Migration48.ru

Вопросы Миграции
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотека при банкротстве: можно ли сохранить квартиру

Ипотека при банкротстве: можно ли сохранить квартиру?

Ипотека при банкротстве: можно ли сохранить квартиру?

Старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова подготовила развернутый материал о том, что же происходит с ипотечной квартирой при банкротстве и какое имущество все же можно сохранить от взыскания.

Ежегодно в России выдается порядка 1,5 млн ипотечных кредитов, а более 60% приобретаемой на рынке недвижимости берется в ипотеку на 10-20 лет. 2020 год в этом отношении был рекордным, число выданных кредитов перевалило за 1,7 млн. Но в связи с кризисом, вызванным пандемией коронавируса, вместе с количеством выданных кредитов, начала расти доля и просроченных задолженностей. Из-за потери работы и прочих трудностей определенному проценту граждан пришлось признать себя банкротами.

Для того чтобы понять, что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве, рассмотрим этот вопрос на примере гражданки А., которая в 2014 году приобрела квартиру в ипотеку сроком на 12 лет. В 2020 году по заявлению финансовой организации арбитражным судом было возбуждено дело о банкротстве, гражданка А. была признана несостоятельной (банкротом).

Может ли гражданка А. сохранить квартиру, приобретенную в ипотеку, как единственное пригодное для проживания жилье, после окончания процедуры банкротства?

Нет, не может, поскольку согласно прямому указанию закона, если жилое помещение является предметом ипотеки и на него, в соответствии с законом об ипотеке, может быть обращено взыскание, то даже при том, что оно является единственным пригодным для постоянного проживания жильем должника, оно все равно подлежит реализации. Сумма, полученная от продажи квартиры, погашает в первую очередь требования банка.

Какое имущество можно сохранить при банкротстве?

Из конкурсной массы автоматически исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание, то есть имущество, обладающее исполнительским иммунитетом.

К такому имуществу относятся:

  1. единственное пригодное жилое помещение, за исключением случаев, если оно является предметом ипотеки;
  2. земельные участки, на которых расположены объекты недвижимости, единственные пригодные для постоянного проживания гражданина-должника и членов его семьи, за исключением случаев, если они являются предметам ипотеки; обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), кроме драгоценностей и других предметов роскоши;
  3. имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 10 тыс. руб.;
  4. племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания, если они используются для личного пользования не связанного с предпринимательской деятельностью;
  5. семена, необходимые для очередного посева;
  6. продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины МРОТ самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
  7. топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
  8. средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
  9. призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Почему невозможно сохранить ипотечную квартиру, даже если гражданка А. до введения процедуры банкротства исполняла свои обязательства по внесению кредитных платежей надлежащим образом?

Для того чтобы кредитная организация смогла принять участие в деле о банкротстве (предлагать план реструктуризации, голосовать на общем собрании кредиторов и т.д.), срок исполнения обязательств по кредитному договору признается наступившим, несмотря на то, что фактически он ещё не наступил.

Это правовая фикция, установленная законодателем в целях реализации принципа равенства кредиторов.

Следуя логике законодателя, обращение взыскания на заложенное имущество является одним из способов пополнения конкурсной массы для справедливого и равного удовлетворения требований всех кредиторов, одним из которых является кредитная организация. Может показаться, что данная позиция противоречит Конституции РФ, поскольку несостоятельный гражданин теряет единственное пригодное жилое помещение для проживания. Однако суды рассматривают такие споры крайне формально, обосновывая это тем, что невключение ипотечной квартиры в конкурсную массу может повлечь невозможность взыскания задолженности по ипотеке и удовлетворения требований других кредиторов.

Что происходит с ипотечной квартирой в процессе банкротства гражданина?

После вынесения решения о признании гражданина банкротом происходит реализация его имущества в срок не более шести месяцев с возможностью продления. В течение этого времени проводится опись и оценка имущества, затем арбитражный управляющий разрабатывает и представляет суду положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина с указанием начальной цены продажи имущества.

Начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества, по общему правилу, определяется конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом исходя из стоимости предмета залога, определенной в договоре. В случае разногласий относительно начальной продажной цены она определяется арбитражным судом, рассматривающим дело о банкротстве, в размере 80% рыночной стоимости этого имущества, определенной по результатам оценки.

Недвижимость, в том числе квартира, обремененная ипотекой, подлежит продаже на торгах. Для этого финансовый управляющий с согласия собрания кредиторов заключает договор с организатором торгов, который опубликовывает и размещает сообщение о продаже имущества и сообщение о результатах проведения торгов, принимает заявки на участие в торгах, определяет победителя торгов и подписывает протокол о результатах проведения торгов.

Читайте так же:
Куда обращаться при невыплате заработной платы при увольнении

После продажи квартиры на торгах 80% от вырученных денег направляются на погашение требований банка по ипотечному кредиту, которые не должны превышать основную сумму долга гражданина, оставшиеся 20% расходуются в следующем порядке:

  1. 10% — для погашения требований за причинение вреда жизни или здоровью, о взыскании алиментов и по выплате выходных пособий, оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору (в случае недостаточности иного имущества гражданина для погашения указанных требований);
  2. оставшиеся деньги – для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения финансовому управляющему и оплаты услуг иных лиц.

Признание арбитражным судом гражданина банкротом влечет для него следующие последствия:

  1. в течение пяти лет гражданин не может взять кредит (заем) без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании его банкротом;
  2. гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в его управлении в течение следующих периодов:
  • 10 лет – в отношении кредитной организации;
  • 5 лет – в отношении страховой организации, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или микрофинансовой компании;
  • 3 года – в отношении иных организаций.

Если по итогам завершения расчетов с кредиторами в случае признания гражданина банкротом у него остались непогашенные задолженности по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.

Признание гражданина банкротом не влечет ограничение его дееспособности, то есть способности своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их.

Если после удовлетворения требований всех кредиторов, а также оплаты расходов на проведение процедуры банкротства все ещё остались денежные средства или иное имущество, то они возвращаются гражданину-банкроту.

Что будет с ипотечной квартирой?

Дмитрий Томилин

Если у должника при прохождении процедуры банкротства в собственности имеется ипотечная квартира, то:
1. При процедуре реструктуризации долгов должник-банкрот должен оплатить минимум 100% от стоимости данной квартиры в срок до 2 лет. Только при выполнении таких условий ипотечная квартира останется непосредственно за должником.
2. В ходе процедуры реализации имущества залоговая недвижимость должна быть реализована. Кредитор, включаемый в реестр требований как залоговый, должен провести оценку своего имущества, выставить его стоимость и выслать положение о продаже имущества финансовому управляющему. Финансовый управляющий обязан данное имущество выставить на торги.

Большая часть кредитов в стране приходится на ипотечные. Банкротство при открытой ипотеке возможно, но для должника процедура будет невыгодной. Рассмотрим, что будет с ипотечной квартирой, если человек подаст заявление на признание его банкротом.

Ипотечное жилье — отберут или нет?

Если гражданин объявил себя банкротом, то это не аннулирует его обязательств перед банком – нельзя просто снять с себя финансовое бремя. Должника признают банкротом лишь после того, как его имущество будет реализовано, а вырученные деньги пойдут на погашение долгов перед кредиторами. Только после этого процесс банкротства завершается.

Перед началом процедуры все имущество человека подлежит описи, а на этапе реализации финансовый управляющий должен оценить собственность и внести ее в конкурсную массу. Из перечня на продажу исключаются только те объекты, которые не подлежат реализации – их список указан в ГК РФ. В эту категорию относят личные вещи должника, некоторую бытовую технику и мебель, инструменты и оборудование для осуществления профессиональной деятельности, а также транспорт, нужный для перемещения инвалиду. Также в данный перечень входит единственное жилье должника. Именно поэтому многие думают, что единственную квартиру, взятую в ипотеку, не имеют права реализовывать.

Однако ипотечное жилье подлежит взысканию и продаже независимо от того, является оно единственным у человека или нет.

До 2019 года люди, имеющие квартиру в ипотеке, получали некоторые преимущества при признании себя банкротом. Если гражданин вносил ежемесячные платежи без просрочек, то он мог списать другие долги, сохранив при этом ипотечный кредит. Однако, чтобы не допустить распространения мошеннических схем, с 2019 года залоговая недвижимость подлежит взысканию. Теперь списать все долги и оставить ипотеку невозможно.

Даже если должник пожелает вносить платежи в обход моратория, то такие операции будут отозваны. Финансовый управляющий не допустит самостоятельного погашения кредитов в обход предписанных правил.

Что предпринять до начала процедуры банкротства?

Ипотечное жилье не является собственностью заемщика, поскольку находится в залоге у банка. Поэтому у гражданина не так много вариантов сохранить его. Если банкротство – единственный реальный способ избавиться от огромных долгов, то им стоит воспользоваться. Однако, чтобы должнику не потерять при этом и ипотечное жилье, и средства на покупку нового, перед подачей заявления на банкротство можно попытаться:

  • облегчить условия кредитования и выплатить долг банку;
  • выделить родственнику или ребенку долю в собственности;
  • самостоятельно продать квартиру и возвратить себе часть средств за нее.
Читайте так же:
Образец договора купли-продажи квартиры. БЕСПЛАТНО

Рассмотрим подробнее каждый способ.

Изменение условий кредитования

Перечислим основные варианты, помогающие сохранить ипотеку при банкротстве:

  1. Кредитные каникулы — самый лучший вариант для заемщика, у которого возникли финансовые трудности. Каждый заемщик может попросить у банка отсрочку и временно не платить сумму основного долга, погашая только проценты.
  2. Рефинансирование — это процедура пересчета и перезаключения кредита на более выгодных условиях. Многие банки перекредитуют добросовестных заемщиков, если у них возникли финансовые трудности.
  3. Реструктуризация долга — изменение графика платежей по кредиту. Заключается договор на более длительный срок и, таким образом, ежемесячные платежи сокращаются, а человеку становится проще выплачивать заем.
  4. Рассрочка через Агентство ипотечного жилищного кредитования — получить ее могут отдельные категории граждан, которые в большей степени подлежат защите со стороны государства.

Если человек оказался в трудном финансовом положении и готов пойти на банкротство, то стоит предварительно попробовать договориться с банком. В случае отказа у должника в суде будет веское доказательство, что он пытался найти выход из ситуации, а значит – является добросовестным заемщиком. Никто не сможет обвинить человека в фиктивном банкротстве.

Продажа ипотечного жилья перед банкротством

Также заемщику стоит попробовать договориться с кредитной организацией о самостоятельной продаже квартиры. В этой ситуации гражданин сможет вернуть долг банку и возместить себе часть средств, потраченных на погашение кредита. В случае признания физлица банкротом квартира будет продана на торгах, а все вырученные деньги уйдут на погашение задолженности. Однако стоимость жилья в этом случае может быть гораздо ниже рыночной, а значит, кредитор понесет больше убытков.

Выделение доли в собственности

Чтобы сохранить ипотечное жилье от реализации в процессе банкротства, можно перед подачей документов в суд:

  • выделить в квартире долю жене (мужу);
  • перезаключить ипотечный договор на другого заемщика.

Если недвижимость была куплена в счет материнского капитала, то это никаким образом не защищает права несовершеннолетних детей. В квартире дети не являются собственниками. Должники могут выделить долю ребенку только после полного расчета по банковским платежам. Если дети в квартире будут прописаны, то реализовать имущество сложнее – для этого потребуется одобрение органов опеки. Они как правило, неохотно одобряют процедуру. Этот момент также помогает защитить ипотечное жилье от продажи при банкротстве.

Как сохранить ипотеку при введенной процедуре банкротства?

Сохранить жилье после начала процедуры можно, если суд по делу о банкротстве утвердит график реструктуризации долга. Для этого заемщик должен:

  • не иметь судимости по экономическим преступлениям;
  • обладать достаточно высоким уровнем доходов для погашения кредита;
  • за предыдущие 5 лет не признаваться банкротом.

График реструктуризации ограничен – максимум 3 года, за которые должник должен ежемесячно вносить средства равными частями. Возможна активация долговых каникул сроком не более 4-х месяцев.

Итоги

Цель процедуры банкротства – покрыть максимум долгов перед кредиторами, и при этом не оставить должника «на улице». Поэтому в законе о признании неплатежеспособности четко указано, что единственное жилье банкрота не подлежит реализации.

Однако ипотека – это отдельная ситуация. Гражданин не является полноправным собственником залогового имущества до полного окончания выплат, поэтому его ипотечное жилье не подпадает под общие правила. Оно обязательно будет реализовано для погашения задолженности перед всеми кредиторами.

Чтобы предотвратить такой невыгодный итог банкротства, необходимо перед началом процедуры воспользоваться одним из перечисленных способов.

Ипотека при банкротстве физических лиц. Что будет с жильем?

Ипотека при банкротстве

Распространенность кредитов для населения привела к тому, что возросло число людей, не имеющих возможности с этими кредитами своевременно расплачиваться. Ведь самые тщательно выстроенные планы не могут выдержать столкновения с форсмажорными жизненными обстоятельствами, такими, как потеря хорошо оплачиваемой работы, серьезное заболевание, требующее дорогостоящего лечения и т.д. Признание себя банкротом позволяет избежать массы затруднительных моментов и стрессовых ситуаций, а также на законных основаниях списать долг.

Ипотека – специфический способ исполнения кредитного обязательства. В случае ипотечного кредитования источником залога является недвижимость. При этом не имеет значения, будь то квартира, частный жилой дом, земельный участок. В зависимости от стоимости залога уровень ипотечного кредитования будет выше.

В случае с банкротством наличие ипотеки представляет сложную правовую проблему. Ведь заложенное имущество может оказаться единственным для должника и членов его семьи. В этом плане работают специальные правовые нормы, предусмотренные в Федеральном законе «Об ипотеке» и Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)».

Но прежде, чем начать процедуру банкротства, следует здраво оценить позитивные и негативные последствия. К негативным относится возможность изъятия и продажи ценного имущества для покрытия долгов. К позитивным – ограничения такого рода: личные вещи, необходимые предметы быта и единственное жилье не продаются. Но важно знать, что приобретенное в ипотеку жилье до выплаты ипотеки числится залоговым имуществом и поэтому может быть изъято для продажи, даже если является единственным. Это же относится и не ипотечному жилью, которое было предоставлено в качестве залога при получении кредита.

Внимание: если ипотека оформлена не на должника, а на его супруга, такое жилье при банкротстве не продается, так как оно является залоговым имуществом по кредиту другого лица.

Особенности правового статуса залогового имущества

На протяжении всей процедуры банкротства полнота прав должника на залоговое имущество сохраняется. Он имеет право пользоваться им и открыто владеть, выполняя все требования жилищного законодательства по отношении к собственнику жилого помещения. Ограничено только право распоряжения. Собственником остается должник.

Читайте так же:
Генеральная доверенность на управление имуществом гражданина

Однако, при проведении торгов на открытых электронных торговых площадках указывается, что продается залоговое имущество. Закон допускает реализацию единственного жилья должника, если оно стало предметом залога банка.

Каким образом можно сохранить ипотечное жилье при банкротстве и до банкротства?

Рефинасирование долга

Некоторые банки оказывают услугу так называемого рефинансирования долга. То есть предоставляют кредит для погашения другого кредита, но на более удобных для должника условиях. Процедура получения нового кредита, разумеется, потребует определенных хлопот, но зато также поможет упростить ситуацию с долгом. Удобные условия могут заключаться в более низкой процентной ставке или в увеличении срока, но ежемесячные выплаты при этом обязательно снижаются, давая возможность сохранить немного больше денег на текущие траты и оставить за собой ипотечное жилье. Но за рефинансированием следует обращаться до объявления себя несостоятельным должником, а вот о реструктуризации долга можно просить уже во время процедуры банкротства.

Погашение ипотеки

Наиболее надежным вариантом будет изыскать способы погасить ипотеку до объявления себя банкротом. Например, если имеется другое, меньшее по площади или по другим причинам неподходящее жилье, другое ценное имущество, можно попытаться продать его для того чтобы досрочно выплатить ипотеку. Сразу после этого купленное в ипотеку жилье перестанет быть залоговым имуществом и в случае банкротства его можно объявить единственным жильем, не подлежащим продаже. Как вариант, можно дождаться выставления на продажу и приобрести уже на имя близкого человека, так как цена имущества, продаваемого по процедуре банкротства, обычно ниже рыночной и может снижаться со временем. Способ не всегда удобный и надежный, но в некоторых случаях вполне реальный.

Погашение ипотеки

Процедура реструктуризации

Более надежным вариантом для добросовестного банкрота является так называемая реструктуризация долгов. Этим термином обозначается изменение условий кредитного договора, которое преследует цель дать должнику возможность выплатить долг, а кредитору, соответственно, получить его не через суд, а обычным путем, хотя и за более длительный срок, но на приемлемых условиях. По окончании процедуры ипотечный долг будет считаться исполненным и право собственности будет окончательно передано банкроту. Залог будет снят.

Для этого должнику нужно будет подготовить документы, подтверждающие причины снижения его платежеспособности и обратиться в банк, выдавший кредит, с заявлением о реструктуризации. Чаще всего при согласии банка кредитора выплаты растягиваются на больший срок, зато ежемесячные платежи снижаются и становятся посильными для должника.

Если банк-кредитор начислил пени или штраф за нарушение графика платежей, можно предоставить убедительные доказательства уважительных причин для этого нарушения и просить об отмене штрафных санкций. Это тоже облегчит финансовые затруднения.

Мировое соглашение с залоговым кредитором

Мировое соглашение похоже на процедуру реструктуризации долга, самое главное отличие, то что после утверждения процедура банкротства прекращается. Мировое соглашение может быть достигнуто на любом этапе процедуры банкротства.

Пропуск банком срока для вступления в реестр кредиторов

Если банк пропустил срок вступления в реестр, то он теряет право предмет залога. И если ипотечная квартира у вас едиственная, то она исключится из конкурсной массы.

Не реализация квартиры с торгов

После проведения торгов может сложится ситуация, при которой реализовать недвижимость не получится. Если банк отказывается принять недвижимость в натуре в право собственности, то квартира сохранится за должником.

Сколько получит банк после реализации квартиры

Если реализация прошла успешно, то банк получит 80 процентов от стоимости этой квартиры для погашения задолженности. Залоговые обязательства на этом считаются исполненными. При наличии излишней денежной суммы, банкрот вправе на нее претендовать.

Можно ли в банкротстве списать другие кредиты, но при этом платить за ипотеку

Закон допускает сохранение заложенного имущества, если должник имеет другие кредитные проблемы на сумму, превышающую 500 000 рублей. При этом по ипотечным платежам пропусков платежей не совершалось.

При отсутствии просрочек по ипотеке банк не имеет право претендовать на залог, так как договор ипотечного кредитования исполняется в полном объеме. Следовательно, к заложенному имуществу будут относится требования относительно единственного жилья. Такая квартира не может быть реализована на торгах, следовательно, не рассматривается судом в качестве конкурсной массы.

Другое дело, если просрочки по ипотеке все-таки есть. В этом случае единственный способ сохранить недвижимость – добиться проведения процедуры реструктуризации долга, а не реализации имущества. При реструктуризации появится возможность снять штрафы, пени, иные санкции и убрать из договора ипотеки пункты, которые позволяют кредитной организации получать большую прибыль с должника.

Читайте так же:
Развод с ипотекой и ребенком

Можно ли в банкротстве списать другие кредиты, но при этом платить за ипотеку

Военная ипотека при банкротстве

Военная ипотека – это специфический вид ипотеки. При ней, военнослужащий не платит взносы сам, а за него это делает государство. В рамках таких правоотношений, военный может стать должником только после окончания службы и получении статуса простого гражданина.

В этом случае, процедуру банкротства он будет проходить на общих основаниях.

Банкротство при валютной ипотеке

Ипотека, исполняемая в иностранных денежных средствах, часто приводит к просрочкам платежей, так как есть ряд нюансов, таких как инфляция денег, изменение стоимости рубля. В результате этого, часто приходится вносить ежемесячно разную сумму.

Особенности экономического развития общества говорят о том, что люди часто теряют работу или, снижается уровень ежемесячного дохода должника. При валютной ипотеки условия прохождения банкротства такие же, как и при обычной. В отношении должника должна быть введена процедура реструктуризации долга на три года. Только в этом случае удастся сохранить предмет залога.

Банкротство при валютной ипотеке

Сроки перехода права собственности

После проведения торгов и передачи права собственности процесс регистрации нового собственника займет около 14 дней с момента торгов. После этого срока должник обязан покинуть предмет залога.

Если он не исполняет это требование в добровольном порядке, то новый собственник вправе обраться в Федеральную службу судебных приставов и потребовать силовых мер по выселению банкрота из занимаемой жилой площади.

«А квартиру оставьте»: можно ли сохранить ипотечное жилье при банкротстве?

«А квартиру оставьте»: можно ли сохранить ипотечное жилье при банкротстве?

Ознаменовавшийся пандемией, самоизоляцией и экономическим кризисом 2020-й год стал рекордным по числу банкротств физических лиц. В минувшем сентябре суды России признали несостоятельными 12 225 человек — почти на 95% больше, чем в сентябре 2019-го года. Самым дорогим имуществом для большинства наших сограждан остаются квартиры, которые нередко куплены в ипотеку. Видимо, поэтому в интернете стала появляться заманчивая реклама: «Не можете платить по счетам? Поможем инициировать банкротство и не потерять ипотечное жилье». Для человека в сложной ситуации такие слова — как бальзам на душу. Но соответствуют ли они действительности? Мы решили разобраться в этом с помощью юриста.

avatar

Олеся Трошина, Ведущий юрист компании «Финправ»

«Наполовину беременной» быть не получится

Несмотря на почти двукратный рост всего за год, приведенная выше статистика банкротства физических лиц в масштабах России довольно скромна. Одна из причин в том, что многие должники откровенно побаиваются этой процедуры. Дело не только в необходимости собирать целый ряд документов и обращаться в суд. Некоторых останавливают социальные последствия, вроде сложности с устройством на хорошую работу, и психологические препятствия. Например, страх остаться без имущества, особенно без квартиры.

Как рассказала ведущий юрист компании «Финправ» Олеся Трошина, все больше ее клиентов, желая освободиться от долгов через банкротство, пытаются найти возможность вывести из-под удара ипотечные квартиры. «Ипотеку я готов платить и дальше. Можно ли списать остальные кредиты?» — спрашивают они.

«В обнадеживающей рекламе маркетологи, возможно, ответят, что да. Но юристы, которые специализируются на делах по банкротству, и я в том числе, скажут, что невозможно стать банкротом наполовину, как и быть наполовину беременной», — констатирует Олеся.

Суть банкротства — в освобождении от непосильных долгов и их дальнейшего роста, но вставшему на этот путь человеку все равно придется в максимально возможном объеме исполнить свои обязательства.

Для этого имущество должника, в том числе и ипотечная квартира, выставляется на продажу. По закону она не является собственностью кредитуемого и до полного погашения займа остается в залоге у банка

В случае просрочек по платежам в течение 3 месяцев и более кредитор имеет право расторгнуть договор и взыскать задолженность, реализовав квартиру или дом на аукционе. При этом в расчет не берутся никакие «смягчающие обстоятельства»: поблажек не дают ни родителям с малолетними детьми, ни инвалидам, ни матерям-одиночкам, ни многодетным.

«Ипотечное жилье не имеет иммунитета как единственное для должника. Даже если вам придется идти на улицу, при банкротстве его все равно пустят с молотка, как и остальное залоговое имущество», — добавляет Олеся Трошина.

В 2016 году в Москве был случай, когда ипотечную квартиру признали единственной. Но он, скорее, относится к разряду чудес. По недосмотру сотрудников выступавший кредитором Сбербанк пропустил сроки включения в соответствующий реестр и вовремя не предъявил должнику финансовых требований. После этого жилье оставили банкроту. Попытки банка обжаловать решение оказались безуспешными. Однако в другом деле с похожим итогом кредитор сумел отменить вынесенное решение в апелляции.

Поэтому перед тем, как решиться объявить себя банкротом, нужно тщательно все взвесить. Во многих ситуациях это, при здравом размышлении, оказывается даже выгодно. Но прежде чем поговорить о нюансах банкротства, сделаем одно важное уточнение.

Читайте так же:
Субъекты трудового права и трудовых отношений

Гладко на бумаге

После написанного выше многие из читателей, наверное, удивятся, но возможность объявить себя несостоятельным и сохранить приобретенное в ипотеку жилье в российском законодательстве предусмотрена. Речь о процедуре реструктуризации долга — первом этапе банкротства физических лиц. Это самый мягкий вариант развития событий, когда человеку при наличии подтвержденного дохода дают возможность выплатить долг частями в течение 3 лет.

  • перестают начисляться штрафы и пени;
  • прекращаются все исполнительные производства в отношении должника;
  • с имущества снимаются аресты и обеспечительные меры.

Таким образом, долг заемщика перестает увеличиваться, и он получает возможность решать свои проблемы в более комфортном режиме. График погашения утверждается на переговорах с кредиторами. После его выполнения гражданин получает финансовую свободу.

Однако человеколюбивая юридическая теория разбивается о суровую судебную практику. По словам Олеси Трошиной, при рассмотрении большинства дел о банкротстве кредиторы просто не утверждают должникам графики реструктуризации

В связи с чем финансовый управляющий, который ведет банкротство, обращается в суд с заявлением о введении следующего этапа — реализации имущества. В итоге процедура банкротства затягивается как минимум на 4-6 месяцев. И это тоже влечет расходы для должника — ему нужно будет повторно вносить на счет арбитража депозит в размере 25 000 ₽.

Против реструктуризации часто выступают и сами заемщики, которые не имеют денег или просто не готовы растягивать удовольствие общения с кредиторами еще на несколько лет. Но даже такой исход при своевременно принятом решении обанкротиться оказывается для должника меньшим злом, чем упрямое погружение в кредитную яму.

Долговая арифметика

Самое худшее, что может сделать человек, потерявший возможность платить по счетам, — это пустить ситуацию на самотек. Долги по кредитам имеют свойство расти, словно снежный ком. К примеру, долг по ипотеке под 12% годовых будет ежемесячно увеличиваться на 1%. К этому еще нужно прибавить штраф в размере ставки рефинансирования, которая на данный момент равна 7,5%.

То есть долг в 3 миллиона рублей каждый месяц будет увеличиваться примерно на 50 000. Тут уже никакие ипотечные каникулы не помогут

Их как альтернативу могут рассмотреть лишь те, чьи проблемы носят временный характер, а долг не слишком велик. Дело в том, что даже если банк предоставит должнику такую отсрочку, она не будет распространяться на проценты по займу. А ведь именно они составляют львиную долю ежемесячных платежей, поэтому сильно снизить нагрузку на свой кошелек таким способом не получится.

Не всегда решением проблемы будет и продажа квартиры. Далеко не факт, что ее удастся быстро реализовать по достаточной для погашения ипотеки цене. Но если сумма долга пока еще меньше рыночной стоимости жилья, попытаться все-таки можно.

Если же нет, наиболее разумным выходом для заемщика становится обращение в суд с ходатайством о признании себя банкротом. Причем с данным шагом лучше не затягивать. Если банк сделает это первым, издержки будут гораздо больше. Кредитор не просто отберет квартиру, но и непременно потребует взыскать всю сумму долга вместе с процентами, пенями и штрафами.

При этом стартовая цена на аукционе обычно составляет 80% от рыночной и в дальнейшем снижается. Так что даже если квартиру купят на первых же торгах, ее владелец по-прежнему будет должен немаленькую сумму. В случае добровольного признания своей неплатежеспособности должник тоже потеряет жилье, но зато освободится от других финансовых повинностей. Отвечать по обязательствам чем-то, кроме своего имущества, он уже не будет.

Признать себя банкротом по закону может любой заемщик, сумма долга которого превышает 500 000 ₽, просрочка составляет 3 месяца и более, а возможность выплатить долг в дальнейшем отсутствует.

С Федота на Якова, или путь не для всякого

В завершение статьи мы не можем не упомянуть об одном практикуемом способе сохранения ипотечной недвижимости в процедуре банкротства физических лиц. Редакция журнала N1 не рекомендует своим читателям пользоваться этим методом из-за его спорности с точки зрения закона.

Понимая, что дело идет к банкротству, наиболее хитрые должники прибегают к перекредитованию. Пока они еще в состоянии производить впечатление платежеспособных граждан, такие заемщики берут потребительский кредит, который пускают на погашение ипотеки. После этого, если квартира единственная, суд уже не сможет выставить ее на торги в рамках дела о несостоятельности. Должнику нужно только дождаться, когда Росреестр снимет с недвижимости залог, и некоторое время после этого добросовестно выплачивать новый кредит. Спустя несколько месяцев он сможет обратиться в суд за признанием своей неплатежеспособности.

Существенный минус этой схемы в том, что применившего ее заемщика могут заподозрить в мошенничестве. И даже если уголовного наказания не последует, назначенный ему финансовый управляющий сможет в судебном порядке оспорить сделку и вернуть квартиру в конкурсную массу.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector