторон подделаны или сфальсифицированы;
  • должник признан недееспособным;
  • заключение договора происходило под влиянием угрозы здоровью и жизни заемщика или его родственников;
  • оформление соглашения является следствием мошеннических действий.

Банкротство

Начиная с 2015 года, процедура банкротства стала доступной не только для юридических, но и для физических лиц. Основанием для ее запуска выступает выполнение двух ключевых условий:

  • наличие задолженности от полумиллиона рублей;
  • просрочка по текущим платежам, превышающая три месяца.

В современных условиях личное банкротство – это один из эффективных и действенных способов не просто снизить, а ликвидировать долговую нагрузку на заемщика. Однако, он имеет несколько малоприятных последствий, в числе которых:

  • невозможность получения кредитов в течение 5 лет;
  • невозможность повторного банкротства на протяжении такого же срока;
  • запрет на пребывание на руководящих должностях сроком на 3 года;
  • ограничение на зарубежные поездки.
Читайте так же:
Порядок проведения авто экспертиза после ДТП

Что делать если МФО подала в суд?

Основная рекомендация в подобной ситуации состоит в необходимости приглашения квалифицированного юриста. Он поможет защитить интересы должника.

При этом важно понимать, что обращение микрокредитной компании в судебные органы имеет для проблемного заемщика несколько положительных моментов, среди которых:

  • использование МФО цивилизованных способов решения проблем;
  • исключение таких малоприятных действий со стороны кредиторов, как передача долгов коллекторам;
  • прекращение начисления процентов по долгу с момента обращения микрофинансовой компании в суд.

Что делать если угрожают коллекторы?

Можно выделить две главных причины, сделавших тему «МФО – как с ними бороться» крайне популярной среди российского населения. Первая состоит в очень больших и нередко просто грабительских процентах и штрафных санкциях, включаемых в договоры микрозайма.

Второй фактор негативного настроя по отношению к микрокредитным компаниям – частые обращения к услугам коллекторов, которые далеко не всегда действуют законными методами. Самый эффективный вариант действий заемщика в подобной ситуации – это оперативное обращение в правоохранительные органы и придание происходящим событиям максимальной огласки. При выполнении указанных условий вполне реально не только добиться прекращения незаконного давления на должника, но и привлечения нарушителей к ответственности, включая уголовную.

Как избавиться от долгов в микрозаймах

Работу МФО жестко контролирует Центробанк РФ. Но заемщики все равно попадают в трудные финансовые ситуации из-за очень высоких процентов. МФО начисляют их как плату за пользование деньгами и как разных штрафы за просрочку. Разберём, как избавиться от долгов в микрозаймах законно.

Как выбираться из долговой ямы по микрозаймам

Сначала нужно понять структуру долга перед МФО. В основном она состоит из 3-х частей:

  • тело займа (сумма, которую взяли в долг);
  • начисленные проценты;
  • неустойка (штраф, пеня).

Если займов много, чтобы закрыть их, надо следовать простым правилам:

  • от тела микрозайма законным способом сложно избавиться. Почти всегда долг придется вернуть (исключение – процедура банкротства заемщика);
  • шанс успешно сократить проценты и неустойку высок, поэтому стоит сосредоточиться на уменьшении этих долговых составляющих;
  • нужно отслеживать развитие ситуации, вовремя получать данные о действиях МФО (к примеру, если она получит судебный приказ, нужно сразу подать соответствующее заявление и опротестовать его);
  • самый лучший способ — сочетать досудебное и судебное урегулирования вопроса.

Что делать, если не можешь погасить микрозайм вовремя

В конце месяца наступает время платить по счетам, оплачивать проценты. Обращаться за новым займом – не решение проблемы. Возникает просрочка, по итогам которой начисляются не только проценты, но и штрафы.

Клиент, который впервые обращается в МФО, рассчитывает отдать долг за короткое время. Но могут возникнуть форс-мажорные ситуации.

Нужно подчеркнуть: если нечем платить, избавиться от займов просто так не удастся. Рассмотрим возможные пути решений один из которых лучше скорее выбрать, пока сроки погашения позволят избежать штрафов:

  • Пролонгация. Изучите договор микрозайма: позволяет ли он провести пролонгацию, увеличив срок выплаты. В этом случае ежемесячный платёж снизится, но выплатить процентов придётся больше.
  • Переговоры с МФО. Выходом будет та же пролонгация или изменение графика платежей. Не нужно скрываться, готовьтесь общаться со всеми звонящими работниками.

Как выбраться из микрозаймов – вариант с рефинансированием

Вариантом урегулирования проблемы с МФО станет рефинансирование долга. Это поможет выиграть время на его погашение.

Рефинансирование — это процедура изменения текущих условий кредита, чтобы понизить финансовую нагрузку на заемщика. Хотя это означает со стороны МФО некоторые уступки, многие микрофинансовые организации соглашаются на это. Поскольку альтернативы такому способу взыскать долг можно не найти.

Порядок действий должника такой:

  • составить и подать в микрокредитную компанию заявку на реструктуризацию займа. К нему прилагают документы, подтверждающие возникшие проблемы. Проводят реструктуризацию долга следующими путями: увеличивают сроки, уменьшают процентную ставку, сочетают оба варианта или дают новый займ на более выгодных условиях;
  • аргументировать свою позицию сотруднику МФО (они часто связываются с должниками после заявления).
  • внимательно ознакомиться с условиями продления срока микрозайма. Многие МФО предлагают такую услугу на хороших условиях (дополнительный маленький процент или платеж);
  • пользоваться этой услугой, если подходят условия;
  • если что-то не получается, связаться с представителями МФО и обсудить проблему.

Вышеперечисленное может даст положительный результат. В результате заемщику создадут благоприятные условия, чтобы постепенно урегулировать финансовую проблему и выплатить долг. Заёмщик получит более комфортный график платежей. А МФО с большей вероятностью вернёт свои деньги с процентами.

Как погасить микрозайм с просрочками

Как избавиться от долгов в микрозаймах - способы

Не скрывайтесь от кредиторов, они могут войти в положение. Важное условие для того, чтобы успешно закрыть долг – пытайтесь искать компромисс. Микрокредитная компания способна помочь и оказать поддержку.

Способов решить проблему несколько:

  1. Реструктуризация. Не забывайте, что при этом переплатите и предоставляют такую услугу не каждому. В приоритете постоянные клиенты и официально трудоустроенные.
  2. Обратиться в ломбард. Недостаток этого метода в утрате залога, если деньги не будут возвращены. Подробнее о ломбардах мы писали здесь.
  3. Одолжить денег у родных или друзей. Минусом будет возможность подпортить отношения близкими людьми.
  4. Рефинансирование. Рефинансировать долг можно в той же МФО, в другой или в банке. Всегда ищите более выгодные предложения на рынке.
  5. Банкротство. Если долгов в общей сложности более 300 000 руб — это ваш случай. Подробнее о банкротстве читайте в нашей инструкции.

Если берете кредит, то позаботьтесь о себе. Подстрахуйтесь дополнительным источником доходов, а при наступлении форс-мажора — не паникуйте. Спокойно рассмотрите все варианты выхода из сложившейся ситуации. Сомневаетесь в выборе — обратитесь к юристу. Кстати, мы консультируем бесплатно.

Уменьшение процентов по долгу

Шансы избежать выплаты долга и процентов по нему, которые многократно превышают проценты по потребительскому кредиту, очень малы. Единственный способ понизить проценты по займу – это попытаться разорвать договор. Однако на новых условиях вместо него заключают новый договор.

Так регулируются вопросы даже крупных неустоек. Мирное разрешение споров до суда эфективнее обращения в него. Судьи часто принимают сторону МФО из-за подписанных заемщиками договоров, в которых отражаются все условия, включая указанную процентную ставку. Микрокредитная компания может на невозвращенный займ начислять проценты даже если заемщик умер (при открытии наследства), что разъясняется вышестоящими судами.

По правилам проценты по договорам займа уменьшать нельзя. МФО не смогут применять процентную ставку по займу когда истечет срок договора, но проценты не понизят до ставки рефинансирования, если тогда займ будет более выгоден, чем другая разновидность кредита. Суд понизит неустойку, которую требует МФО помимо процентов по займу.

Читайте так же:
Определяем территориальную подсудность дел Арбитражным судам

Как погасить микрозаймы без ухудшения кредитной истории

Микрозаймы с просрочками – это по сути приговор для понятия «рефинансирование». Однако есть варианты. Нужно успеть оформить кредит или займ до момента, когда сведения о просрочке поступит в БКИ. С микрофинансовыми компаниями точно сработает, с банками меньше шансов.

Специальные программы не предусматривает ни один российский банк. Так что на вопрос — какие банки занимаются рефинансированием микрозаймов, ответ один: никакие. Что же делать заемщикам, когда они попадают в ситуацию, когда платить нет возможности?

Первоочередная задача — немедленно оповестить своего кредитора. Заемщику нужно срочно отправиться с визитом в представительство кредитора. Большинство МФО адекватно реагируют на подобные случаи. Они предлагают должнику такие варианты:

  • заключить дополнительное соглашение о продлении срока договоренности;
  • предоставить отсрочку обязательного платежа плюс дополнительные проценты;
  • реструктуризировать долг.

Если заемщик сообщит, что он не может вовремя погасить задолженность, организация-кредитор, предоставляющая ему финансирование предложит продление соглашения. При этом заемщик должен оплатить проценты, которые ему начислили на момент обращения. В любом случае эта сумма будет меньше долга.

Если речь идет о реструктуризации или обычной отсрочке без уплаты начисленных процентов, то вопрос серьезней. Микрокредитор нуждается в письменных обязательствах должника и подробное разъяснение обязательств и возможности их невыполнения.

Что не нужно делать, если есть долги

  • Набирать новые долги для закрытия старых – любой из новых займов не поможет в решении старых проблем, а лишь создаст вам новые. Если вы возьмете следующие ссуды, желательно брать небольшие деньги и на маленький срок.
  • Прятаться от кредитора. Каждый человек, взявший крупный микрозайм, будет иногда получать смс и звонки от МФО. Бывает, что заемщик подал недостоверные данные касательно места жительства и пр. Однако кредитор обязательно найдет способ для связи с ненадежным должником. Для этого он пользуется проверенными инструментами – это БКИ и коллекторы. Чтобы оформить ссуду часто нужно брать доверенное лицо или поручителя, которые из-за махинаций заемщика могут пострадать. Помимо прочего, гарантированы большие штрафы и вечный стресс.

9 советов юриста должникам МФО

  1. Перестаньте брать новые займы.
  2. Постарайтесь пересмотреть свой бюджет.
  3. Когда коллекторы начали угрожать вам и вашим близким, то выход один. Надо написать от лица каждого человека, которого они беспокоили жалобу. Кроме самого должника. От него так просто коллекторы не отстанут. По крайней мере, первые 4 месяца.
  4. Внесите по каждому займу хотя бы 2-3 регулярных платежа. Это в дальнейшем поможет доказать вашу добросовестность как заёмщика.
  5. Проверяйте договор займа, внимательно читайте пункты о том, как и в каких размерах рассчитаны в них проценты, а затем сверяйте их с требованиями Закона об МФО.
  6. Проценты по микрозаймам предусматриваются в договоре, поэтому даже суд их понизить не может (учитывая, что их правильно рассчитали на основании действующего законодательства). Снизить возможно лишь неустойку (пеню) и в том случае, если она несоразмерна долгу.
  7. Обычно МФО не хотят принимать частичные платежи по досрочной оплате. Можно или сразу погасить долг или платить его регулярными платежами.
  8. Можно подать на банкротство физического лица. Объявлять себя неплатежеспособным и начинать процесс можно тогда, когда общий размер задолженности выше хотя бы 300 000 рублей. По результатам банкротства заемщика освобождают от выплаты долгов.
  9. Если банкротство по каким-то причинам не подходит, можно выбрать пассивную стратегию — долги будут взыскивать приставы в исполнительном производстве.

Резюмируем, как избавиться от долгов в микрозаймах

Долги в микрофинансировании – это частая практика среди россиян. Но исчезать «с радара» кредиторов — не выход. Отсутствие денег – еще не повод не выплачивать кредит. Если закрыть микрозайм вовремя не получается, не пускайте ситуацию на самотек. Важно не допускать просрочки, а попытаться решить проблему. Тем более, что сами МФО предлагают помощь в погашении микрозаймов: продление срока займа (пролонгация); реструктуризацию; рефинансирование.

Привлечение к решению проблемы кредитных юристов позволит использовать опыт и навыки специалистов. Юрист разберется в нюансах проблемы и подскажет как избавиться от долгов в микрозаймах правильно. Это может быть банкротство, помощь в исполнительном производстве или переговорах с МФО.

Как избавиться от микрозаймов

Стремясь быстрее решить неотложные финансовые проблемы, некоторые клиенты МФО не уделяют должного внимания анализу возможных рисков. Нередко оказывается, что по взятым займам нечем платить. В такой ситуации возникает естественный вопрос: как избавиться от микрозаймов законно? О том, как это сделать, расскажем в статье.

За что стоит побороться

О том, как избавиться от микрофинансовых долгов, стоит задуматься не в момент возникновения проблемы, а заранее, чтобы не заниматься поиском возможностей в условиях цейтнота. Особенность этих финансовых продуктов, помимо простоты оформления, – повышенные ставки за использование заёмных средств. Из-за этого при неблагоприятном развитии событий долги могут нарастать как снежный ком, и закрыть их будет гораздо сложнее, чем на начальном этапе. Хотя и в таком положении не стоит опускать руки: побороться за свои интересы имеет смысл в любом случае.

Один из главных вопросов, на который нужно знать ответ – на что можно рассчитывать, желая избавиться от задолженности. Для этого следует чётко представлять структуру обязательств, которые возникают при оформлении микрозайма. Она включает в себя три составляющие:

  • основной долг (тело займа);
  • проценты;
  • пени и штрафы, начисляемые за неисполнение обязательств по погашению долга.

Из этих трёх компонентов заёмщик получил по факту тело микрозайма. Поэтому избавиться от этого обязательства теоретически возможно, но по существу маловероятно, и на это делать ставку не стоит. За две остальные составляющие побороться стоит. Таким образом, вопрос о том, как избавиться от долгов в МФО, трансформируется в другой: как уменьшить объём обязательств, чтобы рассчитаться по ним.

Способов, как избавиться от отношений с МФО с гарантированным результатом, нет. Можно говорить лишь о вероятности положительного исхода дела.

Что касается тактики действий, то она либо конструктивна, либо неконструктивна. Эти два подхода различаются тем, предпринимает ли заёмщик попытки договориться с МФО «по-хорошему». Рекомендуем начинать именно с мирного урегулирования ситуации, и только при неудачной попытке переходить к другим вариантам.

Договариваемся с МФО полюбовно

Этот подход разумен и очевиден, поскольку предполагает соглашение, устраивающее обе стороны. Худой мир лучше доброй ссоры: компромисс между заёмщиком и МФО хорош тем, что не несёт в себе риски конфронтации, которая может вылиться в большие неприятности для должника. Поэтому последний, осознав, что он не в состоянии выполнять обязательства по договору займа, должен обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации, пересмотре условий договора.

Читайте так же:
ФАС разъяснила, как заключать контракты по гособоронзаказу

Цель реструктуризации – изменение параметров микрозайма, которое поможет заёмщику исполнить обязательства в новом формате. Теоретически микрофинансисты могут простить долг полностью, с набежавшими процентами и штрафами за просрочку, если заёмщику удастся, к примеру, разжалобить их до слёз. Но до такого если и дойдёт, то только в результате чуда, на которое не стоит надеяться. Правильным будет предложить реальный вариант уменьшения долговой нагрузки либо конструктивно отреагировать на предложение МФО, если она выдвинет своё предложение.

Реструктуризация проводится в различных формах: увеличение сроков, снижение процентной ставки, списание штрафов полностью или частично.

Для заёмщика важно собрать бумаги, подтверждающие наступление неблагоприятного события, которое повлекло невозможность исполнения обязательств. Многие МФО готовы рассматривать просьбы о реструктуризации долга, если клиенты представляют такие документальные подтверждения. Например, для получивших микрозаймы в компании МигКредит на сайте МФО размещена памятка с перечнем 11-ти ситуаций и подтверждающих документов, по которым будут рассматриваться заявки. Например, если клиент потерял работу, ему необходимо представить трудовую книжку с соответствующей отметкой и справку о постановке на учёт в Центре занятости.

Если заёмщик и МФО приходят к соглашению, долговая нагрузка будет снижена. Если же договориться полюбовно не получилось, то можно обратиться к другим, «недружественным» сценариям.

Переходим в наступление

Один из вариантов ответа на вопрос, как избавиться от долгов в микрозаймах – агрессивная атака на МФО. Такой подход предполагает «забрасывание» микрофинансистов претензиями, а также направление жалоб в контролирующие инстанции.

Такое «наступление» обязательно должно быть юридически и финансово обоснованным, поэтому правильным будет проконсультироваться со специалистом.

Если будут выявлены реальные нарушения установленного порядка со стороны МФО, то вероятность положительного исхода дела окажется высокой.

Волокитим вопрос

Пассивная тактика поведения, прямо противоположная предыдущей. Должник держит ситуацию под контролем и при этом затягивает решение проблемы под различными предлогами. В таком варианте заёмщик, не исполняющий обязательства, избегает общения с МФО или коллекторами и, естественно, не производит никаких выплат.

Такая тактика наверняка приведёт к тому, что должнику будет предъявлено исковое требование и, возможно, суд примет решение обратить взыскание на его доходы и имущество. Однако у этого сценария есть плюс – с началом судебного разбирательства начисление штрафов и пени на просроченную задолженность прекращается, и долг перестаёт расти. Впрочем, МФО может и не обратиться в суд, а по каким-то соображениям признать долг безнадёжным, но это маловероятно.

Привлекаем юристов

Привлечение кредитных юристов, антиколлекторов к решению проблемы даст возможность использовать опыт, знания и навыки специалистов, которыми рядовой заёмщик наверняка не обладает. Юрист разберётся в нюансах проблемы и, возможно, найдёт решение, не очевидное для обычного человека. Минус этого подхода – дополнительные затраты, которые нужно соотнести с возможными выгодами от привлечения специалиста.

Обращаемся в суд

Если наступление или волокита не дали результатов, можно обратиться с иском в суд о признании договора займа недействительным или снижении долговых обязательств. Разумеется, такое обращение должно быть документально подкреплено. Обязательно должен быть представлен документ о наступлении неблагоприятного события (увольнение с работы, болезнь и т.п.). Вероятность положительного исхода дела для должника будет зависеть от обоснованности его доводов, и если суд согласится с ними, то размер долговых обязательств может снизиться.

Банкротимся

Этот вариант мы рассматриваем как исключительный, когда долг велик, а вероятность его погасить – нулевая. Напомним, что банкротство имеет последствия для заёмщика. В частности, будет испорчена кредитная история. Скрыть факт банкротства от нового кредитора также не получится. Банкрот обязан уведомлять финансовые организации об этом факте в течение 5 лет с даты окончания процедуры.

Заключение

Вопрос о том, как избавиться от отношений с МФО, не имеет однозначного ответа. Всё зависит от конкретной ситуации заёмщика. Но теперь по крайней мере вы знаете, на что можно рассчитывать и как поступить, если с возвратом долга МФО возникнут проблемы.

Банкрот вам не должник: почему россияне спешат возвращать микродолги

Микрофинансовые организации заявляют о росте досрочных погашений: за прошедшие месяцы текущего года их доля достигла 15% от ранее выданных займов. До трети случаев досрочных погашений пришлись на займы в размере до 15 тыс. рублей. Такой рост представители рынка микрозаймов объясняют изменениями в условиях получения денег и погашения долгов, ужесточением скоринговых моделей с целью минимизации кредитного риска, а также изменениями в поведении самих потребителей. Вместе с тем представители МФО среди желающих поскорее вернуть микродолги всё чаще видят повторно обратившихся за займами клиентов. При этом некоторые финансисты считают, что стремление населения избавиться от накопившихся мелких долгов свидетельствует о желании переключиться на долгосрочные займы и большие кредиты.

Неожиданная активность

В I квартале текущего года наблюдался рост количества досрочных погашений на целых 15% от суммы ранее выданных займов, заявил «Известиям» директор по рискам группы компаний Eqvanta Алексей Передерий. По его предположениям, частично такая ситуация объясняется изменениями в продуктовых линейках и условиях, но частично это и следствие изменений в клиентском поведении. Ряд других МФО также сообщили «Известиям» о росте досрочных погашений с января по март на уровне 12–15%.

деньги рубли

— В I квартале 2021 года доля досрочных погашений осталась на высоком уровне IV квартала 2020 года, в целом снизившись лишь на 0,8 п.п., — сказали «Известиям» в аналитическом центре МФК «Займер». — Традиционное снижение произошло в январе из-за уменьшения зарплат граждан по причине меньших выплат в этом месяце, но в феврале и марте уровень декабря вновь был достигнут. Заемщики по-прежнему аккуратно и с определенной долей ответственности относятся к своим финансовым обязательствам, взятым в начале года. Анализ аудитории показывает, что это повторно обратившиеся за займами клиенты.

По факту высокого уровня досрочных погашений в 2021 году в МФК «Займер» делают вывод, что в настоящее время уровень долговой нагрузки граждан приемлем: закредитованные заемщики не имеют свободных средств, чтобы выплатить свой заем раньше назначенного срока.

— Они с большей вероятностью будут расходовать свои денежные средства на текущие потребности, чем в счет досрочной уплаты долга, — подчеркнули в МФО.

С января по декабрь прошлого года доля досрочно погашенных займов увеличилась на 7–10 п.п., сейчас она превышает примерно 50% от общего количества погашенных займов и продолжает расти, рассказал «Известиям» управляющий партнер финтех-группы «Финбридж» (бренды «Деньги сразу», Lemon.online) Леонид Корнилов.

— Эта тенденция стала одним из факторов существенного повышения качества портфелей МФО за прошлый год, — говорит Корнилов. — Дело в том, что из-за ужесточения скоринговых требований к нам шла в основном сознательная аудитория, а также заемщики, которые уже пользовались продуктами компании.

Читайте так же:
Определение порядка общения с ребенком - семейный адвокат

Корнилов согласен с аналитиками из МФК «Займер» в том, что чаще всего досрочно гасят займы именно повторные клиенты, которые берут средства на неотложные потребительские цели, или предприниматели, которым нужны деньги на развитие бизнеса.

По его словам, в настоящее время речь в основном идет о досрочном погашении небольших займов. «В нашем случае — до трети случаев досрочных погашений приходится на займы в размере до 15 тыс. рублей. Например, долги размером свыше 20–30 тыс. рублей закрывают раньше срока только 5–7% клиентов», — сообщил управляющий партнер «Финбриджа».

деньги рубли

В целом в настоящий момент возвратность долгов вернулась на допандемийный уровень, уверяют в Eqvanta.

— Значимых предпосылок для изменения динамики возвратности долгов мы не видим, тем не менее можно отметить, что присутствует как риск, связанный с новым сезонным ростом заболеваемости, так и потенциал на улучшение от совершенствования скоринговых процедур и процессов, — сказали в ГК Eqvanta.

Несмотря на общий положительный тренд, на взгляд директора СРО «МиР» Елены Стратьевой, «сейчас еще преждевременно говорить о каком-то массовом явлении желающих поскорее возвращать долги россиян, речь скорее о наметившейся тенденции». По ее мнению, ситуация может быть как следствием роста общей грамотности в части потребления конкретных финансовых продуктов (будь то займы «до зарплаты», потребительские займы или иные виды), так и «прихода» в сегмент новых категорий заемщиков, которые изначально более дисциплинированны и достаточно хорошо просчитывают свои финансовые потоки и возможности.

Кроме того, рост возвратности управляющий партнер финтех-группы «Финбридж» Леонид Корнилов связывает с тем, что микрокредитные организации за последний год достаточно серьезно ужесточили скоринговые модели с целью минимизации кредитного риска.

— Если раньше кредитная политика компаний была направлена на то, чтобы ограничивать рост чеков, повышая оборачиваемость портфеля, то сейчас компании выпускают более длинные продукты с высоким чеком. Этому способствует и политика регулятора, который мотивирует кредиторов отказываться от высокорисковых займов, — отметил Корнилов.

А дальше что

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков отмечает, что заемщики предпочитают избавляться прежде всего от коротких и «дорогих» в обслуживании обязательств. К ним, несмотря на небольшие размеры, относятся и займы МФО, уточняет он.

Специалист Европейского университета в Санкт-Петербурге Мария Маракуева обращает внимание на то, что именно неопределенность на рынке вынуждает не склонных к риску участников рынка выходить из рисковых ситуаций, снижая уровень риска своих операций.

— В условиях неопределенных будущих доходов не склонные к риску заемщики максимально снижают кредитную нагрузку, это естественно. Наиболее легко это делать для кредитов с небольшими суммами, выдаваемыми именно МФО, — отмечает Маракуева.

микрозайм

Основной причиной роста досрочного погашения микрозаймов, по мнению доцента экономического факультета РУДН Оксаны Карпенко, «является увеличение занятости населения и снижение безработицы в начале 2021 года на 0,1%, до 5,8% от всей рабочей силы по данным Роструда».

— Ситуация на рынке труда устойчиво стабилизируется, финансовое состояние домохозяйств улучшается, что неизбежно приводит к сокращению микрозаймов, которые, как правило, заемщики получают в условиях крайней нужды. Оборачиваемость рабочей силы, то есть скорость трудоустройства, возвращается к допандемическим показателям. Отсюда и стремление населения избавиться от накопившихся мелких долгов с постепенным изменением ориентации на долгосрочные займы, — сказала Карпенко.

Между тем доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова Диана Степанова не так оптимистична и допускает, что тенденция роста возвратности микрозаймов имеет временный характер.

— С начала пандемии в 2020 году наблюдался рост выдачи микрозаймов, — говорит Степанова. — Если ранее большинство граждан в случае необходимости удовлетворяли финансовые потребности из отложенных средств, занимали у друзей, родных, прибегали к экономии, то в кризисном 2020-м и в текущем году ввиду серьезного сокращения доходов из-за последствий пандемии единственным источником для многих остаются займы «до зарплаты» на короткий срок.

При этом, продолжает она, микрофинансовые организации повышают качество управления рисками, что приводит к улучшению качества клиентской базы. Вместе с тем гражданам с минимальными доходами или отсутствием доходов займы МФО вовсе не доступны. Небольшие суммы, занятые в МФО до зарплаты, клиенты стараются взять на более длительный срок, то есть «с запасом резерва времени» на всякий случай, а вернуть досрочно для минимизации процентных платежей, указывает эксперт. Она напоминает, что часть клиентов МФО была вынуждена во время локдауна при росте безработицы прибегнуть к микрозаймам. С начала 2021 года по мере стабилизации ситуации на рынке труда и послаблений карантинного режима люди стали находить себе работу, чаще по серым схемам, и возвращать долги досрочно.

— При некоторой стабилизации экономической и эпидемиологической ситуации в стране выплачивать заемщикам небольшие суммы досрочно еще возможно, — говорит эксперт РЭУ им. Г.В. Плеханова. — Но в случае очередной волны роста заболеваний COVID-19 и усиления ограничительных карантинных мер платежеспособность текущих заемщиков МФО вс` же снизится, и даже обслуживание микрозаймов без просрочек будет затруднительно для многих из них.

деньги рубли

По расчетам центра МФК «Займер», уровень просроченной задолженности у крупных игроков останется в текущем году низким за счет обслуживания наиболее качественных заемщиков, предпочитающих расплачиваться с кредиторами вовремя или досрочно.

— Наберет обороты судебное взыскание, которое уже успешно внедряют некоторые крупные игроки. Кроме того, в 2021 году, переходя к новому этапу эволюции рынка — активному развитию среднесрочных займов, — кредиторы будут продавать портфели просроченных займов коллекторским агентствам, — считают специалисты.

Но в СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА) не ожидают существенных изменений в части взыскания, хотя признают высокой «вероятность того, что часть должников, вышедших на просроченную задолженность в период режима самоизоляции, спустя 6–12 месяцев смогли решить свои финансовые проблемы и могут возобновить выплаты по ранее взятым обязательствам».

— Эту вероятность подтверждает и тот факт, что должники 2020 года реже ссылаются на незнание, непонимание условий договора и всё чаще называют объективные причины и проявляют заинтересованность в погашении долга при первой возможности. А в 2021 году основная причина неплатежей останется прежней — «финансовые трудности», однако ее доля может снизиться за счет роста других причин, например желания признать себя банкротом, — резюмирует управляющий директор Первого коллекторского бюро и член Совета СРО НАПКА Павел Михмель.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector