Migration48.ru

Вопросы Миграции
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Списание кредита. Когда и кому банк может простить долги

Списание кредита. Когда и кому банк может простить долги

Наиболее пострадавшим от пандемии компаниям спишут долги. Такой закон приняла Госдума в третьем чтении. Иногда банки действительно прощают долги заёмщикам. В каких случаях и кому — расскажет Лайф.

<p>Фото © Shutterstock</p>

Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон о списании льготных кредитов компаниям, которые сильно пострадали от пандемии коронавируса. Документ расширяет перечень случаев, в которых долги признаются безнадёжными, то есть взыскать их уже нереально. В этот список включили и долги по кредитам, которые выдавались на поддержку занятости во время пандемии.

Стоит отметить, что государство оказывает колоссальную поддержку бизнесу, который серьёзно пострадал от коронавирусной инфекции. Банки начали выдавать компаниям беспроцентные кредиты на зарплаты сотрудникам. Для предприятий малого и среднего бизнеса (МСП) была предоставлена возможность оформить кредитные каникулы.

Простые заёмщики тоже оказываются в крайне тяжёлых ситуациях, когда нет возможности продолжать выплачивать кредит. Иногда банки идут на уступки, а некоторым должникам даже могут списать долги. Такое случается крайне редко, и распространяется такая мера не на всех и не всегда.

В банках есть регламентированная практика списания проблемных кредитов и долгов: для каждого финансового учреждения она индивидуальна. При расчёте внутреннего баланса и достаточности собственных активов банк обязательно учитывает риски роста объёма займов, которые повисли как невозвратные, — рассказала Анна Бодрова, старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари».

Не пережившие самоизоляцию. Сколько заведений общепита не смогли открыться после карантина

Банк может пойти на уступки в случае, если заёмщик умер, пропал без вести или стал недееспособным. Как рассказал Лайфу директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков, долг может списаться по истечении исковой давности. То есть если должник перестал платить по кредиту, а сам банк не обращался в суд на протяжении трёх лет.

Эксперт объяснил, что последствиями истечения срока исковой давности по долгу станут передача данных о неплательщике в БКИ и невозможность кредитоваться в банках на протяжении 15 лет. Также заёмщик, который стал неплатёжеспособным из-за исключительных обстоятельств, не зависящих от него, может объявить себя банкротом. Правда, назвать данный процесс «списанием долга» сложно.

Минфин сократил продажи валюты. Стоит ли ждать обвала рубля и до каких отметок подорожает доллар

На заёмщика будет налагаться ряд требований и обязательств. Банкротство объявляется судом, который определяет порядок мер для погашения долгов (например, конфискацию имущества и арест банковских счетов должника), — пояснил Ярослав Кабаков.

Кроме того, банк может простить долг, если сумма займа небольшая. По словам руководителя аналитического департамента AMarkets Артёма Деева, легче урегулировать вопрос в досудебном порядке, так как траты на суд могут быть выше суммы долга. Также банк может частично простить долг. Например, составить новый график погашения, а проценты по кредиту и неустойку простить.

Лицом не вышли. Как банки поступают с юрлицами во время кредитных каникул

Если банк пошёл на уступки, заёмщик обязательно должен оформить это договором между собой и финансовой организацией. Но, даже если банк спишет долг, для заёмщика это может не пройти бесследно.

В будущем ему будет сложнее получить новый заём, придётся доказывать, что он успел встать на ноги и готов к новым финансовым обязательствам. Не стоит рассчитывать на прощение долга как на подарок. С точки зрения юриспруденции, прощение долга — это дар, а значит — получение прибыли, которую государство облагает налогом в 13% от суммы прощённого долга. Не факт, что у человека в сложной ситуации найдётся эта сумма, — объяснил Артём Деев.

Читайте так же:
Куда нужно жаловаться на МФО

В любом случае эксперт советует не рассчитывать на уступки финансовых организаций в условиях кризиса. Прежде чем взять кредит, заёмщику следует заранее оценить риски, изучить условия договора, узнать ставку, по которой банк даёт деньги, а также рассмотреть варианты реструктуризации платежа в будущем.

Простит ли банк кредит через 3 года

Срок исковой давности – период, завершение которого освобождает заёмщика от перспективы судебного преследования банком. Теория опирается на законодательство, а именно, на Гражданский Кодекс РФ. На практике возникают вопросы о методике расчёта срока. Часто кредит приходится возвращать и по прошествии заветных 3 лет.

Разберёмся в законодательстве

Вопрос об особенностях искового срока проясняют статьи 196, 199 и 200 ГК РФ.

  1. Ст. 196. В ней говорится, что период для требования выданных денег равен трём годам с момента, установленного ст. 200, при этом не может длиться дольше 10 лет со дня нарушения обязательства.
  2. Ст. 199 гласит, что требование о защите интересов кредитора может направляться в судебную инстанцию, даже если прошло более 3 лет – суд рассмотрит обращение банка. Но клиент имеет право заявить о невозможности требовать долг через суд.
  3. Ст. 200 указывает на точку начала отсчёта. Срок рассчитывается с момента, когда сторона сделки (кредитор) узнала или должна была узнать о нарушении договорённости. Если соглашением установлена дата платежа – со дня предполагаемого возврата денег. Если средства выдавались «до востребования», срок отсчитывается с даты требования или с момента, когда период для возврата, отведённый банком, закончился.

Слово экспертам

«Нередки случаи, когда кредиторы после пропуска срока исковой давности, понимая, что в случае предъявления претензии в суде получат отрицательное решение, продолжают «давить» на должника другими способами. Заёмщику могут звонить, писать письма, напоминая о долге, просить внести хотя бы небольшую сумму», – говорит Винокуров Никита Олегович, руководитель продуктового направления ООО «Банк Оранжевый».

Здесь стоит обратить внимание на следующее: «Длительность срока для востребования прекращается действиями клиента, говорящими о признании долга. Прерывание искового срока приводит к новому началу отсчета; время, прошедшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст. 203 ГК РФ). О признании долга могут свидетельствовать действия:

  • согласие с претензией;
  • изменение условий соглашения стороной сделки, в котором говорится, что должник признает существование обязательства, а также просьба должника о новых условиях (реструктуризации, кредитных каникулах и т.д.);
  • сверка информации о платежах сторонами договора с их подписями.

Ответ на возражение банка, не включающий упоминание о признании задолженности, сам по себе не говорит о согласии с фактом долга (абз. 2 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 “О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности”)», – так Никита Олегович прокомментировал нюансы расчёта искового срока по кредитному обязательству.

Марат Хасанов, партнёр юридической группы «PARADIGMA», рассказывает: «Кредитные организации, обращаясь в суд с исковыми заявлениями о взыскании задолженности по дефолтным обязательствам, придерживаются позиции, что срок исковой давности исчисляется с даты окончания кредитного договора. Занимаемая кредитными организациями позиция неверна и противоречит разъяснениям судов вышестоящей инстанции, а также сложившейся судебной практике».

Порядок исчисления срока окончательно урегулировал ВС РФ в Постановлении от 29.09.2015 г. № 43.

В п. 24 указано, что сроки по обращениям о просроченных повременных платежах (проценты по кредиту и т.д.) учитываются отдельно для каждого платежа.

Читайте так же:
Как сообщить в налоговую о незаконном предпринимательстве

«Клиенту особенно следует обратить внимание на позицию Верховного суда РФ о том, что демонстрация заёмщиком согласия с частью суммы задолженности (периодическим платежом) не является основанием для прекращения течения искового срока по другим долям обязательства (платежам).

Из норм гражданского законодательства следует, что банк не ограничен в возможности обратиться с исковым заявлением о взыскании с должника денег за пределами искового срока. Суд по своему желанию не изучает вопрос о соблюдении истцом периодов обращения за защитой. Когда срок для требования истек, заявить об этом должен должник.

Если банк обратится в суд с требованием о возврате средств за пределами сроков защиты интересов, а заёмщик не будет совершать действия, свидетельствующие о согласии с обязательством, и заявит об упущенном сроке для требования возврата, то суд оставит исковое заявление банка без удовлетворения», – добавляет Марат Хасанов.

Знаете ли Вы что

Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

Прерывание срока исковой давности

Приведём пример. Кредит погашался равными платежами год назад (условно). Заёмщик ждёт окончания искового срока, намереваясь забыть об обещании платить. Но определённые события нарушают его планы:

  • Обращения кредитора в судебный орган до истечения 3 лет.
  • Меры, предпринимаемые для возврата долга до обращения в суд. Речь идёт о телефонных переговорах и письмах по почте. Важный момент: по телефону клиент признаёт, что долг действительно есть. И банк убеждается, что письмо передано лично в руки заёмщика. Для этого уведомления отправляют заказным письмом.
  • Заёмщик оплатил часть кредита. Какая сумма поступила на счёт – не принципиально. Важно, что клиент помнит о необходимости платить.

Исковой срок при переходе прав на долг

В ст. 201 ГК РФ написано, что смена кредитора или должника (лиц в договоре) не играет роли при расчёте срока для требования возврата денег в суде.

Продажа ссуды коллекторскому агентству не приводит к возобновлению отсчёта.

Похожая ситуация и с банком, признанным банкротом или столкнувшимся с необходимостью санации. Право требования долга переходит к кредитной организации, которая стала приемником первого банка.

Что делать должнику

Есть два варианта: платить или не платить.

Если клиент намерен вернуть деньги, вряд ли он будет ждать 3 года. Лучше обратиться к кредитору и договориться о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредита. Так заёмщик сэкономит время, деньги и нервы.

Сбербанк предлагает несколько вариантов реструктуризации долга: перевод валютного обязательства в рублёвое, увеличение срока кредитования и предоставление льготного периода. ВТБ рефинансирует кредиты на сумму до 5 млн руб. по ставке от 12,5%. Вернуть деньги нужно в течение 7 лет.

Желание не платить сильнее отражается на кредитной истории, чем небольшая просрочка. За период неплатежей начисляются пени. Чем больше просрочка, тем выше вероятность встречи с представителями ФССП. Конечно, можно прятаться 3 года в ожидании, что банк не вспомнит о долге.

Если банк не докажет, что клиент уклонялся намеренно, и не будет напоминать о задолженности, теоретически деньги возвращать не придётся.

Но на практике кредиторы начинают донимать звонками и уведомлениями сразу после просрочки. Представители банка не оставят задолженность без внимания на 3 года. Списан кредит будет только в том случае, если в рамках исполнительного производства ничего взыскать не удалось, или для банка работа с заёмщиком не рентабельна.

Списание кредита. Когда и кому банк может простить долги

Списание кредита. Когда и кому банк может простить долги

Документ расширяет перечень случаев, в которых долги признаются безнадёжными, то есть взыскать их уже нереально. В этот список включили и долги по кредитам, которые выдавались на поддержку занятости во время пандемии.

Читайте так же:
Как узнать за что взыскание судебных приставов

Стоит отметить, что государство оказывает колоссальную поддержку бизнесу, который серьёзно пострадал от коронавирусной инфекции. Банки начали выдавать компаниям беспроцентные кредиты на зарплаты сотрудникам. Для предприятий малого и среднего бизнеса (МСП) была предоставлена возможность оформить кредитные каникулы.

Простые заёмщики тоже оказываются в крайне тяжёлых ситуациях, когда нет возможности продолжать выплачивать кредит. Иногда банки идут на уступки, а некоторым должникам даже могут списать долги. Такое случается крайне редко, и распространяется такая мера не на всех и не всегда.

В банках есть регламентированная практика списания проблемных кредитов и долгов: для каждого финансового учреждения она индивидуальна. При расчёте внутреннего баланса и достаточности собственных активов банк обязательно учитывает риски роста объёма займов, которые повисли как невозвратные.

Банк может пойти на уступки в случае, если заёмщик умер, пропал без вести или стал недееспособным. Долг может списаться по истечении исковой давности. То есть если должник перестал платить по кредиту, а сам банк не обращался в суд на протяжении трёх лет.

Последствиями истечения срока исковой давности по долгу станут передача данных о неплательщике в БКИ и невозможность кредитоваться в банках на протяжении 15 лет. Также заёмщик, который стал неплатёжеспособным из-за исключительных обстоятельств, не зависящих от него, может объявить себя банкротом. Правда, назвать данный процесс «списанием долга» сложно.

На заёмщика будет налагаться ряд требований и обязательств. Банкротство объявляется судом, который определяет порядок мер для погашения долгов (например, конфискацию имущества и арест банковских счетов должника).

Кроме того, банк может простить долг, если сумма займа небольшая. Проще урегулировать вопрос в досудебном порядке, так как траты на суд могут быть выше суммы долга. Также банк может частично простить долг. Например, составить новый график погашения, а проценты по кредиту и неустойку простить.

Если банк пошёл на уступки, заёмщик обязательно должен оформить это договором между собой и финансовой организацией. Но, даже если банк спишет долг, для заёмщика это может не пройти бесследно.

В будущем ему будет сложнее получить новый заём, придётся доказывать, что он успел встать на ноги и готов к новым финансовым обязательствам. Не стоит рассчитывать на прощение долга как на подарок. С точки зрения юриспруденции, прощение долга — это дар, а значит — получение прибыли, которую государство облагает налогом в 13% от суммы прощённого долга. Не факт, что у человека в сложной ситуации найдётся эта сумма, — пояснил эксперт кафедры экономики и экономической безопасности Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Олег Кожанчиков.

В любом случае эксперт советует не рассчитывать на уступки финансовых организаций в условиях кризиса. Прежде чем взять кредит, заёмщику следует заранее оценить риски, изучить условия договора, узнать ставку, по которой банк даёт деньги, а также рассмотреть варианты реструктуризации платежа в будущем.

Может ли банк простить долг: все о реструктуризации кредита

Многие из нас попадали в ситуацию, когда возникают проблемы с регулярностью выплат по кредитным обязательствам, или требуется изменение срока окончательного погашения займа в виду ряда причин. Статистические данные свидетельствуют о том, что минимум у 5 процентов оформивших кредит возникают мысли, что ФКУ, так или иначе, спишет долг. Стоит заметить, что причин, чтобы «войти в положение» в случае взыскания средств по кредиту и получения возможности аннулировать долг, не существует ни для самого банка, ни в судебной лексике. Личные причины, например, смерть близких, болезнь, банкротство, потеря постоянного заработка, не являются поводом прекращения выплат по займу. Но иногда в отдельных, достаточно редких случаях банк может пойти навстречу клиенту, согласившись на отсрочку выплат или реструктуризацию задолженности, но никак не на аннулирование долга и процентов по нему.

Читайте так же:
Договор аренды земельного участка с администрацией города

Но мы все люди, не исключено что мы в любой момент можем столкнуться с проблемами.

Если у вас реальные проблемы при погашении кредита и если вы убедите банк в тяжести своего финансового положения и заявите о намерении возобновить выплаты, то финансково-кредитное учреждение (ФКУ) может предложить следующие льготы:

  1. отменить штрафные санкции;
  2. провести рефинансирование кредита (выдать новый на выгодных условиях);
  3. установит льготный период, (кредитные каникулы) в течение которого можно не платить проценты или основную сумму, либо все вместе.

Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, предусматривающая изменение банком условий кредитования и порядка погашения задолженности по выданному кредиту.

Реструктуризация кредита может заключаться в изменении:

  1. размера процентной ставки в сторону уменьшения,
  2. графика внесения платежей по датам и срокам погашения кредита и, соответственно, снижения суммы ежемесячных платежей.

Есть такие виды реструктуризации кредита как:

  1. изменение сроков возврата кредита, соответственно, уменьшается сумма ежемесячных платежей;
  2. предоставление льготного периода погашения (кредитные каникулы), заключающегося в отсрочке погашения процентов за пользование кредитом и сопутствующих платежей, но с ежемесячной выплатой основного долга («тела») по кредиту, либо всего вместе на определенное количество времени, в зависимости от договоренности с банком;
  3. полное рефинансирование задолженности по кредиту с заключением нового кредитного договора на сумму имеющегося фактического долга, но на более комфортных условиях. Например, с увеличением срока кредитования, снижением размера процентной ставки и т.д.
  4. изменения порядка погашения задолженности и режима обслуживания кредита, что позволит заемщику не накапливать просроченные задолженности по основному долгу, которые влекут начисление пени и штрафов, а постепенно рассчитаться по кредиту, например, поступающие платежи, в первую очередь, идут на погашение просроченного основного долга, а затем на другие просроченные платежи;
  5. перевод кредита, оформленного в иностранной валюте, в сомы, (конвертация) в случае увеличения долговой нагрузки на клиента из-за непредвиденного и быстрого роста курса валют на фондовом рынке.

На сколько рискован рост курса иностранной валюты для заемщиков?

Риск изменения курса иностранной валюты — один из основных рисков при получении валютного кредита. Влияние колебаний обменных курсов валют при погашении кредита могут быть весьма значительны. В случае резкого изменения курса валюты в большую сторону, заемщик может не справиться с обязательствами по кредиту, т.е. он не сможет оплачивать кредит, и для погашения кредита банк может прибегнуть к реализации залогового обеспечения. Приведем пример: у нас в стране большое количество заемщиков получали валютные кредиты в долларах, когда курс составлял 69 сом за 1 доллар, а сейчас курс достиг почти 85 сом за 1 доллар, и для многих заемщиков это стало практически непосильной ношей. Ведь если кредит был получен в иностранной валюте, то в текущие времена заемщик при девальвации сома столкнется с увеличением выплат из-за разницы курсов. И поэтому, прежде чем получать кредит в иностранной валюте, надо в первую очередь исходить из того, в какой валюте получает доход заемщик.

Какие меры нужно предпринять для минимизации риска, если вы уже получили валютный кредит?

Один из самых распространенных и эффективных вариантов — конвертировать кредит в нац. валюту, путем проведения переговоров с ком. банком, где был получен кредит. И в связи нестабильной экономической ситуацией в стране на данный момент многие коммерческие банки КР готовы рассмотреть различные варианты конвертации валютных кредитов в национальную валюту. Конечно, заемщикам прежде надо все очень точно просчитать, будет ли эффект, так как в случае конвертации кредита в национальную валюту процентные ставки по сомовым кредитам будут выше. Но в случае произведения конвертации кредита на сомы, заемщик далее не будет нести риск переплаты из-за повышения курса иностранной валюты в будущем.

Читайте так же:
Условия страхования КАСКО

Но все-таки, может ли ФКУ простить долг?

В некоторых случаях может. Тем не менее, случаев списания долга на практике ничтожно мало – они всегда являются исключением из правил, поэтому не стоит думать, что банк простит кредит, когда вы не сможете его вернуть. Напротив, он приложит все усилия к тому, чтобы вы ещё и заплатили за возникшие проблемы.

На вопрос простит ли банк долг, всегда возникает встречный вопрос: а вы простите долг своему соседу, который благодаря вашим деньгам ездит на авто и живет в шикарной квартире? Не стоит переоценивать возможности банков. Они не печатают деньги, которые выдают нам в кредит, у банков имеются свои обязательства перед вкладчиками, инвесторами, акционерами. Но если все-таки ФКУ решил списать Ваш кредит, этот шаг отнюдь не благотворительность. В финансовых структурах эта процедура называется списание плохого кредита.

Причин, по которым к должнику может быть применена эта процедура, очень мало. Например, должник умер или стал полностью неработоспособен (инвалидность) и кредит не обеспечен залоговым имуществом, то такая задолженность в некоторых случаях может быть списана.

ВАЖНО ПОМНИТЬ! Вопрос о прощении долга всегда решается в индивидуальном порядке. Ни в коем случае нельзя прибегать к псевдо-посредникам, которые якобы обещают вам помочь в списании кредитов, так как они могут создавать Ввам больше проблем чем у вас есть.

В условиях угрозы массового распространения коронавирусной инфекции различные государства, в том числе и КР вынуждены были принимать ряд беспрецедентных ограничивающих мер, что, соответственно, оказывает определенное влияние не только на бизнес, но и людей, так или иначе связанных с бизнесом.

Национальный банк в пределах, предоставленных полномочий, в целях стабилизации ситуации, принял в первую очередь меры, направленные на предоставление финансово-кредитными организациями возможности не увеличивать нагрузку на заемщиков.

Кредиторам запрещено было начислять и взимать комиссионные и иные платежи при пересмотре условий кредитных договоров, независимо от того какие послабления были даны заемщику.

С марта 2020 года Национальный банк запретил налагать на заемщиков неустойку (штрафы/пени), в случаях когда, к примеру, заемщик не смог оплатить платежи по кредиту вовремя или оплатил их не в полной сумме.

Финансово-кредитным организациям было рекомендовано предоставить отсрочку по платежам сроком не менее 3 (трех) месяцев. При этом, предоставление отсрочки по кредиту не является обязательством финансово-кредитных организаций. Предоставление отсрочки по платежам, являлся рекомендацией Национального банка и могло быть реализовано при обращении заемщика. Отсрочка кредитором может быть предоставлена по основной сумме кредита и по начисленным процентам в отдельности или вместе. Каждый случай заявления на отсрочку кредиторы рассматривают на индивидуальной основе и принимают решения об изменении условий обслуживания кредитов, опираясь на принципы добросовестности, прозрачности, достоверности, партнерства по отношению к заемщикам и их финансовых возможностей.

Сообщи свою новость: Telegram Whatsapp

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector