Migration48.ru

Вопросы Миграции
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

ВС высказался относительно признания договора недействительным из-за недействительности его отдельного положения

ВС высказался относительно признания договора недействительным из-за недействительности его отдельного положения

Признание недействительным определенного положения сделки не является основанием для признания недействительным сделки в целом.

Как эффективно контролировать выполнение договоров? С функционалом CONTRACTUM в LIGA360. Создайте тайм-лайн соглашения и установите ключевые даты на мони-торинг. Больше об автоматизации договорной работы по ссылке.

Банк просил суд взыскать с заемщика на его пользу 12 988, 71 дол. США кредитной задолженности, что в гривневом эквиваленте составляет 339 005, 40 грн.

В июне 2016 года ответчик обратился в суд со встречным иском к ПАТ КБ «Приватбанк», в котором просил суд признать недействительным кредитный договор.

По делу, которое пересматривается, установлено, что спорный договор потребительского кредита подписан сторонами, которые достигли согласия по всем существенным условиям договора, имели необходимый объем гражданской дееспособности, их волеизъявления было свободным и отвечало их внутренней воле, истец на момент заключения договора не заявлял дополнительных требований относительно условий спорного договора и в дальнейшем выполнял его условия, а банк предоставил заемщику информацию об условиях кредитования, процентной ставке, валютных рисках и формах обеспечения кредита, оплате его обслуживания.

Апелляционный суд, учтя заключения постановления Верховного Суда от 3 октября 2018 года (принятой в пределах дела, которое является предметом пересмотра), правильно применив положение статей 203, 215 ГК и статей 11, 18 Закона «О защите прав потребителей», предоставил оценку на соответствие критерия справедливости условий кредитного договора об уплате комиссии и вознаграждениях за предоставление финансового инструмента, необходимости заказа этих услуг заемщиком и реальности предоставления таких услуг со стороны банка заемщику, и пришел к обоснованному заключению об отсутствии правовых оснований для признания недействительными договора потребительского кредита в полном объеме.

Кредитодателю запрещается устанавливать в кредитном договоре любые сборы, проценты, комиссии, платежи и тому подобное за действия, которые не являются услугой в определении Закона.

Условие кредитного договора является ничтожным, если оно предусматривает плату за действия, которые не является услугой.

Таким образом, верным является заключения апелляционного суда о том, что условия кредитного договора в части уплаты вознаграждения за предоставление финансового инструмента являются недействительными.

Вместе с этим, признание недействительным определенного положения правовой сделки не является основанием для признания недействительным правовой сделке в целом.

Как быстро находить судебные дела? В LIGA360 есть более 20 фильтров для поиска. Инстанции, регионы, имена судей, формы судопроизводства — укажите параметры интересующие именно вас. Заказывайте тест-драйв прямо сейчас.

Как оспорить кредитный договор или признать его недействительным?

Кредитные правоотношения и обязательства порождаются договором, а поскольку любой договор при наличии достаточных оснований, предусмотренных законом, может быть оспорен, то и в части кредитных договоров нет препятствий для этого.

В подавляющем большинстве случаев оспаривание кредитного договора преследует цель признания его недействительным в полном объеме или в части отдельных положений. Более того, зачастую к необходимости оспаривания кредитного договора приводят неспособность заемщика обслуживать долг и его желание снизить таким образом долговую нагрузку либо избавиться от нее. Учитывая это, следует понимать:

  1. Оспаривание кредитного договора, независимо от оснований и целей, не освободит от необходимости возвращать банку полученные заемщиком денежные средства.
  2. При намерении оспорить договор или его отдельные положения важно внимательно оценить перспективы. Вы можете потерять намного больше, чем приобрести, либо дополнительно к кредитным обязательствам получить обязанность погасить судебные издержки.

В связи с изложенным, обязательно необходимо понимать содержание оснований признания кредитного договора недействительным и принимать меры к оспариванию, когда на то есть весомые причины, подкрепленные аргументами и доказательствами. Кроме того, следует различать оспаривание договора и споры с банком. В последнем случае условия договора не оспариваются, а напротив – будут доказательствами незаконности действий и решений банка.

Читайте так же:
Жалоба на эксперта в министерство юстиции

Основания недействительности кредитного договора

В каких случаях кредитный договор можно признать недействительным? К кредитным договорам применимы общие основания признания сделок недействительными (ничтожными или оспоримыми), но с поправкой на особенности данных правоотношений. Таких оснований много:

  • нарушение договором требований нормативно-правовых актов или противоречие им;
  • заключение договора лицом, не имевшим на это право, например, ограниченно дееспособным, недееспособным либо несовершеннолетним;
  • несоблюдение при заключении договора установленного порядка (не получено согласие супруга, родителя, когда оно обязательно, и т.п. обстоятельства);
  • действие под влиянием заблуждения, насилия, угрозы, обмана;
  • совершение сделки в условиях стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальный договор);
  • мнимость или притворность сделки;
  • другие основания.

На практике кредитные договора наиболее часто оспариваются в следующих ситуациях:

  1. Несоблюдение письменной формы договора и другие нарушения при его оформлении.
  2. Оформление договора заемщиком, который не имел на это право или был в нем ограничен. Аналогичное применимо и к кредитным организациям, которые могут не иметь или быть лишенными лицензии на момент заключения договора.
  3. Заключение договора под влиянием обмана.
  4. Нарушение условиями договора положений нормативно-правовых актов, в частности, касающихся защиты прав потребителей финансовых услуг, а также нарушения запретов и ограничений на применение тех или иных условий в рамках кредитных договоров.
  5. Кабальность условий договора. Это основание, хотя и кажется заемщикам логичным к применению при оспаривании кредитного договора, используется довольно-таки редко. Более-менее реальным для возможности оспаривания это основание выглядит применительно к микрозаймам МФО, но не к банковским кредитам. Его крайне сложно доказывать применительно к кредитным правоотношениям, поскольку кредит всегда является бременем.
  6. Нарушения, допущенные при изменении условий кредитного договора. Как правило, здесь речь может идти об одностороннем изменении банком условий, которые в результате ухудшили положение должника, а также о нарушении банком порядка внесения изменений. Кроме того, это основание может быть применено к договорным условиям, появившимся в рамках реструктуризации кредита.

Как оспорить кредитный договор в банке

Как оспорить кредитный договор в банке​Оспаривать действительность кредитного договора в банке, используя процедуры досудебного урегулирования, не имеет смысла, поскольку признание недействительности оспоримой сделки отнесено к исключительной компетенции суда, а для ничтожного договора – не требуется вовсе.

Вместе с тем, следует различать случаи оспаривания действительности кредитного договора и случаи появления спорных ситуаций, которые могут быть разрешены путем обращения в банк. При наличии спора с банком применяется претензионный порядок урегулирования, в рамках которого можно обратиться к кредитору с требованиями:

  • расторгнуть договор;
  • пересмотреть и изменить его условия;
  • заключить новый договор, расторгнув предыдущий.

Заявление (претензия) оформляются в письменной форме. Их направление не ограничивает право заемщика на судебную защиту, равно как и получение из банка отказа в удовлетворении заявленных требований.

Как оспорить кредитный договор в суде

Как оспорить кредитный договор в судеОспорить кредитный договор, признав его положения недействительными в полном объеме или в части конкретных условий, можно только в судебном порядке. Судебный порядок факультативно используется и для разрешения других спорных ситуаций.

Обратиться в суд можно как по месту заключения кредитного договора (нахождения ответчика), так и по месту своего жительства. Споры разрешаются в порядке искового производства. Подготовить иск и приложения к нему целесообразно с помощью юриста, специализирующегося на кредитных правоотношениях и защите прав заемщиков.

При обращении в суде следует учесть:

  • уверенности в своей правоте недостаточно – необходимо грамотно подготовить свою правовую позицию, аргументировать ее и убедительно донести до суда;
  • суд исходит только из тех оснований, который указаны в законе, поэтому надуманные причины оспаривания кредита будут попросту отвергнуты;
  • важно быть готовым к длительному и непростому процессу, особенно если банк уже рассматривал претензию по этому же поводу и отказал в ее исполнении;
  • вероятность выигрыша процесса против банка крайне невелика, если истца не представляет компетентный юрист или нет бесспорных оснований признать договор недействительным;
  • суд – это судебные издержки, порой очень значительные, они будут покрыты за счет ответчика, только если он проиграет процесс, поэтому надо разумно подходить к оценке своих требований и перспективы их удовлетворения.
Читайте так же:
Имеет ли право работодатель не отпустить в отпуск?

Как оспорить кредитный договор после реструктуризации

Реструктуризация может протекать в разных формах и на различных условиях. Порядок ее проведения серьезно влияет на возможность оспаривания условий первичного кредитного договора:

  1. Если реструктуризация проведена путем изменения условий действующего кредитного договора (сроков, процентов, графика платежа и других положений), что обычно осуществляется путем оформления допсоглашения, кредитный договор (и до, и после изменений) может быть обжалован в общем порядке.
  2. Если реструктуризация привела к заключению нового кредитного договора – это означает расторжение первичного договора по соглашению сторон. Оспорить его затруднительно. Зато можно оспорить новый договор, правда, в этом не всегда есть смысл. Наиболее оправданным можно счесть оспаривание нового договора в ситуациях, когда его условия по факту оказались не такими уж и лояльными, как рассчитывал заемщик, идя на реструктуризацию. Многие банки «грешат» включением в объем подлежащего реструктуризации обязательства все, что только можно включить: основной долг, проценты, штрафы, неустойки, комиссии, платежи за отдельные услуги. В результате сами условия могут быть и лояльными, но объем задолженности серьезно увеличен, а заемщику будут начисляться проценты исходя из совокупной суммы фактически нового кредита. Оспариванию подлежат и такие условия реструктуризации и, соответственно, нового договора, которые нарушают закон.

Как оспорить кредитный договор, если долг уже передан коллекторам

Передача долга коллекторам по договору цессии или в целях оказания услуг по содействию во взыскании задолженности не препятствует оспариванию кредитного договора. Кроме того, если имела место уступка прав требования, можно попытаться оспорить и договор цессии. Обратите внимание, что если договором кредитования передача долга (цессия) прямо запрещена, договор цессии недействителен. Привлечение коллекторов для взыскания долга не влечет изменения условий кредитного договора, поэтому его можно оспорить в общем порядке.

Помимо оспаривания действительности договора, чаще возникают споры по поводу размера переданного коллекторам долга. Такие споры разрешаются в рамках досудебного урегулирования с привлечением банка и коллекторского агентства либо в судебном порядке.

Как оспорить кредитный договор умершего

По долгам умершего отвечают его наследники. Разумеется, только в случае принятия наследства. Перемена лиц в обязательстве наделяет наследников правами заемщика, в том числе в части оспаривания кредита.

Наследники могут оспорить кредит по тем же самым основаниям, что и заемщик. На практике они часто пытаются доказать недееспособность или ограниченную дееспособность заемщика, кабальность кредитной сделки, а также возможное изменение кредитором условий после смерти заемщика, что привело к увеличению задолженности. Также споры с банками зачастую возникают по причине незаконного начисления излишних санкций за просрочку платежей и в силу желания наследников снизить до минимума совокупный объем задолженности. Подобного рода споры не затрагивают действительность договора, но возникают намного чаще, чем споры в части отдельных или всех положений договора.

Как оспорить кредитный договор или признать его недействительным

Оспорить кредитный договор

При получении банковской ссуды заемщики редко читают условия договора. Недобросовестные банки могут воспользоваться невнимательностью клиента и прописать в соглашении условия, противоречащие законодательству, или являющиеся для получателя ссуды кабальными.

Читайте так же:
Оклад совместителя: полный или пропорциональный?

В таком случае можно признать кредитный договор недействительным полностью или его отдельные пункты. Как это сделать узнаете из материала статьи.

Основания

Основания для признания кредитного договора ничтожным или недействительным прописаны в § 2 ГК РФ.

К ним относятся:

  • противоречие нормам действующего законодательства;
  • подписание соглашения лицом, не имевшим на это права – малолетним, недееспособным и т.д.;
  • несоблюдение установленного законом порядка, например, не получено письменное согласие мужа/жены, если такое согласие является обязательным в силу закона;
  • оформление займа под влиянием угрозы или обманным путем;
  • одностороннее изменение условий кредитования банком, которые привели к ухудшению финансового положения должника;
  • на момент заключения сделки кредитно-финансовое учреждение не имело лицензии;
  • иные основания.

Соглашение о займе может быть признано недействительно целиком или частично.

Контракт может быть недействителен частично в отношении следующих пунктов:

  • запрет о досрочном погашении;
  • уплата заемщиком банку комиссии за открытие и ведение счета;
  • страхование жизни и здоровья получателя ссуды;
  • страхование клиента в установленной кредитором страховой компании;
  • основания для преждевременного аннулирования соглашения, не предусмотренные действующим законодательством;
  • первоочередное погашение штрафов и иных санкций перед кредитными обязательствами.

Порядок действий

Если кредитное соглашение является оспоримым, признать его недействительность можно в суде. Для досудебного урегулирования вопроса направьте в банк письмо с просьбой об аннулировании сделки или отдельных положений контракта.

Для оспаривания требуются веские основания, предусмотренные законом.

При выявлении оснований для оспаривания действительности соглашения:

  • составьте исковое заявление;
  • соберите документы;
  • обратитесь в суд.

Срок исковой давности отсчитывается с начала исполнения контракта и составляет 3 года.

Для обращения в суд составьте исковое заявление. Укажите в нем:

  • наименование судебного органа;
  • сведения об истце и ответчике;
  • обстоятельства дела – когда и кем было заключено кредитное соглашение, какие выявлены основания для его аннулирования;
  • требование – признать заключенный договор недействительным полностью или его отельные пункты;
  • перечень прилагаемых документов.

Иск о признании кредитного договора недействительным х, по одному для каждой из сторон, и направляется в арбитражный суд по месту регистрации банка.

Документы

К исковому заявлению приложите копию кредитного соглашения, а также документы, подтверждающие основания для его признания ничтожным:

  • справку из медицинского учреждения о признании лица недееспособным, если подпись поставлена недееспособным гражданином;
  • заключения почерковедческой экспертизы в случае подделки подписей;
  • подтверждение противоречия положений действующему законодательству и т.д.

За подачу иска в суд взимается госпошлина, размер которой определяется в соответствии со ст. 333.19 НК РФ. Квитанция об уплате государственной пошлины прикладывается к иску. Направьте документы в суд лично или по почте, заказным письмом с уведомлением.

Для отстаивания своих интересов в судебной инстанции обратитесь за помощью к адвокату. Он поможет грамотно составить исковое заявление и собрать доказательную базу.

Оспаривание после реструктуризации

После реструктуризации задолженности возможность оспаривания соглашения о кредитовании зависит от условий, по которым она проводилось:

  1. если в результате реструктуризации были внесены изменения в пункты действующего договора (изменился график платежей, срок кредитования и т.д.), то обжалование проводится в общем порядке;
  2. если в результате реструктуризации была заключена новая сделка, это означает расторжение первичного договора по соглашению сторон.

Во втором случае оспорить первичную сделку уже не возможно. Обратитесь в судебный орган для признания ничтожным вновь заключенный контракт.

Долг передан коллекторскому агентству

Если долг передан коллекторам по уступке требования (цессии) или с целью получения услуги по взысканию задолженности, это не является препятствием для оспаривания кредитного контракта.

Читайте так же:
Выведение имущества из-под ареста

Привлечение коллекторского агентства не влечет изменения условий договора, заключенного между банком и заемщиком.

Одновременно с оспариванием действительности сделки по получению кредита можно оспорить размер долга, переданный коллекторам, а также сам договор цессии.

Если заемщик умер

После смерти получателя займа его имущество и долги переходят к наследникам, при условии принятия наследства. Договор, заключенный умершим заемщиком, наследователи могут оспорить по тем же основаниям, что и сам клиент банка.

Последствия признания соглашения недействительным

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет за собой юридические последствия. При этом каждая из сторон обязана вернуть второй стороне все полученное в результате такой сделки.

Если соглашение будет полностью признано недействительным, то заемщик должен будет вернуть банку всю сумму полученных средств, а кредитор в свою очередь вернет клиенту все уплаченные проценты по кредиту. В данном случае допускается проводить взаимозачет сумм.

Если будет признан недействительным отдельный пункт, например, об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, то банк обязан вернуть клиенту все деньги, полученные от гражданина в исполнение этого условия. При этом остальные положения сделки продолжают действовать.

Если заемщик не брал кредит

Иногда кредит оформляется на гражданина в результате мошенничества, то есть путем подделки документов, подписей и т.д. Заемщик не знает о наличии у него долговых обязательств перед банком и не погашает заем.

Кредитор подает информацию о недобросовестности клиента в бюро кредитных историй, а также обращается к коллекторам или в судебный орган для принудительного взыскания.

Обратитесь в суд с иском о признании кредитного контракта незаключенным. Доказательством фальсификации служит почерковедческая экспертиза, которая установит подделку подписи получателя ссуды.

Если судебный орган вынесет решение в пользу истца, банк будет обязан:

  • отозвать информацию о недобросовестности заемщика из бюро кредитных историй;
  • прекратить попытки взыскания долга с гражданина.

Судебная практика

Судебная практика по оспариванию кредитов неоднозначна. Часто суд встает на сторону банка, так как считает, что раз заемщик подписал договор, то он ознакомился и был согласен со всеми условиями сделки.

Суд в требованиях истца отказал, так как счел, что право потребовать досрочно вернуть долг в данной ситуации защищает банк от недобросовестности получателя ссуды. Кредитор не обладает правом безусловного требования возврата долга, а может потребовать его только в установленных случаях.

ВС объяснил судам, как следует рассматривать дела по кредитным договорам

ВС объяснил судам, как следует рассматривать дела по кредитным договорам

Верховный суд выпустил 44-страничный обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг. Чтобы привести к единообразию правовые подходы, ВС сообщил, как действовать судам, если банк одновременно заявляет требования к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору и о его расторжении, и какие последствия наступают при признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета.

Верховный суд отмечает: если банк одновременно заявляет требования к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору и о его расторжении, такие требования надо рассматривать в порядке искового, а не приказного производства. Например, коллегия ВС по гражданским делам не согласилась с нижестоящими инстанциями о том, что требование банка о расторжении кредитного договора является производным и вторичным по отношению ко взысканию задолженности. ВС отметил, что требование о расторжении договора в порядке приказного производства не рассматривается (ст. 122 ГПК). При этом производный характер требования о расторжении договора не имеет правового значения. Следовательно, такие заявления подлежат рассмотрению в порядке искового, а не приказного производства (определение от 11 июля 2017 года № 41-КГ17-12).

Читайте так же:
Договор залога между физическими лицами образец

Заемщик не может в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета, предназначенного для учета его кредиторской задолженности, если открытие такого счета было условием заключения кредитного договора.

Павел Гришко* потребовал, чтобы банк закрыл его банковский счет, открытый для учета кредиторской задолженности, и потребовал установить иной порядок учета кредиторской задолженности путем открытия ссудного счета. Банк отказался и пояснил, что для этого нужно погасить все долги, чего Гришко не сделал. Тот обратился в суд.

Суд удовлетворил его требования, указав, что право истца на расторжение договора банковского счета установлено ГК и законом "О защите прав потребителей", а есть у него долги или нет – неважно.

Читайте подробнее об этом деле:

Гражданская коллегия ВС назвала эти выводы неправомерными. Так, по общему правилу, договор изменяют только стороны по своему согласию. В данном случае открытие счета для учета кредиторской задолженности было одним из условий заключения кредитного договора. Таким образом, Гришко хочет отказаться от своих обязательств, что недопустимо (определение от 7 марта 2017 года № 7-КГ16-6).

Если заемщик написал в заявлении о досрочном возврате одну сумму, а внес другую, меньшую, это еще не основание отказать в зачислении этих сумм.

Лидия Горохова* написала в банке заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. При этом незначительную часть денежных средств – 759 руб. из 316 000 руб. – она внесла отдельно, в тот же день и в том же отделении, через другой своей счет. Банк эту часть долга не зачел, поэтому Горохова обратилась в суд. По мнению апелляции, истица не доказала, что внесла 759 руб. с другого счета. Суммы, которую внесла Горохова, не было достаточно для полного погашения кредита, а заявления о частичном погашении она не писала.

Судколлегия по гражданским делам с выводами апелляции не согласилась. Банк не уведомил Горохову, что не зачислил 759 руб. в счет погашения задолженности. ВС отметил, что фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга. Закон не ограничивает право досрочно возвратить кредит (определение от 30 мая 2017 года № 4-КГ17-20).

О других разъяснениях Обзора читайте:

Если условие кредитного договора о комиссионной оплате за обслуживание счета признано недействительным, потребителю надо возместить убытки по правилам ст. 15 ГК.

Евгений Петров* обратился в суд с иском к банку о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании комиссии за обслуживание счета, неустойки, штрафа, судебных расходов. Суд удовлетворил требования Петрова, поскольку спорные условия ущемляют права потребителя. В пользу истца, в соответствии с положениями закона "О защите прав потребителей", была взыскана неустойка за просрочку исполнения обязанности по возврату комиссии. Однако, как указала гражданская коллегия ВС, неустойка за это не взыскивается. Возмещаются лишь убытки, наличие и размер которых доказывает потребитель по ст. 15 ГК (определение от 3 ноября 2015 года № 16-КГ15-25).

* имена и фамилии героев изменены редакцией

С полным текстом обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденным Президиумом ВС 27 сентября 2017 года, можно ознакомиться здесь.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector