Migration48.ru

Вопросы Миграции
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как отказаться от поручительства по кредиту?

Как отказаться от поручительства по кредиту?

Ограничение по возрасту

Принимая решение стать поручителем, вы должны понимать, к каким последствиям это может привести. Какая ответственность поручителя по кредиту и чем он рискует, в случае если заемщик не сможет погасить долг? А какие преимущества дает поручительство? Кто бы ни просил вас стать поручителем, прежде чем принимать решение, стоит взвесить все за и против.

Кто такой поручитель

Поручитель – это лицо, которое добровольно берет на себя обязательство вернуть заем основного заемщика, если тот по каким-либо причинам не сможет это сделать. При этом поручитель рискует своим имуществом наравне с заемщиком банка. Более того, на него налагаются некоторые ограничения.

Для чего нужен поручитель? Поручитель в первую очередь нужен банку для «подстраховки». Банкиры хотят быть уверенными в том, что они вернут свои деньги, а кто их будет возвращать, не так уж и важно. Чем больше людей обязуется заплатить кредит, тем ниже риск просрочки и невыплат. Банк ставит условие заемщику, а тот ищет одного-двух поручителей, для того, чтобы получить кредит. Чаще всего в качестве поручителей выступают близкие родственники и друзья. Главное, что он (они) должны соответствовать следующим критериям:

  • иметь то же место регистрации, что банк и заемщик;
  • иметь устойчивое финансовое положение;
  • его кредитная история должна быть положительной или чистой;
  • не иметь кредитов, сумма которых превышает 30% от его дохода;
  • возраст не менее 21 года.

Если вы соответствуете всем вышеперечисленным критериям, не спешите радоваться. Ведь вы еще не знаете, чем рискуете, став поручителем.

Быть поручителем: плюсы и минусы

Поручительство может быть плюсом, если кредит берется для семейных нужд, а в качестве заемщика выступает супруг (супруга), в таком случае заемщик может взять большую сумму на менее кабальных условиях. В иных случаях, как правило, поручительство несет только минусы.

Ответственность поручителя по кредиту в банке равна ответственности заемщика. Если тот не платит, то требования банка переходят на поручителя. Так как к нему переходят уже просроченные долги, то помимо основного долга и процентов по нему, придется уплатить еще пени и штрафы, а также оплатить судебные издержки банка. И в этом случае он рискует всем, включая накопления, имущество и собственную кредитную историю. При этом он не имеет никакого права на полученный заемщиком кредит или имущество, пока долг не будет погашен полностью. Еще один минус: пока вы являетесь поручителем, вы не сможете получить кредит в банке для себя.

В случае если вам пришлось полностью или частично выплатить кредит заемщика, вы можете подать в суд и попытаться вернуть потраченные средства. Но сделать это не всегда удается, возможно вам потребуется помощь юриста по кредиту или поручительству. Ведь даже банки, выиграв суды, не всегда возвращают выданные деньги. Если заемщик будет признан банкротом – ваши деньги пропали.

Как обезопасить себя?

Самый надежный способ обезопасить свои деньги – это никогда не становится поручителем. Но если вам все-таки пришлось им стать, прежде чем подписывать договор, уточните некоторые детали. Обратите внимание на то, какой вид ответственности прописан в договоре. Она может быть одного из двух видов: солидарная и субсидиарная ответственность. Первый вид предполагает, что обязательства поручителя и заемщика равные. Второй – вы отвечаете только тогда, когда будет доказано судом, что заемщик не имеет средств для погашения долга. Лучше чтобы в договоре была прописана субсидиарная ответственность.

Прежде чем давать согласие на составление договора поручительства, оцените финансовое состояние заемщика. Так как это чаще всего знакомый или родственник, вы наверняка знаете не только его финансовые проблемы, но и привычки. Если человек берет кредит на покупку мебели или бытовой техники, при этом у него низкий доход, а сам он неохотно платит по долгам – лучше не подписывать договор. Чтобы не обидеть, отказ можно объяснить наличием у вас плохой кредитной истории или большого займа, который вы вынуждены выплачивать.

Читайте так же:
Как получить налоговый вычет при покупке квартиры

В каких случаях поручитель освобождается от обязательств

Поручитель может быть освобожден от ответственности погашать долг в следующих случаях:

  1. при отсутствии согласия поручителя на внесение изменений в кредитный договор между банком и заемщиком в письменной форме;
  2. при переводе займа на другое лицо без оповещения поручителя;
  3. когда закончился срок действия договора;
  4. когда организация-кредитор прекратила свое существование;
  5. в случае смерти заемщика.

Он также может быть освобожден от уплаты долгов, если по ним прошел срок исковой давности. В России срок исковой давности по таким делам составляет три года. Однако в соответствии с законодательством РФ, срок начинает идти не с момента выдачи кредита, а с момента, когда поручитель был оповещен о появлении у него соответствующего обязательства. Срок исковой давности по кредиту, по отношению к поручителю, может быть прописан в договоре и составлять один-два года. Однако банки на такие условия идут неохотно.

Вывод

Быть поручителем – рискованно. Приходится брать на себя большую ответственность. Если заемщик окажется недобросовестным, придется оплачивать чужие долги, не имея при этом никакой выгоды от этого. И хотя банки в первую очередь пытаются забрать деньги у основного заемщика, не факт, что они не займутся поручителем, если у первого не окажется средств для погашения долга. Поэтому к этому следует относиться предельно осторожно. Поручиться за другого можно только в том случае, если вы уверены в его честности и порядочности.

Уважаемые потребители! За консультациями по вопросам защиты прав потребителей обращайтесь в Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай. «Горячая линия» работает ежедневно по будням по телефону: (38822)64241 с 9-00 до 13-00 и с 14-00 до 18-00. В пятницу рабочий день сокращен до 16-45.

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.

Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173

Тел.: +7 (38822) 6-43-84

Эл. почта:

Чем грозит поручительство по кредиту

Елена Сударикова, руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру

Стоит ли соглашаться, если попросили стать поручителем по кредиту знакомые, друзья или родственники, и чем грозит такое согласие? Пусть реже, чем раньше, но банки все еще практикуют привлечение поручителей — физических лиц как способ обеспечения обязательств по кредиту.

Отношения между банком и поручителем закрепляются договором поручительства. Поручитель, как и заемщик, должен предоставить в банк полный пакет документов, подтверждающих доход, уровень которого должен быть не ниже, чем у заемщика.

Что дает привлечение поручителя? Заемщику — возможность увеличить максимальную сумму кредита, а иногда — снизить ставку (максимум на один-два процентных пункта). Банки получают дополнительную гарантию выплаты кредита. Поручитель — только благодарность от близкого человека.

Какую ответственность несет поручитель? Поручитель отвечает за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Если заемщик перестает платить, то банк вправе требовать от поручителя погашения суммы основного долга, процентов по кредиту, штрафных санкций, а также оплаты судебных издержек. Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ.

Читайте так же:
КБК ФСС от несчастных случаев в 2022 году

Можно ли отказаться от поручительства? Бывает, что только спустя какое-то время поручитель понимает, на что он подписался, и желает расторгнуть договор с банком. Тем, кто планирует выступить в качестве поручителя, следует знать, что расторгнуть договор с банком можно только при согласии заемщика и кредитора, которым это совершенно не нужно.

Когда может быть прекращено поручительство:

— обязательство перед кредитором исполнено;

— закончился срок действия договора поручительства;

— банк переуступил долг другому лицу без согласия поручителя.

Что еще полезно знать:

— смерть заемщика или реорганизация юридического лица — должника не прекращают поручительство;

— если условия кредитного договора изменены без согласия поручителя, а это оказалось для него невыгодно, то поручитель отвечает перед банком на прежних условиях.

Подробно о прекращении поручительства рассказывает статья 367 ГК РФ.

Как влияет поручительство на кредитную историю?

Все обязательства поручителя (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма платежа и т. д.) отражаются в его кредитной истории. Это значит, что если возникнет необходимость оформить кредит, то обязательства по поручительству будут учитываться банком при оценке вашей платежеспособности и могут не позволить получить ссуду нужного размера.

Что делать, если заемщик отказался платить по кредиту?

Выполнять свои обязательства перед банком: выплачивать долги за того, за кого поручились. В противном случае последствия будут неприятные. Во-первых, поручитель точно так же, как и должник, рискует лишиться ценного имущества. Во-вторых, кредитная история будет испорчена, а шансы на кредит в будущем — минимальны.

Можно ли вернуть деньги, если вы заплатили банку за заемщика? Согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства заемщика, становится его кредитором. А значит, может потребовать от него возврата средств. Если заемщик отказывается возвращать долг поручителю, последний имеет право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы.

Советы

Если в ближайшее время у вас в планах оформление крупного кредита, то имейте в виду, что ваши обязательства как поручителя будут учтены банком при оценке вашей платежеспособности. Возможно, стоит отказаться.

Не соглашайтесь стать поручителем у человека, о финансовом состоянии которого вы имеете смутное представление.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.

5 фактов о поручительстве: это должен знать каждый

Перед тем, как с готовностью подмахнуть пару бумажек в банке, прочитайте, что означает кредитная сделка для поручителя.

Поручитель обязуется вернуть деньги самостоятельно, если заемщик перестанет погашать кредит. Добровольный помощник за свое содействие в получение займа ничего не получает. При подписании договора поручительства «по дружбе» ему перепадает только груз ответственности.

Зачем собирать те же справки, что и заемщику?

На поручителя при подаче заявки необходимо собрать такой же пакет документов, как и на заемщика. Почему? Просто он в какой-то момент может занять место плательщика.

Доходов поручителя должно хватать на обслуживание запрашиваемых обязательств. Поэтому банк требует, чтобы его зарплата соответствовала размеру ежемесячных платежей.

Достаточная платежеспособность гаранта позволяет обеспечить возврат заемных средств, даже при проблемах с деньгами у фактического заемщика.

При этом доход поручителя не позволяет увеличить доступную сумму кредита – он не будет платить по графику вскладчину с заемщиком. Платить они будут лишь по отдельности – либо тот, кто деньги в банке брал, либо тот, кто за него поручился.

Банк готов дать больше, когда созаемщики планируют платить из общего бюджета, а не только если поручитель обещает подменять заемщика в случае просрочек.

Читайте так же:
Решение вопросов с налоговыми претензиями ФНС

Когда приходится платить по чужим долгам?

Поведение кредитора по отношению к поручителю зависит от вида ответственности:

  • При возникновении просрочки поручителю наравне с заемщиком нужно решать финансовые проблемы. Сразу при возникновении проблем с внесением очередного платежа кредитор направляет требование заплатить за заемщика. Это – солидарная ответственность.
  • Только когда доказана неплатежеспособность заемщика, по его кредитам будет обязан платить поручитель. Основанием для обращения к поручителю при взыскании долга является решение суда. Это – ответственность субсидиарная.

В первом случае поручитель автоматически заменяет заемщика при любых финансовых неурядицах, во втором – выполняет свои обязанности только, если тот точно не в состоянии справиться.

Тип ответственности установлен в договоре поручительства. По умолчанию она солидарная. Банк-кредитор при солидарной ответственности может взыскивать деньги в счет долга одновременно с заемщика и с поручителя, либо только с последнего, если это проще.

Как поручительство повлияет на кредитную историю?

Поручительство фиксируется в кредитной истории. В досье появится отметка об имеющихся обязательствах перед банком – на всю сумму кредита. Оно будет учтено в качестве полноценной долговой нагрузки.

Причем не будет уточнений: брал он эти деньги для себя или просто кому-то помог.

Если поручитель обратится за кредитом на собственные нужды, потенциальный кредитор обязательно включит в расчет платежеспособности все чужие займы и долги, по которым тот подрядился помогать. Наличие договоров поручительства уменьшает доступную сумму заемных средств.

Результаты сделки также будут отражены в кредитной истории. Сотрудничество с банком пройдет хорошо – это станет плюсом для репутации как заемщика, так и поручителя. Начнутся проблемы с погашением – они скажутся на кредитных историях обоих.

Как отказаться от поручительства?

Избавиться от лишнего финансового груза можно при наличии соответствующих оснований для расторжения договора поручительства:

  • полное погашение долга;
  • изменение условий кредитного договора, о котором поручитель не был предупрежден;
  • истечение срока поручительства, а в случае, когда это не указано – если кончился период возврата кредита и за год кредитор не предъявил поручителю иск;
  • переход долга к другому лицу, в том числе к наследникам после смерти заемщика.

Если заемщик умер, а поручитель погасил за него кредит, то он впоследствии имеет право обратиться к наследникам через суд для взыскания понесенных трат.

Кто возместит убытки, если пришлось возвращать не свои долги?

После выполнения своих обязательств по погашению долга у поручителя есть шанс вернуть потраченные деньги. Он, а не банк, становится кредитором для заемщика и право требования переходит к нему.

Добросовестный поручитель вправе обратиться в суд для получения компенсации от нерадивого заемщика. Он может требовать возмещения всей потраченной суммы на возврат чужого кредита, а также других расходов, возникших в связи с выполнением обязанностей поручителя.

Взыскать деньги с того, на кого махнули рукой сам кредитор, коллекторы и приставы, сложно, но иногда это удается.

Поручительство – важное решение. Чужие долги помешают самому поручителю оформить нужный кредит для своей семьи, могут отрицательно сказаться на кредитной истории и испортить отношения с заемщиком.

Целесообразно идти на такой шаг, если вы готовы оплатить финансовые обязательства и без всяких бумажек, помогая родным и близким, выручая друзей при финансовых затруднениях. Но допускать вмешательства посторонних в свой бюджет недальновидно.

Помните, что поручительство — не простое одолжение знакомым или коллегам. Это – полноценный долг перед банком, возврата которого могут потребовать в самый неожиданный момент.

Что такое поручительство и как оно помогает получить кредит

Как оформить кредит для бизнеса, если нет залога? Можно найти поручителя, который будет отвечать за вашу платёжеспособность. Подробно рассказываем, как работает этот вид обеспечения и где найти выгодный кредит под поручительство.

Читайте так же:
Налоговый вычет при покупке квартиры

Что такое поручительство и как оно работает

Поручительство — это обещание вернуть долг кредитору, если заёмщик не сможет этого сделать. Такой вид обеспечения выгоден и банку, и предпринимателю, который хочет получить средства для бизнеса.

  • Для банка снижается риск неплатежа. Это повышает шансы, что кредит одобрят.
  • Организациям или ИП не нужно беспокоиться о залоге — поручительство его заменяет.
  • Этот вид обеспечения помогает получить кредит на общий проект нескольких компаний. Одна из них может стать заёмщиком, а вторая — поручителем.
  • Условия кредита с обеспечением могут быть выгоднее, чем без него.

Например, в Сбере для ИП без поручительства есть ограничение по сумме финансирования — не больше 5 млн рублей, а в Альфа-Банке предприниматель без обеспечения не получит свыше 3 млн рублей.

Где найти кредит под поручительство

Ведущие кредитные организации дают возможность использовать поручительство для обеспечения кредитов на разные цели. Например:

  • для пополнения оборотных средств есть предложение у Тинькофф Банка;
  • на инвестиционные цели кредит под поручительство можно оформить в Сбере;
  • на любые бизнес-расходы есть вариант у Альфа-Банка.

Подобрать подходящий кредит для бизнеса с поручительством удобно на Развивай.рф.

Где найти поручителя

Поручителем может быть:

  • физическое лицо — владелец ООО, супруг или супруга предпринимателя, родственник или знакомый;
  • организация — компания, которая связана с заёмщиком, или специальный гарантийный фонд поддержки бизнеса.

Как оформить поручительство с банком

Договор заключается письменно, иначе он считается недействительным. Дополнительно удостоверять или регистрировать документ не требуется.

Договор может быть:

  • двусторонним. Это значит, что его подписывают только банк и поручитель;
  • трёхсторонним. В таком случае сделку заключают банк, поручитель и должник.

Что должно быть в соглашении

Единой формы договора поручительства нет. Она зависит от банка и от того, кто обеспечивает кредит. В соглашении обычно указывают:

  • информацию о кредите, для получения которого выдаётся поручительство. Необходимо прописать реквизиты кредитного договора, которые позволяют его идентифицировать. Иначе сделка будет считаться незаключённой. Также можно указать основные условия кредита: срок, сумму, ставку. Но по закону это не обязательно;
  • ограничение ответственности поручителя. Он отвечает по обязательствам должника полностью или частично в зависимости от того, что прописано в соглашении. Можно установить, что поручитель платит за заёмщика в пределах определённой суммы, например, 50% долга. Если этого не сделать, поручитель будет нести ответственность за всю задолженность, включая проценты, штрафы и судебные расходы банка;
  • вид ответственности перед банком. Если ответственность поручителя субсидиарная, то банк обратится к нему, только если не сможет получить долг с заёмщика. Когда такого условия нет, ответственность считается солидарной. Это значит, что кредитор вправе сразу требовать долг у поручителя в обход заёмщика;
  • обязанности поручителя. Банк вправе установить условия о том, какую информацию должен предоставлять поручитель, пока действует договор. Для физлиц это может быть изменение паспортных данных и места регистрации, а для компаний — финансовая отчётность. Отнеситесь внимательно к таким требованиям — за их нарушение могут налагаться штрафы;
  • условия платежей. К ним относятся, например, срок, в течение которого нужно выполнить требование банка об оплате, или санкции за его нарушение.

Сколько времени оформляется поручительство

Чтобы получить кредит с поручительством, понадобится больший срок, чем при финансировании без обеспечения. Банк дополнительно потребует документы на поручителя. Их сбор и проверка займёт время.

Но в отличие от кредитов с залогом при поручительстве не придётся оценивать имущество и ждать, пока сделку зарегистрируют, как происходит при некоторых видах залога.

Читайте так же:
Охрана труда: бухгалтерский и налоговый учет

Так в Тинькофф Банке объясняют, сколько дней может пройти между подачей заявки и получением денег на счёт.

Сколько стоит поручительство

Это обеспечение может быть как бесплатным, так и возмездным. О цене договариваются заёмщик и поручитель. Конкретная сумма или условие о безвозмездности прописывается в договоре между этими сторонами.

Если поручительство выдаёт фонд поддержки предпринимательства, то вознаграждение требуется всегда. Например, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы берёт 0,75% годовых от суммы поручительства.

Допустим, предприниматель получил 4 млн рублей в кредит. Гарантийный фонд предоставил поручительство на часть долга — 2 млн рублей. Значит, фонду нужно заплатить за услугу комиссию — 0,75% * 2 млн = 15 тыс. рублей в год.

Может ли поручитель отказаться от поручительства

Поручительство прекращается только по причинам, перечисленным в Гражданском кодексе и в договоре. Например:

  • если заёмщик выплатил долг;
  • когда истёк срок поручительства. Он прописывается в соглашении с банком. Если такого условия нет, то обеспечение прекращается через 1 год после того, как наступает срок погашения кредита.

Не выполнять обязанности по собственному желанию поручитель не вправе. Чтобы расторгнуть договор, нужно согласие банка. Но бывают случаи, когда поручитель может отказаться от своих обязательств:

  • Если заёмщик перевёл долг на иную компанию, а поручитель не давал согласия отвечать за кого-то другого. Однако в соглашениях с банками обычно предусмотрено, что обеспечение сохраняется, даже если должник поменялся.
  • Если заёмщик не заплатил поручителю вознаграждение, о котором они договорились. Например, такое условие встречается в соглашениях с региональными фондами поддержки предпринимательства. В таком случае фонд уведомляет банк и прекращает договор.

Поручитель не может отказаться от обязательств, если банк ужесточил договорённости, например, повысил процент. Но платить он будет на прежних условиях.

Все основания прекращения поручительства указаны в ст. 367 ГК РФ.

На поручительство распространяются правила о признании сделки недействительной, например, если участник договора не получил обязательные разрешения или заключил соглашение под давлением.

Случай из практики. Компания открыла кредитную линию и не погасила долг. Банк обратился с требованиями к поручителю. Тот заявил, что его ввели в заблуждение и поэтому договор должен считаться недействительным.

Поручитель пытался доказать, что не знал, что станет единственным, кто отвечает за погашение кредита. Он объяснил, что не стал бы давать поручительство, если бы понимал, что ни с кем не разделит обязательства. Он думал, что обеспечением также будет залог имущества должника.

Но суд решил, что в договоре ясно прописано, за что отвечает поручитель и нет никаких условий о другом обеспечении. Важной деталью стало, что поручитель был генеральным директором компании-заёмщика, а значит, он сам и обязан был предоставить банку дополнительный залог, но не сделал этого. В таком случае нельзя говорить о заблуждении.

Если суд признает договор недействительным, поручитель вправе не платить за должника. А если он уже перевёл средства, то может потребовать их обратно, причём как у банка, так и у заёмщика по своему выбору.

Причины, по которым можно признать сделку недействительной, перечислены в Гражданском кодексе.

Что будет, если не вернуть кредит под поручительство

Если поручитель погасил долг за заёмщика, это не значит, что последний совсем освобождается от обязанности платить. Поручитель становится новым кредитором и может требовать возмещения всей потраченной суммы, кроме штрафов за то, что он сам нарушил договор с банком. На сумму долга поручитель вправе начислять проценты.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector