Migration48.ru

Вопросы Миграции
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Сколько нужно зарабатывать, чтобы получить ипотеку

Сколько нужно зарабатывать, чтобы получить ипотеку?

Картинка баннера

При выдаче долгосрочного жилищного кредита банк проверяет платёжеспособность заёмщика. Учитывается уровень заработка, а также общий трудовой стаж. Разберёмся, какая зарплата должна быть для получения ипотеки.

Какие доходы учитываются при оформлении кредита

Все кредитно-финансовые организации учитывают официальные доходы. К ним относятся:

заработная плата на основном месте работы;

доходы от ведения предпринимательской деятельности.

В качестве дополнительных источников заработка учитывается работа по совместительству, документально подтверждённые денежные поступления от сдачи квартиры в наём, и др.

Для оценки платёжеспособности используют скоринговую систему: данные, указанные в заявке на кредит обрабатывает программа, выставляющая оценку по бальной системе. Наиболее высокие баллы получают клиенты, имеющие в собственности ликвидную недвижимость, автомобили, а также получающие прибыль от инвестиций и т.д. Более высокие оценки получают клиенты трудоспособного возраста с высшим образованием, которые оформлены на последнем месте работы не менее трёх месяцев.

Каким должен быть доход для получения ипотеки

Чем выше заработок потенциального заёмщика, тем больше шансов, что банк одобрит ипотечный кредит. Банк рассчитывает возможность выдачи ссуды на основании нескольких факторов:

на погашение кредита должно уходить не более 40–50% общего дохода. Здесь учитывается уровень заработка, а также текущие расходы, например, на оплату других займов;

максимальная сумма кредита определяется относительно процента от заработной платы, а также с учётом региона, где приобретается недвижимость;

если жилищный кредит берёт семья, учитывается совокупный доход. При этом долговые обязательства делятся поровну между супругами. Также принимаются во внимание расходы на содержание несовершеннолетних детей;

на одного члена семьи, включая заёмщика, должна приходиться сумма не менее одного прожиточного минимума в регионе.

Банки оценивают платёжеспособность каждого клиента индивидуально. Общее правило для всех заёмщиков предусматривает, что ежемесячный доход должен быть как минимум в два раза больше, чем обязательный платёж по ипотеке. При этом из дохода вычитают обязательные выплаты и траты, например, алименты, затраты на аренду жилья, кредитные обязательства.

К кредитным обязательствам относятся и открытые кредитные карты. При расчёте платёжеспособности из дохода клиента вычитают от 5 до 10% от лимита кредитки. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку желательно закрыть имеющиеся кредитки.

Где получить кредит?

Альфа⁠-⁠Банк предлагает ипотеку по ставке от 4,69% годовых на покупку строящегося и вторичного жилья. Условия кредитования:

максимальная сумма — 50 000 000 рублей;

первый взнос — от 10%;

срок кредитования — до 30 лет.

При покупке недвижимости у компаний-партнёров банка по ряду ипотечных программ действует сниженная процентная ставка. Также ставка уменьшается при быстром выходе на сделку — заключении договора в течение 30 дней после подписания кредитного договора.

Какие доходы учитывает Альфа⁠-⁠Банк и как их подтвердить

Кроме доходов по основному виду деятельности учитываются пенсионные выплаты, ежемесячные пожизненные выплаты отдельным категориям граждан, пособия, вознаграждения по договорам гражданско-правового характера, отчисления от использования объектов интеллектуальной собственности, использования авторских прав и др.

Для подтверждения доходов потребуются следующие документы по типу занятости:

1. Для наёмных работников:

Один из документов, подтверждающих занятость и стаж: — трудовая книжка (или трудовой договор/ соглашение/ контракт — для иностранного гражданина) и/или сведения о трудовой деятельности с применением электронной трудовой книжки. Если электронная ТК отражает стаж менее чем за 5 лет, то требуется предоставление копии бумажной ТК, находящейся на руках у клиента и отражающей полный стаж, либо выписки о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ; — военнослужащим, госслужащим допускается предоставление справки (вместо копии Трудовой книжки), содержащей информацию о занятости и трудовом стаже; — выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ. Отражаемый в выписке доход не должен отставать от месяца обращения более чем на 6 месяцев.

Один из документов, подтверждающих доход: — справка о доходах физического лица за последние 6 месяцев либо за фактический срок работы при работе в компании менее 6 месяцев, но не менее чем за 3 месяца; — выписка по счету зарплатной карты за последние 6 месяцев либо за фактический срок работы при работе в компании менее 6 месяцев, но не менее чем за 3 месяца; — выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ. Отражаемый в выписке доход не должен отставать от месяца обращения более чем на 6 месяцев. Выписка может быть представлена в одной из следующих форм: — 2НДФЛ. Допускается предоставление справки в виде электронного документа, подписанного УКЭП/ФНС России; — в свободной форме, соответствующей требованиям Банка (с печатью компании-работодателя и подписью руководителя), с указанием фактического размера ежемесячного дохода (за вычетом удержаний). При наличии работы по совместительству один из документов: — трудовой договор/ трудовое соглашение по месту работы по совместительству; — выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ. Отражаемый в выписке доход не должен отставать от месяца обращения более чем на 6 месяцев.

2. Для ИП и владельцев бизнеса:

копия трудовой книжки (при наличии);

налоговая декларация по ОСНО/ по налогу, уплачиваемому в связи с применением УСН за анализируемый период с отметкой налоговой инспекции или документами, подтверждающими сдачу декларации;

квитанции, подтверждающие оплату налога за последний календарный год;

если основной вид деятельности ИП сдача в аренду недвижимости: документы, подтверждающие право собственности на сдаваемые объекты.

Владельцам и совладельцам бизнеса:

копия трудовой книжки (при наличии);

Читайте так же:
Кто платит подоходный налог с зарплаты

одна из следующих групп документов: — справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, с одновременным предоставлением выписки по счёту зарплатной карты за период не менее 6 месяцев или расширенной выписки о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ; — справка о доходах физического лица в свободной форме за последние 6 месяцев, при этом доход подтверждается следующей отчётностью предприятия: — В случае применения предприятием общей системы налогообложения (ОСНО): Форма № 1 (бухгалтерский баланс) и форма № 2 (отчёт о финансовых результатах) с отметкой налоговой инспекции, или с документами, подтверждающими сдачу декларации; — при упрощённой системе налогообложения (УСН): — налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением УСН с отметкой налоговой инспекции, или с документами, подтверждающими сдачу декларации; — квитанции/платёжные поручения об уплате налога за последний отчётный налоговый период.

если основной вид деятельности организации сдача в аренду недвижимости: документы, подтверждающие право собственности на сдаваемые объекты.

3. Для нотариусов и адвокатов:

налоговая декларация по уплате налога на доходы физических лиц по форме 3-НДФЛ.Предоставляется за последний отчётный налоговый период (календарный год) с отметкой налогового органа о принятии соответствующей налоговой декларации. Срок действия не ограничен;

квитанции/ платежные поручения об уплате налогов и сборов за последний отчётный налоговый период;

трудовая книжка (при наличии);

удостоверение адвоката (если применимо).

С указанием фамилии, имени, отчества, регистрационного номера удостоверения адвоката в региональном реестре и фотографии адвоката, заверенной печатью территориального органа юстиции.

4. Пенсия как дополнительный доход:

Один из следующих документов о размере пенсии:

справка государственного органа социальной защиты населения в случае, если лицо является пенсионером по возрасту;

справка из иных государственных органов в случае назначения лицу пенсии за выслугу лет либо по иным предусмотренным законодательством РФ причинам до достижения пенсионного возраста;

пенсионное удостоверение и выписка по счёту, на который осуществляется перечисление пенсии.

В некоторых случаях дополнительные источники доходов не требуют подтверждения — сведения о них вносятся в анкету со слов заёмщика. Сотрудники банка могут проверить достоверность данных, например, позвонить на работу клиенту.

Для зарплатных клиентов Альфа⁠-⁠Банк предлагает особые условия. Если вы получаете заработную плату на Альфа-карту, вам не придётся подтверждать доход. Предоставьте паспорт, а также второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, полис ОМС, водительские права, дебетовую карту любого банка.

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Оформить ипотечный кредит при небольшом либо неофициальном доходе можно несколькими способами:

подобрать льготную программу жилищного кредитования или получить государственную субсидию;

увеличить сумму первоначального взноса, выбрать недорогую недвижимость;

собрать документы, подтверждающие дополнительный доход;

оформить кредит по двум документам;

предоставить высоколиквидный залог или выбрать максимальный срок кредитования.

Созаёмщиками по ипотеке могут быть не только супруги, близкие родственники: родители, сёстры, братья, но и другие лица. Созаёмщики должны быть платёжеспособными, иметь постоянный доход и трудовой стаж на менее года.

Получить ипотеку без подтверждения доходов можно в рамках госпрограмм для военнослужащих, молодых семей, работников бюджетно-социальной сферы.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой?

В некоторых случаях кредитные организации принимают в качестве подтверждения дохода сведения о состоянии банковского счёта, а также о расходах за определённое время.

Как учитываются доходы супругов при расчёте ипотеки

При официально зарегистрированном браке супруги автоматически становятся созаёмщиками. Финансовое положение при этом не имеет принципиального значения. Если доходов одного из супругов достаточно для покрытия ипотечных выплат, ипотеку одобрят даже при отсутствии заработка у второго. Если средств, которые зарабатывает один из супругов, не хватает, учитывается совокупный доход.

Расчёт ипотеки по уровню дохода

Заработок заёмщика или совокупный доход семьи определяет, какую максимальную сумму можно взять в кредит. Сумму рассчитывают исходя из количества иждивенцев, прожиточного минимума в регионе кредитования, общего уровня доходов. Влияет на окончательное решение банка и кредитный рейтинг заёмщика, наличие у него активов, другой недвижимости и имущества.

На сайте Альфа-Банка вы можете воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы узнать минимальный размер ежемесячных платежей и рассчитать, какой должна быть минимальная зарплата для оформления ипотеки. Онлайн-сервис поможет предварительно рассчитать финансовую нагрузку и подать заявку на нужную сумму.

Важно понимать, что это примерный способ расчётов, отражающий примерное положение дел. Каждый банк использует свою расчётную методику и руководствуется внутренними регламентами в вопросах выдачи ипотечных займов. Точные параметры кредитования можно узнать только после одобрения кредитной заявки.

Выводы

Получить ипотеку с небольшим или неофициальным заработком вполне реально. Чтобы повысить шансы на одобрение:

предоставьте кредитору сведения о дополнительном заработке или ликвидных активах;

соберите максимально возможный первоначальный взнос;

оформите ипотеку вместе с созаёмщиком или попросите близкого человека с хорошим доходом стать поручителем.

Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку?

– Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку? Правда ли, что сотрудники изучают соцсети и используют неофициальные каналы для проверки?

Отвечает коммерческий директор Rose Group Наталья Саакянц:

Проверка клиентов на благонадежность — особое направление деятельности каждого банка. Все имеют свои тщательно разработанные стандарты проверки и платежеспособности потенциальных заемщиков, при этом технологию контроля ни один банк не раскрывает.

Тем не менее везде процесс проверки подчинен одному схожему сценарию. При поступлении заявки на рассмотрение клиент проходит своего рода проверку службой безопасности. Основными критериями для отказа на данном этапе являются «плохая» кредитная история, наличие судимостей, текущие судебные тяжбы, неблагонадежность работодателя, неуплаченные налоги и штрафы. В отношении последнего пункта некоторые банки бывают более лояльны и не предъявляют особых требований. Что касается изучения профилей в социальных сетях, то этот метод маловероятен, тем более что во многих банках доступ менеджеров к такого рода сайтам ограничен.

Читайте так же:
Отпускные в 6-НДФЛ в 2022 году: примеры заполнения

Если на первом этапе не был получен отказ, клиент рассматривается с точки зрения платежеспособности. Основным параметром при определении максимально возможной суммы кредита является коэффициент «платеж/доход». Значение данного коэффициента может колебаться от 35% до 80%, в зависимости от банка. Наибольшую сумму кредита на практике одобряет Сбербанк России.

Отвечает PR-директор компании «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Надежда Козицкая:

Я сама была ипотечным заемщиком и, как мне кажется, меня нестандартными способами не проверяли. Но вот у меня есть «проблемные» друзья и знакомые, которые довольно тяжело и не сразу получали кредиты. На их примере я сделала достаточно интересные наблюдения.

Во-первых, банки проверяют указанный мобильный телефон – просто забивают его в поисковике и смотрят, что получилось на выдаче. Нередко таким образом обнаруживается, что человек занимается совсем не тем, о чем свидетельствует справка с работы. Например, в справке указано, что человек не первый год трудится каким-нибудь менеджером на фирме, а на поверку это оказывается парикмахер, который работает с клиентами на дому и не имеет официального подтверждения дохода.

Во-вторых, банки звонят непосредственно заявителю и начинают выяснять детали о работе. Допустим: «А вам аванс выдают в каких числах? Сколько человек сидит у вас в кабинете? На каком этаже бизнес-центра находится ваш офис? А куда вы поворачиваете из лифта?» Параллельно такую же беседу ведут с работодателем. И, если справка с работы липовая, сделанная через знакомых, подлог вскрывается на раз, потому что к таким вопросам невозможно подготовиться и ответы заявителя с ответами «работодателя» не сходятся.

В-третьих, некоторые банки, действительно, анализируют социальные сети. У многих странички являются отражением реальной жизни и люди выкладывают туда все без оглядки. Группы, в которых состоит человек, свидетельствуют о его занятиях и интересах, фото, друзья и т. д. – все это огромный вал информации, странно было бы ею не воспользоваться. Отчасти эти данные свидетельствуют о так называемом lifestyle. Допустим, фото из путешествий, «чекины» в модных кафе, магазинах и т. п. красноречиво свидетельствуют о степени платежеспособности заявителя. Если претендент порой фигурирует на фото в нетрезвом состоянии или каких-то компрометирующих обстоятельствах, это наводит на мысли о неблагонадежности. Ну и конечно, страница может с головой выдать человека, который приносит справку с работы об одном, а его активность в соцсети свидетельствует совсем о другом роде занятий.

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

За кредитом – только с подтвержденным доходом!

За кредитом – только с подтвержденным доходом!

По официальной статистике Банка России, кредитная задолженность физических лиц перед банками в рублях за последние четыре года увеличилась более чем на 6 млрд руб. Это свидетельствует о высоких темпах роста закредитованности населения, а вместе с этим и о высоких рисках мошеннических действий со стороны заемщиков. К этому их может толкать как сложная финансовая ситуация, так и соблазн «просто не отдать» деньги банку.

Как отметил ВС РФ в Постановлении Пленума № 6 от 5 апреля 2012 года «О внесении в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации проекта федерального закона «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и иные законодательные акты Российской Федерации», за 2011 год доля осужденных за мошенничество в кредитной сфере составила более 10% от общего числа осужденных по ст. 159 УК РФ Мошенничество. Распространенность мошеннических действий именно в этой сфере привела к тому, что по инициативе ВС РФ Федеральным законом от 29 ноября 2012 г. № 207-ФЗ была введена новая форма мошенничества – в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ). Оно представляет собой хищение денежных средств заемщиком путем предоставления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.

alt=»Герман Белоус» width=»100″ height=»100″ /> МНЕНИЕ

Герман Белоус, директор департамента розничного бизнеса СБ Банка:

«Кредитное мошенничество в настоящее время является видом криминального бизнеса, когда определенные организации готовят полностью комплект документов для «заемщика» – паспорта, водительские права, военные билеты, СНИЛС, ИНН, справки о доходах, трудовые книжки и подтверждают место работы».

Но для того, чтобы деяние расценивалось как преступление, мало просто предоставить справку с указанием завышенной зарплаты или недействительный паспорт.

Одно из условий образования состава мошенничества в сфере кредитования – заведомость, когда гражданин заранее знает и осознает, что предоставляемый документ фальсифицирован (подделан) или содержит недостоверные сведения. В качестве основного документа, который требуют все банки вне зависимости от вида кредита, выступает паспорт. Его с особой тщательностью проверяют на подлинность и действительность, как с использованием специальных технических средств, так и визуально. Сотрудник банка обязан проверить, не была ли переклеена фотография, цела ли обложка паспорта, не был ли он разрезан и сшит заново. Другим важным документом практически для всех видов кредита является справка о доходах с места работы. Это может быть справка 2-НДФЛ или справка по форме самого банка, которая должна быть удостоверена в той организации, где работает потенциальный заемщик. К документам, необходимым для получения кредита, также может относиться заверенная копия трудовой книжки. Для борьбы с кредитным мошенничеством банки даже фотографируют обратившегося клиента. Это необходимо для установления конкретного человека в случае, если поступит жалоба, что был выдан кредит по чужому паспорту другому лицу. Во многих банках, подавая заявку на кредит, заемщик в обязательном порядке заполняет анкету, в которой повторно указывает данные о доходах, месте работы, о праве собственности на какую-либо недвижимость или автомобиль. Эта анкета впоследствии отправляется в отдел андеррайтинга или службу безопасности, где все указанные в ней данные тщательно проверяются и анализируются. Отдельные банки применяют автоматизированную систему оценки платежеспособности заемщика – скоринг (от англ. Score – оценка). Эта система анализирует все данные о заемщике в совокупности и выдает результат о вероятности возврата или невозврата кредита. Еще одним немаловажным способом проверки клиента является запрос в бюро кредитных историй (БКИ), где хранится информация обо всех ранее взятых кредитах в других банках. На редких и кратковременных сбоях в графике платежей (до пяти дней) банки обычно внимание не акцентируют. Наличие просроченных платежей по текущим кредитам, а также длительные задержки с оплатой по уже закрытым кредитам могут вызвать обоснованные сомнения в благонадежности заемщика и его намерении возвращать кредит.

Читайте так же:
Заявление на льготу по налогу на имущество

Элементом состава преступления является не только предоставление поддельных документов. Его образует и передача банку действительных документов, содержащих недостоверные сведения, которые когда-то соответствовали фактическим данным, но в силу некоторых обстоятельств утратили достоверность. Примером может служить ситуация, когда гражданин, не имея работы, предоставляет в банк копию трудовой книжки, заверенную по прошлому месту работы, справку 2-НДФЛ оттуда же и не сообщает об отсутствии какого-либо заработка. При этом он осознает, что не имеет возможности отдать кредит и не собирается его возвращать в принципе. Таким образом, для того, чтобы предоставление заведомо ложных или недостоверных сведений образовало состав преступления, необходимо еще одно условие – умысел на хищение денежных средств. Это означает изначальное отсутствие какого-либо намерения возвращать кредит банку.

ИЗ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ

Д.Т.Д. осужден по ч. 2 ст. 159.1, ч. 3 ст. 30, ч. 2 ст. 159.1 УК РФ за мошенничество в сфере кредитования и покушение на него. Он вместе с неустановленным сообщником изготовил необходимые для получения кредита документы, в том числе поддельные: копию трудовой книжки с записью о трудоустройстве, справку по форме 2-НДФЛ о том, что Д.Т.Д. работал в должности водителя-экспедитора в ООО «А» со среднемесячной заработной платой более 30 тыс. руб. В целях получения кредита, заведомо зная, что не имеет возможности выполнить обязательства по кредиту, предоставил в Банк № 1, Банк № 2, Банк № 3 сведения о себе, не соответствующие действительности. По результатам банковских проверок Д.Т.Д. в Банке № 1 был предоставлен кредит в сумме 360 тыс. руб., что было квалифицировано по ч. 2 ст. 159.1 УК РФ. В Банке № 2 и Банке № 3 в предоставлении кредита в 400 тыс. руб. и 300 тыс. руб. было отказано. По эпизодам в Банке № 2 и Банке № 3 действия Д.Т.Д. были квалифицированы как покушение на мошенничество в сфере кредитования по ч. 3 ст. 30 и ч. 2 ст. 159.1 УК РФ. Приговор был вынесен районным судом г. Самары во втором полугодии 2013 года.

Но даже существующие меры безопасности не всегда могут предотвратить невозврат кредита. Проверить действительность сведений о доходах намного сложнее, чем подлинность паспорта. Чтобы еще больше обезопасить себя от неблагонадежных заемщиков и мошенников, банки лоббируют новые законы, позволяющие тщательнее проверять клиента. Рассмотрим некоторые недавние изменения и инициативы, которые направлены на регулирование кредитной сферы в будущем.

С 1 июля 2014 года начал действовать Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), который предусматривает контроль со стороны кредиторов за соотношением дохода заемщика к сумме его обязательств при заключении договора потребительского кредита на сумму более 100 тыс. руб. (ч. 8 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Довольно большие изменения претерпел Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». С 1 июля 2014 года в кредитных историях теперь будет фиксироваться информация о просрочках платежа, об отказах в выдаче кредита — так называемая «пустая кредитная история» (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ). Много нововведений предусмотрел и Федеральный закон от 28 июня 2014 г. № 189-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Например, для стимулирования погашения кредитов заемщиком в кредитных историях теперь будет информация о задолженности по коммунальным платежам, квартплате, алиментам и оплате услуг связи.

Однако наибольший интерес представляет законопроект Банка России, по которому банкам предоставят возможность подтверждать доходы заемщика через ПФР и ФНС России. Этот законопроект давно ожидаем всеми банками. 17 июля 2014 года представители НСФР направили обращение в ПФР по поводу предоставления доступа к данным застрахованных лиц [письмо НСФР в ПФР имеется в распоряжении редакции. – Ред.]. В своем обращении НСФР указал, что ПФР уже заключил соглашения о предоставлении данных с пятью кредитными организациями – Сбербанк России, Банк Уралсиб, Газпромбанк, Банк Москвы и Банк ВТБ 24. При этом порядок отбора кредитных организаций для заключения данного соглашения с ПФР и какие-либо требования к кредитным организациям нормативно не закреплены. С просьбой разъяснить порядок заключения соглашений и обеспечить недискриминационный доступ к данным лицевых счетов застрахованных лиц как раз и обратились представители НСФР. Они отметили, что этот вопрос приобрел особую актуальность с 1 июля 2014 года, так как вступил в силу уже упомянутый Закон о потребительском кредите.

Читайте так же:
Правила оформления договоров

В связи с подготовкой рассматриваемого законопроекта, Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия») провела опрос среди кредитных организаций-участников ассоциации и подготовила некоторые предложения [письмо Ассоциации «Россия» заместителю председателя Банка России имеется в распоряжении редакции. – Ред.]. Прежде всего было отмечено несовершенство предлагаемого механизма – законопроект закрепляет обязанность налоговых органов и ПФР по запросу банка сообщать о достоверности или недостоверности предоставленных заемщиком сведений. Проблема заключается в том, что если сумма, указанная заемщиком будет отличаться от суммы в базе данных налоговых или пенсионных органов хотя бы на рубль вследствие небольшой бухгалтерской ошибки или округления, они уже не смогут подтвердить достоверность сведений. В этом случае у вполне благонадежного заемщика есть риск получить отказ в предоставлении кредита от банка. Для решения этой проблемы Ассоциация «Россия» предлагает заменить обязанность налоговых и пенсионных органов подтверждать достоверность данных на обязанность предоставлять данные о доходах заемщиков.

Также Ассоциацией «Россия» была отмечена определенная коллизия разработанного законопроекта и уже принятого Закона о потребительском кредите. Последний, в отличие от законопроекта, не предусматривает получение согласия у гражданина, в отношении которого запрашивается информация, на совершение такого запроса. При обращении за кредитом достоверность предоставляемых заемщиком документов презюмируется, поэтому запрос банка в налоговые и пенсионные органы не может нарушить права и законные интересы потенциального клиента. Таким образом, получение согласия у клиента на совершение запроса представляется совершенно излишним, отмечается в письме. Также были высказаны предложения по доработке нормы законопроекта о периодичности совершения запроса – не более одного раза в квартал. Представители банковского сообщества выразили сомнения в необходимости ограничения в принципе и предложили отнести этот вопрос к компетенции самого банка. Помимо этого, банки выступили с инициативой дополнить предоставляемую информацию о доходах потенциального заемщика еще и информацией о его месте работы, наименовании и ИНН работодателя. Еще одним новым положением, необходимым существующему рынку кредитования, банки посчитали законодательное закрепление возможности запрашивать такую информацию не только о потенциальном заемщике, но и о его поручителе, так как кредитоспособность и достоверность сведений о последнем также имеет существенное значение для банка при одобрении кредита.

В общем и целом в связи с предложенным законопроектом, банковское сообщество высказывает надежды на изменение кредитной сферы в лучшую сторону. В частности, повышение достоверности сведений об уровне доходов потенциальных заемщиков снизит риск невозврата кредитных средств банкам, что, по ожиданиям экспертов, может привести к снижению кредитных ставок.

alt=»Герман Белоус» width=»100″ height=»100″ />МНЕНИЕ

Герман Белоус, директор департамента розничного бизнеса СБ Банка:

«Рынок ждет данного закона, и получение данных от ПФР, действительно, повлияет на стоимость кредитов для клиентов с подтвержденными данными об уровне заработной платы и месте работы».

Как полагает Герман Белоус, плюсов у законопроекта много – данные пенсионных и налоговых органов подтверждают место работы потенциального заемщика, изменение места работы также фиксируется – отображаются реальные наименования работодателей. «Единственный минус в том, что обновление сведений происходит не очень оперативно», – уточняет он.

Последствия для заемщиков не столь оптимистичны. Предоставление банкам возможности подтверждать доходы в базах данных ПФР и ФНС России несомненно отразится на тех гражданах, которые получают «серые» или «черные» зарплаты. Схема выплаты заработной платы зачастую зависит от масштаба организации – крупный бизнес практически полностью работает по «белой» схеме, малый преимущественно по «серой», в среднем сегменте пропорция меняется в зависимости от экономической ситуации. Сейчас работники все чаще выбирают компании, где выплачивают «белую» зарплату, но остаются и работающие по «серой» схеме. Их доход не сможет быть подтвержден запросом в ПФР и ФНС России. Возможность получить кредит у таких граждан останется, но скорее всего они перейдут в сегмент микрофинансовых организаций (далее – МФО), предъявляющих не такие высокие требования к документам и доходам. Плюсом такого кредитования является доступность широким слоям населения, минимальный пакет документов для оформления микрозайма – чаще всего требуется только паспорт, возможность взять кредит на небольшой срок – буквально на несколько дней. Среди минусов – сумма кредита ограничена и независимо от того, получил ли заемщик деньги по одному договору займа или по нескольким, общая сумма его обязательств перед МФО не может превышать 1 млн руб. К минусам относятся и проценты, которые намного превышают банковские. Проценты, устанавливаемые МФО, могут достигать 120% годовых и выше, хотя на первый взгляд ставка по микрозайму 10% в неделю кажется приемлемой. Подтверждение данных о работодателе может негативно отразиться на тех клиентах, которые сменили место работы, но информация об этом еще не дошла до ПФР или ФНС России. Более того, есть вероятность несовпадения данных, когда сведения в базе данных ФНС России уже обновились, а в ПФР – нет.

При наличии данных БКИ об уровне текущей задолженности и качестве исполнения обязательств, а также данных ФНС России и ПФР об уровне доходов, процесс отсеивания мошенников облегчается, можно ожидать существенного снижения количества проблемных долгов и преступлений, предусмотренных ст. 159.1 УК РФ в целом. Однако, предсказать какое влияние окажет возможность банков получать сведения о доходах заемщиков от ПФР и ФНС России на самих заемщиков довольно сложно.

Читайте так же:
Выкуп земли сельхозназначения из аренды в собственность

Банк предварительно одобрил кредит

Что означает ответа банка, что заявка на кредит предварительно одобрена в Сбербанке

Обращаясь за запросами ссуды в учреждения, клиенты сталкиваются с несколькими вариантами ответов. Иногда после первичного скоринга клиенту сразу отвечают отказом, например если у него испорченная кредитная история. Рассмотрим, что значит когда предварительно одобрен кредит, и каковы должны быть последующие действия заемщика.

Кредит предварительно одобрен – что это значит?

Практически в любом учреждении есть несколько этапов согласования кредита. Если при подаче заявки нет необходимости сразу передавать полный пакет документов, то полноценного согласия от банка ожидать не стоит.

Как проверяют заявку в банке

Кредитная комиссия проверяет предварительные данные и характеристики клиента:

  • Личные данные (возраст, занятость, регистрация, гражданство) должны соответствовать обязательным требованиям к клиентам конкретного учреждения.
  • История кредитования, своевременность внесения платежей по прежним обязательствам;
  • Наличие открытых ссуд (непогашенных);
  • Информация из специальных структур (о наличии судимости или проблем с законом).

На основе такого анализа, банк делает вывод о добропорядочности клиента и готовности с ним сотрудничать, что означает заявка на кредит предварительно одобрена.

Следующим шагом будет передача основного пакета документов. Зачастую он состоит из таких:

  • Подтверждение о наличии трудовой деятельности: трудовая книга, справка от предприятия. Необходимо для удостоверения благонадежности клиента.
  • Данные о доходах: НДФЛ-2 или аналогичного типа справка по форме банка. Необходима для подтверждения наличия стабильных поступлений.
  • Дополнительные источники: доходы супруга, данные о сдаче недвижимости в аренду и т.п. Документы, справки произвольного характера, но имеющие печати и подписи.
  • Бумаги на недвижимость или авто, которыми владеет заявитель. Зачастую помогут подтвердить платежеспособность клиента, если уровень дохода его невелик.
  • Данные о созаемщиках и поручителях. Нужны паспорта, НДФЛ-2 от каждого.

Условия для одобрения кредита

Если заявка на кредит предварительно одобрена, что значит банк будет еще сопоставлять запросы заемщика относительно суммы с его возможностью своевременно погашать долг. Поэтому вначале и выносится положительный ответ, но с такой формулировкой, дающей учреждению право отказать заемщику, если его запросы не сопоставимы. При этом учреждение отказывает не сразу, а предлагает условия, которые помогут заемщику оформить ссуду:

  • Увеличить срок для оплаты;
  • Уменьшить сумму займа;
  • Найти дополнительные подтверждаемые источники дохода;
  • Пригласить дополнительных поручителей, чьи доходы будут учтены и позволят пересчитать размер ссуды;
  • Предоставить в залог имущество.

Возможные причины отказа

Поскольку информации о клиенте недостаточно и официального подтверждения она не имеет, учреждение не готово дать окончательный ответ. Потому при положительном, банк предварительно одобрил кредит, о чем уведомил клиента. При этом он предлагает подойти в отделение банка с документами. Пока не произойдет их сверка и сопоставление с указанной в заявке информацией, банк не может дать окончательный ответ.

Причинами для отказа по заявке могут служить:

  • Заявленный доход у клиента не имеет официального подтверждения;
  • Регистрация не соответствует указанной;
  • Предлагаемое для залога жилье не находится в собственности, оценена экспертом в другую стоимость или не соответствует требованиям учреждения;
  • Возраст не достиг необходимого порога (или превысил);
  • Отрицательная кредитная история.

Банк готов к предоставлению в онлайн заявке неверной или неактуальной информации, а потому обезопасил себя лишь предварительным ответом. Не обязательно клиент специально обманывает банк, но возможно предоставление ошибочной или неактуальной информации.

Онлайн заявка — предварительно одобрена

Разбираясь, что означает, когда кредит предварительно одобрен, можно обратить внимание, что чаще с такой формулировкой сталкиваются заявители, взаимодействующие по онлайн сервисам. Сегодня повсеместно распространена возможность отправки заявки онлайн во многих учреждениях, в том числе и Сбербанке. Обычно заявка, не содержит большого объема информации и в корне отличается от письменного заявления, заполняемого в отделении. Зачастую включает такие пункты:

  • Величина запроса;
  • Желаемое время выплат;
  • Личные данные;
  • Контакты.

Ипотека — особенности одобрения

По программе ипотечного кредитования банк всегда дает ответ, что кредит предварительно одобрен. Обусловлено это сложностью процедуры и прохождению ее по нескольким этапам:

  • Подача заявления. Для такой программы рекомендовано сразу принести данные о доходе, о супруге, который обязательно выступает титульным созаемщиком (по закону) и иные обязательные бумаги.
  • После сверки характеристик, происходит предварительный ответ. При согласовании, начинается процедура оформления.
  • Обычно порядка месяца у клиента есть на предоставления данных о жилье. Это должны быть бумаги на передачу в собственность, отчет оценщика, регистрационное свидетельство, расписка о передаче задатка, выписка со счета о наличии суммы для первого взноса.

В такой ситуации ранее выбранную квартиру уже могли перекупить или клиент столкнется с отказом в ее продаже. Также могут возникнуть проблемы с оформлением или регистрацией, или сам объект не удовлетворит требованиям (по стоимости, со вторичного рынка при использовании программы для новостроя или отсутствие страховки).

Квартиру для покупки в ипотеку следует подбирать когда вы получили предварительное одобрение от банка, и только после изучения документов на квартиру, банк принимает окончательное решение

Квартиру для покупки в ипотеку следует подбирать когда вы получили предварительное одобрение от банка, и только после изучения документов на квартиру, банк принимает окончательное решение

Заключение

Если кредит предварительно одобрен, Сбербанк или иное учреждение, оставляют себе возможность к отступлению, если какие-то данные клиента не найдут соответствия или возникнут непредвиденные проблемы. Поэтому, получив такой ответ от банка, раньше времени не стоит радоваться. Если заявка на кредит предварительно одобрена, нужно посетить банк и выполнить остальные требуемые действия, чтобы продолжить сотрудничество.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector