Migration48.ru

Вопросы Миграции
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как банки проверяют заёмщика перед выдачей кредита

Как банки проверяют заёмщика перед выдачей кредита?

Как банки проверяют заёмщика?

Любая кредитная заявка, которая отправляется в обработку, подвергается тщательному анализу со стороны банка. В каждой организации установлена определённая процедура проверки заёмщика перед выдачей кредита. Как правило, она является идентичной для всех банков и включает несколько стандартных этапов. Зная особенности рассмотрения заявки, можно увеличить шансы на одобрение кредита.

Скоринг

Что такое скоринг?

Данный вид проверки клиента представляет собой компьютерную обработку заявки. Кредитный менеджер вводит в программу анкетные данные (ФИО, адрес, реквизиты паспорта), а также отмечает в соответствующих полях следующую информацию:

  1. Сведения об имуществе (автомобиль, недвижимость).
  2. При наличии — наименование и адрес компании работодателя, направление её деятельности, общее количество сотрудников, должность, стаж работы.
  3. Данные о предыдущих кредитах.
  4. Общее впечатление от встречи с заёмщиком, его оценка.

В последнем пункте менеджер указывает, насколько у заёмщика опрятный внешний вид, а также даёт характеристику его поведению — отмечает манеру общения, вежливость, связность речи. Система анализирует данные анкеты и в кратчайшие сроки выдаёт решение. Этот вид проверки позволяет автоматически отклонить заведомо отказные заявки.

Вид программного обеспечения (название программы, формулировка вопросов, интерфейс) у каждого банка свой, однако система всегда имеет одинаковый принцип работы. По результатам скоринговой оценки каждому заёмщику присваивается определённый балл. Получить одобрение можно только в том случае, если сумма баллов удовлетворяет требованиям банка. Иначе в кредите будет отказано автоматически.

Проверка данных, указанных в анкете

Если скоринговая оценка соответствует норме, далее банк проверяет анкетные данные. Эта процедура уже осуществляется не программой, а одним или несколькими ответственными сотрудниками. Она включает следующие этапы:

  1. Телефонный звонок. Кредитный эксперт задаёт клиенту дополнительные вопросы относительно данных, указанных в анкете, проверяет его реакцию на них. При разговоре с сотрудником важно давать уверенные ответы, не путаться в сведениях.
  2. Личное собеседование. Проводится по тому же принципу, что и телефонный звонок, однако при этом ещё оценивается и внешняя реакция клиента. Как правило, этот приём проверки применяется при выдаче больших сумм.
  3. Проверка достоверности анкетных данных. Вся указанная информация сравнивается с предоставленными документами — сверяются серия и номер паспорта, адрес регистрации, наименование компании-работодателя. Эксперт может позвонить в отдел кадров по месту работы заёмщика и уточнить его должность и стаж. Заявленный размер дохода также должен соответствовать сумме, указанной в справке или выписке (рассчитывается среднемесячный показатель).

Кроме «ручной» проверки заёмщика сотрудники банка делают запросы в бюро кредитных историй (БКИ) и службу безопасности (на предмет наличия судимости, непогашенных штрафов и неоплаченных налогов, нарушения закона об отмывании доходов).

Если кредит выдаётся только по паспорту, то банк делает запрос в базу налоговой службы. Благодаря отчёту ИФНС проверяются сведения о занятости, доходах клиента, а также об имуществе, которое находится в собственности.

Проверка кредитной истории заёмщика

Этот этап является наиболее существенным в процессе рассмотрения заявки. Анкета клиента направляется в общую базу кредитных историй (ЦККИ), после чего банк выясняет, в каком бюро хранятся сведения о данном заёмщике.

В отчёте БКИ кредитный эксперт проверяет следующую информацию:

  • факты образования просроченной задолженности и её длительность (на решение влияют просрочки, которые не были погашены в течение 1 месяца);
  • общее количество закрытых и действующих кредитов;
  • число запросов в БКИ от других банков.

Если заёмщик ранее брал кредиты и погашал их без длительных просрочек, то вероятность одобрения достаточно высока. При отсутствии кредитной истории по заявке могут быть установлены наименее выгодные условия (высокая ставка, минимальная сумма).

Проверка документов

В первую очередь банковский работник определяет подлинность документов — проверяет паспорт на специальном оборудовании, сравнивает фото в документе с внешним видом заёмщика, круглая печать на справке о доходах сверяется с названием организации.

После этого внимание уделяется правильности оформления документов и их соответствию требованиям банка. Например, справка по форме 2-НДФЛ действительна в течение 30 дней с даты выдачи. Если в обязательный пакет документов входит копия трудовой книжки, то она должна быть заверена работодателем с проставлением даты.

При выявлении несоответствий предоставленные документы необходимо заменить на новые. В противном случае по заявке придёт отказ по причине невыполнения требований банка.

Андеррайтинг

Что такое андеррайтинг?

Процедура представляет собой комплексную оценку кредитных рисков банка. Во многих организациях одной из её составных частей является скоринг. После успешной скоринговой проверки заявка передаётся уполномоченному лицу — андеррайтеру, который действует по следующему регламенту:

  1. Проверяет достоверность анкетных данных и правильность оформления документов. В процессе рассмотрения андеррайтер может отправить заявку на доработку тому сотруднику, который заводил заявку.
  2. Анализирует отчёт БКИ, службы безопасности.
  3. Рассчитывает показатели ликвидности и платёжеспособности клиента.
  4. Принимает решение. Ответ приходит кредитному менеджеру в установленной форме, а причины отказа, как правило, не разглашаются.

Андеррайтинговый отдел дистанционно удалён от обслуживающих офисов банка. Связь между этими подразделениями поддерживается только через официальное программное обеспечение.

Проверка платёжеспособности заёмщика

Расчёт данного показателя необходим для того, чтобы выяснить, сможет ли заёмщик своевременно погашать ежемесячный взнос. Кредитоспособность проверяется с помощью анализа следующих сведений:

  1. Уровень дохода клиента. Определяется на основании предоставленных документов — справки 2-НДФЛ, справки по форме банка, выписки со счёта, справки из пенсионного фонда. Для вычисления среднемесячного показателя берётся период за последние полгода и рассчитывается среднее арифметическое.
  2. Платежи по действующим займам. Если заёмщик уже выплачивает другие долги, то уровень его кредитоспособности уменьшается на общую сумму ежемесячных взносов.
  3. Наличие обеспечения. Привлечение созаёмщиков или поручителей с высоким доходом увеличивает совокупную платёжеспособность участников кредитной сделки.
  4. Семейное положение. Если клиент находится в браке, то во внимание принимаются доходы жены/мужа. Неработающие супруги и несовершеннолетние дети считаются иждивенцами, что снижает кредитоспособность.
  5. Наличие имущества в собственности. При заведении заявки следует указывать, что заёмщик является владельцем автомобиля или недвижимости. Процедура не предусматривает передачу имущества в залог банку.

При определении уровня платёжеспособности в расчёт берутся только зачисления заработной платы или пенсии. Дополнительные взносы, больничные, командировочные и прочие выплаты исключаются.

Если в результате проверки было выявлено, что платёжеспособности клиента не хватает для погашения кредита, то в выдаче займа отказывают или меняют условия его выдачи — снижают сумму, увеличивают срок.

Проверка залога

В качестве залогового имущества может выступать как автомобиль, так и жилая недвижимость. Проверка залога, передаваемого банку, осуществляется двумя способами:

  1. Ответственным сотрудником лично. Эксперт выезжает по указанному адресу, определяет состояние имущества, проверяет его на предмет соответствия заявленной стоимости, составляет заключение.
  2. На основании отчёта об оценке. Банк сообщает клиенту контактные данные акцептованных оценочных компаний, заключение которых будет принято в качестве экспертного. Расходы на оплату услуг оценщика несёт заёмщик.

Кроме физической и стоимостной оценки залога кредитный менеджер проверяет документы на имущество — их подлинность, полноту, дату вступления в силу и так далее.

Способы повысить вероятность одобрения кредита

Как повысить шанс на одобрение заявки?

Для получения положительного решения по кредитной заявке необходимо следовать следующим рекомендациям:

  1. Предоставление максимально полной информации (даже необязательные сведения). Если у заёмщика есть дополнительные неподтверждённые доходы, можно попросить менеджера отметить это в комментариях и обязательно указать их источник (например, доход от подсобного хозяйства или приусадебного участка).
  2. Создание кредитной истории. Если клиент хочет взять займ впервые, рекомендуется сначала оформить кредитную карту, воспользоваться лимитом и своевременно погасить задолженность. Эта информация отразится в БКИ, как положительный фактор.
  3. Предоставление обеспечения. Наличие поручителей (созаёмщиков) или залогового имущества снижает кредитные риски банка, поэтому такие заявки одобряются чаще.
Читайте так же:
Возможен ли отпуск при сокращении?

Чтобы кредит был одобрен, надо успешно пройти скоринговую проверку. Для этого важно указывать только достоверную информацию о себе, так как при выявлении несоответствий система автоматически выдаст отрицательный результат.

На скоринговый балл влияют следующие факторы:

  • количество кредитных заявок клиента за последний год (чем меньше, тем лучше);
  • кредитная история — вероятность одобрения повышается, если у заёмщика есть положительный опыт возврата кредита;
  • действующие займы и просрочки (их наличие снижает оценку);
  • внешний вид клиента и его манера общения (согласно комментариям обслуживающего специалиста).

Стоит принимать во внимание тот факт, что кредитный менеджер не может существенно повлиять на результат рассмотрения заявки. Даже если в своей оценке он укажет только достоинства заёмщика, по кредиту всё равно может прийти отказ.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Читайте так же:
Сгорает ли неиспользованный отпуск, что с ним происходит?

Как банки (и МФО) проверяют заёмщика
перед выдачей кредита (займа)?

как банки и мфо проверяют кредиторов

В условия кризиса банки довольно придирчиво выбирают, кому выделить кредитные средства. Поэтому заемщикам нужно знать, каким образом им «понравится» банку, чтобы получить желаемые деньги. Личность будущего клиента оценивается по многим параметрам, и степень внимания к персоне прямо пропорционально размеру занимаемых средств.

Какие документы требуются для оформления кредита?

Основа основ при подаче заявке – правильно оформленный и полный пакет документации. От того, какие сведения предоставит о себе заемщик, зависит вероятность одобрения кредита. При этом, чем больше запрашиваемая сумма, тем серьезней банк подходит к рассмотрению кандидатуры, и тем больше документации придется подготовить.

Активно рекламируемые кредиты «по двум документам» на самом деле либо выдаются с небольшим лимитом (буквально до 100-150 тыс. рублей), либо под драконовский процент, либо с дополнительными продуктами в виде страховки, либо исключительно зарплатным клиентам. Если заемщику нужны серьезные деньги под выгодный процент, то без справок и поручителей не обойтись.

Так, ему понадобятся:

• паспорт;
• любой второй документ;
• копия диплома об образовании;
• свидетельство о браке;
• брачный контракт (при наличии);
• документация на детей;
• копия трудовой книжки или трудовой договор;
• справка о доходах;
• сведения о принадлежащем потенциальному заемщику дорогостоящем имуществе.

Каждый банк предъявляет свои требования к клиенту, и придется им соответствовать. Следует заранее узнать, какой трудовой стаж необходим, есть ли требования к минимальному уровню зарплаты, допускается ли наличие действующих кредитов и т.д. Кроме того, лучше уточнить сразу список необходимых документов, так как в каждом банке он свой и зависит от кредитной программы.

Если у заемщика имеется дополнительный доход, например, от сдачи жилья в аренду или работы на себя, то следует узнать в банке, как его можно доказать – иными словами, какие справки нужно предоставить. Чем больше доход – тем выше вероятность одобрения займа.

Если разговор идет об исключительно крупном кредите на покупку автомобиля или жилья, то дополнительно придется подготовить документы на это имущество. Аналогично, если заемщик предлагает что-либо в залог, то ему понадобятся:

• доказательства, что имущество принадлежит ему (либо продавцу) – первичная документация, выписка, свидетельство о праве собственности и т.д.;
• документы владельца;
• согласие остальных владельцев;
• справка, что имущество не находится под арестом, обременением и т.д.;
• оценка стоимости.

Как правило, в случае предоставления залога кредит выдается на сумму не более 80% от оценочной стоимости. В случае с покупкой имущества заемщик должен будет оплатить не менее 20% его стоимости.

Что такое скоринг?

Для подачи заявки используется анкета по форме банка. Там заемщик указывает полные сведения о себе, как минимум:

• паспортные данные;
• адрес;
• полученное образование;
• семейное положение;
• место работы и размер дохода;
• наличие дополнительного дохода;
• трудовой стаж;
• цель кредитования.

На основе всех произведенных ответов производится так называемый скоринг-тест. Все ответы дублируются в специальную программу, которая присваивает каждому ответу определенное количество баллов. Если клиент набрал ниже порогового уровня – ему отказывают. Если выше – автоматически одобряют. Также установлен коридор – если скоринг-тест показал промежуточный вариант, то кредитоспособность оценивается вручную сотрудниками службы безопасности.

В каждом банке установлена своя скоринговая программа. И если отказали в одном учреждении, то в другом вполне могут и одобрить на основе тех же самых данных.

Единого принципа, как «обмануть» программу, нет. Лучший способ пройти проверку – просто честно указать все сведения о себе. Может быть и так, что скоринг-тест покажет отрицательный результат, однако служба безопасности после разговора с клиентом и проверки сведений даст добро.

Как проверяется кредитоспособность?

Ключевой параметр при проверке клиента – его платежеспособность. Она определяется по сложной формуле, в каждом банке в нее включаются различные переменные. Однако можно выделить общие принципы.

Так, размер ежемесячного платежа не должен превышать 50-60% от дохода заемщика после вычета всех обязательных расходов. На практике это означает, что если, к примеру, потенциальный заемщик с одним ребенком и действующим товарным кредитом на 2000 рублей с зарплатой в 30000 рублей хочет взять ипотеку с платежом в 15000 рублей ежемесячно, то он с большой вероятностью получит отказ.

Дело в том, что из дохода вычитаются:

• подоходный налог 13%;

• средний размер квартплаты на семью (от 5000 до 10000 рублей в зависимости от региона);

• расходы на детей – по прожиточному минимуму на каждого иждивенца (около 7500 рублей, зависит от региона);

• другие обязательные платежи – действующие кредиты, судебные выплаты, алименты и т.д.

В приведенном примере из 30000 рублей дохода нужно вычесть расходы на ребенка в 7500 рублей, на квартплату в 5000 рублей и на действующий кредит в 2000 рублей (будем считать, что НДФЛ уже удержан и 30000 – это «чистый» доход). В итоге реальный доход заемщика составляет 15500 рублей – почти половину зарплаты! Реально рассчитывать на ипотеку только в 7750 рублей в месяц.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

• предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;

• при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;

Следует учесть, что предоставление какого-либо имущества в залог автоматически снимает требование о достаточном уровне зарплаты. Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Проверяют ли созаемщика и поручителя?

Естественно, и поручитель, и созаемщик проходят ту же проверку кредитоспособности, что и основной получатель кредита. Их доход учитывается в «общем пуле» для расчета максимально возможной ежемесячной суммы платежа. Им необходимо подготовить тот же пакет документов, и их также «пропускают» через скоринг-тест.

Различие в «званиях» созаемщика и поручителя не номинальное. Созаемщик является таким же «ответчиком» по кредиту, что и основной заемщик, и к нему могут быть применены меры принудительного взыскания без дополнительных проволочек. Для того, чтобы банк потребовал деньги с поручителя, ему придется заручиться, как минимум, судебным актом.

Созаемщиком обычно выступает супруг или супруга основного заемщика при покупке крупного имущества – квартиры или автомобиля. Этим статусом может обладать только один человек. Поручителей может быть сколько угодно – некоторые банки позволяют «подключать» до 5 человек. Это не обязательно должны быть родственники – привлекать можно кого угодно.

Таким образом, чтобы поручитель или созаемщик прошел контроль банка, желательно, чтобы он соответствовал следующим параметрам:

• обладал официальным трудоустройством;
• имел уровень зарплаты выше средней по региону;
• не имел задолженности по кредитам или кредитным картам;
• не имел на содержании иждивенцев;
• не находился под следствием и не осуждался в прошлом по экономическим делам.

Читайте так же:
Составляем правила внутреннего трудового распорядка

Достаточно иметь буквально 1-2 достойных поручителей, чтобы значительно повысить свои шансы на одобрение займа.

Как влияет на одобрение кредитная история?

Кредитная история – это документ, в котором содержатся все сведения о действующих и когда-то активных займах каждого жителя России. Каждый, кто хотя бы раз оформлял кредит либо кредитную карту или просто направлял соответствующий запрос, уже имеет свою кредитную историю.

Банк обязательно анализирует этот документ. При наличии большого числа просрочек и действующих кредитов (даже если заемщик успешно платит по ним) гарантирует отказ в предоставлении нового займа.

Вопреки расхожему мнению, единого документа с кредитной историей не существует. Отдельные записи хранятся в различных бюро кредитных историй, однако каждому заемщику присвоен код субъекта КИ. Банкам достаточно сделать запрос в Центробанк, и кредитная история конкретного человека будет сформирована по этому коду в течение буквально 15-20 минут.

Кстати, зная свой код, любой человек также может сделать аналогичный запрос и проверить состояние своей кредитной истории. Узнать код можно в любом банке, где вы когда-то брали кредит. Либо можно просто заказать в банке свою КИ без запроса кода.

«Исправить» кредитную историю нельзя, если она испорчена просрочками и штрафами. Не стоит верить аферистам, предлагающим подобные «услуги» – только потеряете деньги.

Другое дело, если в историю попали ошибочные сведения, например, о кредите однофамильца – тогда надо направить в БКИ официальный запрос с требованием произвести проверку и исправить ситуацию.

Иногда банки даже не проводят скоринг-тест, а сразу запрашивают кредитную историю. Если у заемщика хорошее прошлое, то ссуду ему одобрят без проблем. Если же у него есть кредиты, которые он не указал в анкете, или ранее он допускал многочисленные просрочки либо имеет непогашенные долги сейчас, то такому заемщику откажут с большой вероятностью. Банки предпочитают не иметь дела с проблемными клиентами.

Для чего банки звонят родственникам и на работу?

Иногда при оформлении заявки менеджер просит указать номер работодателя и 2-3 родственников (или друзей). Это является одним из пунктов проверки. После служба безопасности может позвонить по указанным номерам, чтобы проверить:

• действительно ли работает этот человек в указанной им организации, и какую должность он занимает;
• каков средний уровень заработной платы на предприятии;
• каково мнение коллег о заемщиках.

Звонки друзьям и родственникам совершаются с целью составления психологического портрета заемщика. Нередко звонят супругу или супруге и спрашивают о финансовом благополучии семьи, целях расходования кредитных средств, о месте работы заемщика и т.д.

Если какие-то сведения не совпадают, то в предоставлении займа могут и отказать. Поэтому нужно указать реальные номера и попросить друзей и родственников откликнуться на звонок и охарактеризовать вас в положительном ключе.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Некоторые заемщики полагают, что если они отправят несколько заявок в различные банки, то получат несколько ответов от них и смогут выбрать учреждение с подходящими условиями. На самом деле это работает не так.

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Исключение из правил: если вы ищите ипотеку. Вероятность, что человек оформит несколько дорогостоящих кредитов, крайне мала. Поэтому банки, видя множественные запросы на ипотеку, скорее будут соревноваться друг с другом, предлагая интересные варианты, чем отказывать.

Как проверяет заемщиков МФО?

Микрофинансовая организация предъявляет к своим заемщикам не столь высокие требования, как банк. На кредит в МФО может рассчитывать человек с не очень хорошей кредитной историей или уже с действующими займами. Риски по невозврату кредитов МФО компенсирует высокими процентами, предоставлением небольших сумм и короткими сроками возврата займов.

Как правило, оформление займов в МФО производится по одному паспорту, требования по скоринг-тесту довольно низкие, а кредитная история анализируется не столь пристально.

При этом не нужно думать, что просрочка в микрофинансовой организации не столь опасна как в банке – скорее напротив, учитывая, какие большие проценты придется переплачивать. Долг МФО имеет право взыскать через суд вместе со всеми начисленными пени и штрафами.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

• соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
• прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
• каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
• имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
• насколько хороша его кредитная история;
• как отзываются о нем родственники и работодатель;
• имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
• предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков.

И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю! Ведь если в нее вкралась ошибка, то вам будут отказывать, хотя формально вы проходите по всем признакам.

Проверка заемщика перед одобрением кредита

При обращении в банк клиент обязательно проходит процедуру скоринга, утверждённую ЦБ. Это программа, выстраивающая математическую модель, определяющую платёжеспособность заёмщика и риски по невозвратам заёмных средств. Реально ли взять кредит с минимальными проверками? В целом да, но для этого нужно знать, как происходит проверка.

Для чего нужна проверка заёмщика

proverka-zaemshhika-pered-odobreniem-kredita-1

Процедура скоринга оценивает общую кредитоспособность заёмщика и помогает предотвратить мошеннические действия в сфере кредитования. Применяются такие проверки ко всем заёмщикам без исключения, поэтому правило работает в отношении физических лиц и организаций.

Это многоступенчатая процедура, которая начинается в момент посещения клиентом банковского отделения. Кредитный менеджер визуально оценивает заёмщика, составляя первое впечатление. Если оно будет отрицательным, шансы получить нужную сумму начинают стремиться к нулю. Здесь оценивается внешний вид, поведение, соответствие общим требованиям, которые банк устанавливает в отношении оформления данного вида кредитного продукта:

  • Возраст;
  • Среднемесячный доход;
  • Место проживания;
  • Состояние кредитной истории.

На основании перечисленных условий выдаётся предварительное решение, которое не гарантирует выдачу займа, но повышает шансы на получение нужной суммы. После этого заявка-анкета заёмщика передаётся для проверки службе безопасности.

Этапы проверки

Дадут в банке кредит или нет, напрямую зависит от результатов проверки, проведённой службой безопасности кредитно-финансовой организации. Это многоступенчатая процедура, в рамках которой проверяются следующие сведения:

  1. Место работы. Проверяется на основании переданных документов, где содержатся данные ИНН и ОГРН организаций, в которых работает заёмщик. На этом этапе сотрудник СБ банка может позвонить в компанию для получения нужных сведений.
  2. Доход. Указанные в справке сведения уточняются через ПФР и фонды социального страхования, куда работодатель делает обязательные отчисления.
  3. Добропорядочность. Устанавливаются судимости и другие ситуации, когда у клиента были конфликты с законом. Примечательно, но проверка затрагивает не только заёмщика, но и близких родственников.
  4. Платёжеспособность. Это кредитная история, которая показывает ответственность клиента в отношении взятых финансовых обязательств. Здесь нужно уточнить, что кристально чистая КИ, когда человек ни разу не обращался за кредитами, обладает таким же негативным эффектом, как подмоченная кредитная репутация. В обоих случаях заёмщик остаётся для банка «тёмной лошадкой».
  5. Залоговое имущество. Устанавливается наличие ограничений в отношении объекта залога, определяется принадлежность этого предмета заёмщику.
Читайте так же:
Срок исковой давности по кредиту: судебная практика, закон

Для компаний и ИП проводится проверка деловой репутации, на основании общедоступной информации.

Какие дополнительные документы и данные могут потребоваться

proverka-zaemshhika-pered-odobreniem-kredita-2

Любые, способные подтвердить платёжеспособность клиента. Упростить процедуру получения займа помогает обеспечение: поручительство или предоставление залога. В этом случае, банк минимизирует свои риски по невозврату, поэтому выдаёт крупные суммы, иногда без подтверждения дохода заёмщика.

Планируя получить большой кредит, заёмщику следует исключить просрочки по текущим займам. Это снижает кредитный рейтинг, сокращает шансы на положительное решение по поданной заявке. Если клиент ранее не обращался за кредитами, имеет смысл взять 1-2 небольших займа, и аккуратно погасить их в соответствии с графиком платежей: без просрочек и досрочного закрытия.

Собранные документы должны содержать только достоверную информацию. Любые приписки по зарплате будут выявлены службой безопасности. Подобные действия расцениваются в качестве мошенничества, поэтому клиент вполне может оказаться в чёрном списке.

Повышают шансы на положительное решение, помогают сведения о дополнительных источниках дохода. Даже если это неофициальный заработок, банк видит операции по карте и выше оценивает платёжеспособность клиента.

Почему выгодно обращаться в МосИнвестФинанс

Потому что нам неважна ваша кредитная история, и мы помогаем получать займы даже должникам. Заявка подаётся одновременно в несколько банков, что сокращает сроки принятия решения. Через нашу компанию вы можете получить кредит на максимально выгодных условиях или рефинансировать текущую задолженность под минимальную процентную ставку.

Почему банк отказал в кредите? Пять возможных причин

К сентябрю с начала 2019 года россияне взяли чуть больше 12 млн потребительских кредитов, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). А общий долг граждан перед кредитными организациями увеличился на 1,9 трлн рублей — до 16,745 трлн рублей. Необеспеченное потребкредитование растет темпами 23,8% годовых, что заставляет беспокоиться ЦБ. Впрочем, регулятор пока не видит на рынке ни угрозы "пузыря", ни перегрева, ни угроз для финансовой стабильности, в отличие от Минэкономразвития.

При этом уровень одобрения потребительских кредитов снижается, сообщило рейтинговое агентство "Эксперт РА". В 2018 году, по данным его исследования, средний уровень одобрения заявок на кредиты наличными (в том числе и те, что выдают на банковскую карту) — самый рискованный сегмент — снизился с 20% до 17%. И большинство одобрений — 70% — пришлось на повторных клиентов.

Какую информацию о клиентах банки анализируют

Кредитные баллы.

Анализ потенциального заемщика — сложный процесс, который включает множество факторов, напомнил аналитик банка "Хоум кредит" Станислав Дужинский. При этом у каждой организации есть собственная система оценки клиентов, но все они достаточно стандартизированные, отметил заместитель руководителя "Росбанк Дом" Алексей Просвирин.

Для начала кредитные организации сверяют анкетные данные и проверяют, соответствует ли клиент самым минимальным критериям — гражданство, наличие постоянного места работы, стаж и т. п., отметил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента в Райффайзенбанке Алексей Крамарский.

Но главное, что интересует банки, — кредитоспособность и благонадежность. Так что они изучают кредитную историю клиента, проводят его скоринговый анализ и оценивают долговую нагрузку.

Кредитная история расскажет обо всех займах, которые человек когда-либо брал, — у кого, на какую сумму и срок, а также допускал ли просрочки. Кроме того, в отчет попадают и заявки на выдачу займов. Если по долгу вынесено судебное решение, оно тоже окажется в кредитной истории. Мы уже писали, как формируется кредитная история.

Для скоринговой (от англ. "score" — "счет") оценки банки используют как собственные модели, так и тот скоринг, который рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) на основе имеющихся у них данных. Результат скоринга — это агрегированный балл или рейтинг. Чем он выше, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой. Граждане этот рейтинг тоже могут узнать, запросив кредитную историю, — мы рассказывали, как это сделать. В Сбербанке даже подсчитали, какие данные и как влияют на персональный кредитный рейтинг:

  • 25% — просрочки, которые уже закрыли;
  • 23% — кредитное поведение;
  • 18% — недавняя или текущая просрочка;
  • 16% — запросы в кредитное бюро, их характер и частота;
  • 14% — кредитная нагрузка;
  • 4% — платежная дисциплина в первые месяцы после получения займа.

Руководитель кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ирина Някк уточнила, что участники рынка сами определяют допустимый уровень отсечки по скорингу, исходя из своего "аппетита" к риску, — единого подхода здесь нет. То есть клиенту с одним и тем же скоринговым баллом консервативный банк может отказать, а более рисковая организация — одолжит деньги.

Что расскажет о человеке его кредитная история

А показатель долговой нагрузки (ПДН) покажет соотношение того, сколько клиент тратит на выплату долговых обязательств, к общему объему его доходов. С 1 октября банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредита больше 10 тыс. рублей.

В Сбербанке напомнили, что, оценивая заемщика, банк также собирает данные из внутренних и внешних источников (только с согласия самого клиента). Используемые в процессе технологии, алгоритмы и модели, как правило, уникальны для каждый кредитной организации. Учитываются и отношения заемщика с банком — например, к зарплатным клиентам кредиторы традиционно более лояльны.

"На самом деле дьявол в деталях: чем больше опыт команды розничных рисков, чем более разнообразные и полные источники данных анализируются, тем точнее оценка заемщика. Сегодня выигрывают те, кто применяют наиболее продвинутые методы моделирования, например машинное обучение; кто умеет пользоваться дополнительными сервисами для оценки, предоставляемыми БКИ, — различными вариантами скорингов, триггеров, систем борьбы с мошенничеством; те, кто умеют использовать дополнительные, не всегда очевидные на первый взгляд, источники информации о клиентах", — отметила член правления банка "Открытие" Ирина Кремлева.

Если все проверки клиент прошел успешно, то банк одобрит заявку. В других случаях организация может изменить условия кредита — например, снизить сумму или вообще отказать в займе, объяснил Алексей Крамарский.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки

Банк приостановил операцию по счету или карте.

Этот показатель влияет на коэффициенты при расчете нагрузки на капитал кредиторов. Те должны будут оценить, сколько клиент ежемесячно тратит на выплаты обязательств относительно своих доходов. Чем выше нагрузка, тем больше банку понадобится денег, чтобы обеспечить потенциальный дефолт по кредиту, то есть работать с очень закредитованными клиентами станет не выгодно. Так что ЦБ ожидает, что внедрение ПДН притормозит рост необеспеченного потребкредитования и позволит снизить темпы до 10% уже в 2020 году.

По методике ЦБ банки должны учитывать уже действующие и одобренные кредиты, лимиты по кредитным картам и микрозаймы. Также нагрузкой считаются кредиты, где клиент выступает созаемщиком или поручителем, в случае, если по ним есть просрочка больше 30 дней. Ведь если основной заемщик перестает платить, то обязательства ложатся как раз на созаемщика.

Рассчитать свой ПДН можно самостоятельно. К сумме платежей по уже имеющимся кредитам нужно прибавить платеж по новому займу, полученную цифру разделить на среднемесячный доход и умножить на 100.

Читайте так же:
Порядок вступления в наследство без завещания на квартиру

Пример. Ежемесячный доход — 90 тыс. рублей, уже есть автокредит с платежом 20 тыс. рублей в месяц. И человек хочет взять еще потребительский займ с платежом 10 тыс. рублей. Получается: (20 000 + 10 000) / 90 000 * 100 = 33,3%.

Но не факт, что результат однозначно совпадет с расчетами банка, а называть их он не обязан. Хотя ЦБ порекомендовал кредиторам все-таки это делать.

Как банки подготовились к внедрению ПДН

Мера не нова — большинство опрошенных ТАСС банков рассказали, что уже давно используют собственные системы оценки долговой нагрузки клиентов, которые во многом строятся на тех же принципах, что и механизм ЦБ.

Как объявить себя банкротом и списать все долги, если вы — физлицо

Например, в "Хоум кредите" сообщили, что применяют такой подход с 2014 года, и "при этом он более гибкий по сравнению с тем, что вступил в силу, и учитывает не только текущие показатели закредитованности клиента, но и сроки выплаты его долгов". Также, по мнению Станислава Дужинского, введение ПДН позволит людям, уже имеющим повышенную долговую нагрузку на свои доходы, избежать неприятностей и просрочек.

"Число выданных кредитов после вступления нововведений в силу более зависит от характеристик приходящих заемщиков. Само по себе нововведение может незначительно снизить долю одобрений, на 2–4%", — считает Ирина Кремлева. Она отметила, что "Открытие" планирует не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из высокорискованных сегментов в менее рискованные.

"Для банков с консервативным подходом к оценке рисков мало что изменится. Но есть игроки с более агрессивным подходом, которые выдают кредиты без подтверждения дохода или кредитуют заемщиков с высоким ПДН. Для них выдача высокорисковых кредитов увеличит нагрузку на капитал и приведет к сокращению доходности. Поэтому таким банкам нужно будет либо отказаться от кредитования в высокорисковых сегментах, либо повысить ставки. В целом введение обязательного расчета ПДН будет способствовать дальнейшему охлаждению рынка потребительского кредитования", — заявил Алексей Крамарский.

В Сбербанке предложили подождать, прежде чем оценивать окончательное влияние нововведений на рынок.

Дополнительные критерии оценки

Занять до зарплаты.

Банки всегда говорят на языке рисков и возврата денег, так что они, конечно, хотели бы знать как можно больше о клиентах, чтобы точнее определить их платежеспособность. Например, бюро кредитных историй "Эквифакс" разработало сервис, который позволит оценивать заемщиков по кредитному поведению родственников. БКИ будет искать в системе совпадение информации о претендентах на кредит — ФИО, адрес проживания, данные о поручителях и т. д. Сейчас несколько банков уже тестируют технологию. В "Эквифакс" признали, что пока возможны ошибки — например, если у бывших супругов осталась одна фамилия, так что механизм требует доработки.

Важную роль при оценке платежеспособности заемщика могут играть данные, полученные из государственных органов — пенсионного фонда, налоговой службы, службы судебных приставов, ГИС ЖКХ и т. п., напомнили в Промсвязьбанке.

Доход не всех заемщиков можно адекватно оценить по данным только бюро кредитных историй, считают в "Тинькофф банке". Сейчас организация прорабатывает модель оценки клиентов по карточным транзакциям — способ может дать больше информации, чем кредитная история из БКИ. Такая модель оценки дохода может быть полностью прозрачной для ЦБ, но для масштабного применения требуются регуляторные изменения, уточнили в организации.

В банке "Открытие" подчеркнули, что чем больше источников информации и дополнительных сервисов, тем точнее оценка заемщика. Но важно не увлекаться — иногда трудозатраты по внедрению тех или иных инноваций или затраты на их поддержание значительно превышают экономический эффект.

В Росбанке считают, что большую роль в данном вопросе должно выполнять государство путем расширения источников информации о клиентах и повышения актуальности данных.

В Ситибанке рассказали, что на данный момент активно тестируются альтернативные источники данных (big data), которые могли бы дать дополнительный позитивный эффект на существующие риск-модели банка. Также организация видит перспективы в обмене информацией с партнерами не из банковской сферы — страховыми компаниями, магазинами и т. д.

Для клиентов здесь важно определить, готовы ли они предоставлять такой объем информации кредитным организациям и доверяют ли им хранить ее.

Почему банк отказывает в кредите

Понятно, что кредитные организации не объясняют конкретных причин отказа. Но участники рынка рассказывают, что влияет на решение. Так, в Росбанке назвали пять главных оснований, почему банк говорит "нет".

  • Основная — негативная кредитная история. Просрочки по кредитам, особенно если они свежие и больше, чем на один месяц, — главный сигнал для банка, что клиент не очень ответственный.

Если заемщик задержал выплату больше, чем на 90 дней, и произошло это сравнительно недавно, то, скорее всего, кредит он не получит. А если вы не сможете заплатить взнос уже в первый месяц, банк наверняка заподозрит мошенничество. Несоблюдение платежной дисциплины — причина примерно половины отказов в Росбанке, уточнил Алексей Просвирин.

Если в истории стоит пометка о банкротстве, то можно почти наверняка забыть о кредите — ни один банк не даст в долг заемщику, который однажды уже списывал все долги. О том, просто ли это сделать, можно почитать в другом нашем материале.

Казалось бы, все проще, если клиент обращается за займом в первый раз: нет кредитов — нет и просрочек. Но и тут не все просто — пустая кредитная история не дает банку понять, как клиент вообще исполняет обязательства. Тогда, скорее всего, помогает социодемографический скоринг. Программа сравнивает заемщика с другими клиентами банка и решает, насколько ответственным он потенциально может быть с учетом того, как ведут себя похожие на него заемщики.

  • Также банк вряд ли захочет давать в долг, если у клиента высокая долговая нагрузка. Желательно, чтобы на оплату кредита ежемесячно уходило не больше половины доходов. При этом эксперты по личным финансам традиционно рекомендуют правило "50/20/30": 50% доходов направлять на все необходимые траты, без которых никуда, — не только кредиты, но еще аренда, коммунальные услуги, транспорт, продукты и т. п., 20% — откладывать и оставшиеся 30% — тратить на свое усмотрение.
  • Если банк выяснит, что клиент предоставил ложные данные о работе, доходах и т. п., это, скорее всего, тоже закроет доступ к займу.
  • Не нравится кредитным организациям и небольшой трудовой стаж. Чем больше человек работает, тем больше оснований считать, что он продолжит работать и сможет выплачивать кредит.
  • По похожей причине банки смотрят и на возраст заемщика. Например, в ипотеке могут отказать тем, кому еще не исполнилось 21 года, или пенсионерам.

Но даже если что-то из этого про вас, банк может сделать исключение — для хороших и платежеспособных клиентов, уточнили в Росбанке. А, например, в ВТБ рассказали, что его правила при скоринге допускают некоторые просрочки — все зависит от их количества, срока, длительности и других данных в кредитной истории, а также от отношений клиента с банком и того, какой именно продукт он просит.

Советы заемщикам

Положительная кредитная история, отсутствие больших долгов, чтобы на выплаты уходило не больше 50%, а желательно меньше, и корректные данные в анкете — и, скорее всего, у банка не будет причин отказать в займе.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector