Migration48.ru

Вопросы Миграции
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Переуступка договора займа от МФО к коллекторам

Переуступка договора займа от МФО к коллекторам

Переуступка договора займа от МФО к коллекторам

Для кого-то этот термин покажется совсем незнакомым, а кто-то с ним знаком очень близко. Кто-то не обращает внимания на эти слова, а кто-то очень внимательно читает договор займа и останавливает свое внимание именно на пункте, в котором прописано о переуступке прав требования по договору займа. С юридической точки зрения, договор цессии — соглашение по отчуждению прав на задолженность по кредитному договору другому физическому лицу или компании в рамках закона.

Причины составления договора переуступки

Договор уступки прав или договор цессии возникает при условии, что вы допустили просрочку по договору экспресс-займа. Микрофинансовая организация вправе передать (уступить) договорные обязательства третьему физическому или юридическому лицу в том случае, если это указано в договоре с заемщиком.

В этом случае законодательством не запрещена передача прав другим лицам. Если этого условия нет в вашем договоре, а переуступка прав все же произошла, вы имеете право в судебном порядке доказать неправомерность действий микрофинансовой организации или коллекторского агентства.

Когда МФО передают права на займ коллекторам

Если вы попали в ситуацию с образованием задолженности по договору, это совсем не означает, что МФО тут же передаст договор в коллекторское агентство. Любая МФО в первую очередь пытаются решить вопрос самостоятельно, хотя это и не входит в ее компетенцию — такое право имеет лишь судебный орган.

Для начала МФО попробует решить вопрос мирным путем: сотрудники напомнят вам о задержке платежа при помощи звонков, смс-сообщений. Вам сообщат об уголовной ответственности за мошенничество или злостное уклонение от выплаты кредита (УК РФ, №177). Обязательно будет вести беседы и работу служба безопасности МФО. Возможно, что в ваш адрес прозвучат даже угрозы о «продаже долга» коллекторскому агентству. И только после всего этого МФО будет принимать решение о дальнейших действиях по вашему договору.

При этом стоит учитывать, что разумное решение должен принять сам заемщик, так как это его прямой интерес. Вариантов у МФО немного: это может быть судебный иск по договору с имеющейся задолженностью либо переуступка прав по договору займа.

Если говорить о судебном иске, то это долгосрочная и не простая история для любого кредитора. Гораздо выгоднее просто передать обязательства по займам агентству, занимающемуся коллекторской деятельностью.

Договор цессии

При передаче договора займа коллекторскому агентству в обязательном порядке заключается договор цессии. Законами Российской Федерации не предусмотрена определенная форма документа, которая может быть неизменной, нет четко установленных правил по последовательности заполнения и составления документа. Однако есть ряд условий, которые необходимо обязательно учитывать при заключении договора: он должен быть составлен письменно и обязательно пройти государственную регистрацию.

В договоре цессии обязательно указывается:

  • предмет договора;
  • причина возникновения передачи прав;
  • ответственность обеих сторон;
  • обязанность о сохранении и неразглашении личных данных заемщика;
  • срок действия договора;
  • выплаты, их размер;
  • другие условия, которые могут быть прописаны в дополнительном соглашении или приложении к договору.

Каждая МФО, как и любой другой кредитор, может располагать собственной формой договора, вносить туда те пункты, которые считает важными.

Когда нельзя оформить переуступку прав

Договор переуступки права по законодательству не может быть заключен на права, которые касаются личной жизни заемщика. Например, выплаты алиментов или социальных пособий, а также на права, которые возникли в результате других договоров или правовых актов.

Так как договор цессии в большинстве случаев заключается с коллекторскими агентствами, стоит знать про эти структуры немного больше, чтобы действовать только в рамках закона.

Читайте так же:
Как уволиться дистанционно с работы

Что могут коллекторы

Коллекторы имеют право вести сбор и анализ информации о должнике и устные переговоры с должником, составлять и направлять письменные требования о выплате долга, участвовать в судебном разбирательстве от имени МФО, предпринимать любые действия, которые будут в рамках действующего законодательства.

Коллекторские агентства не могут действовать анонимно, разглашать личную и конфиденциальную информацию о должнике, обращаться к должнику в ночное время, то есть с 23:00 до 6:00. В разговоре с должником запрещено употреблять нецензурную лексику, угрожать, применять силу, незаконно пронизать на территорию собственника, изымать какое-либо имущество в счет погашения долга.

Если сотрудники коллекторского агентства нарушают действующее законодательство или оказывают чрезмерное давление на должника, он вправе обратиться в органы внутренних дел и заявить о происходящем событии.

Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки

28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.

Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.

Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.

Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.

«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».

Читайте так же:
Увольнение при закрытии обособленного подразделения, ликвидации филиала

Выжать любой ценой: сверхзадача коллекторов — отнять вашу квартиру

В Хабаровске сотрудник коллекторского агентства задержан за публикацию порнографического снимка с изображением ребенка должника. Мужчина выложил в Сеть фотографию ребенка в виде коллажа, выполненного в Photoshop. Месть не только самим должникам, но и их родственникам, в том числе и малолетним детям, остается излюбленным инструментом выбивания долгов. Почему коллекторы дергают за самые чувствительные струны заемщиков и делают жизнь их семей невыносимой, даже несмотря на существующий закон, — в материале «Известий».

Закон — в игнор

Закон о коллекторской деятельности, казалось бы, был принят, чтобы расставить точки в теме незаконного взыскания задолженности. По документу сотрудники кредитных организаций обязаны быть включенными в реестр Федеральной службы судебных приставов. Присутствие в этом списке накладывает на агентство ряд ограничений, в том числе касающихся и методов взаимодействия с должниками. В частности, запрещено тревожить заемщика звонками чаще одного раза в день, а делать это можно только в строго установленное время. По закону коллекторы не имеют права угрожать расправой или убийством, применять силу или портить имущество, а также оказывать психологическое давление путем унижения достоинства.

Коллектор обязан действовать и общаться с должником с открытым забралом и придерживаться строгих правил, отступление от которых в отдельных случаях можно квалифицировать согласно УК РФ.

«Коллекторская деятельность в России требует особого внимания, так как нарушения в этой сфере носят массовый характер. Большинству должников, как правило, неизвестны способы защиты при неправомерных действиях коллекторов. Добросовестные коллекторы всегда демонстрируют основания своих действий, так как заинтересованы в возврате средств. К ним относятся: договор об оказании услуг или цессия с коллекторским агентством (уступка права требования). У недобросовестных коллекторов документов может и не оказаться. В любом случае наличие долга не позволяет нарушать права и законные интересы должника, угрожать физическим воздействием и распространением ложных сведений, порочащих честь должника.

Бороться с такими полубандитскими действиями необходимо путем обращения в прокуратуру (в том числе онлайн) и службу судебных приставов. Если долг передан банком, обращаться можно к регулятору — ЦБ РФ, так как банки, как правило, дорожат репутацией. Тот же порядок действует, если вы не являетесь должником вообще. Популярным способом давления у коллекторов являются назойливые звонки. Надо отметить, что количество звонков и их время строго ограничены. Так, например, в Москве за попытку обрушиться звонками на должника коллекторское агентство по решению суда заплатило сумму, в четыре раза превышающую задолженность. Безусловно, желательно записывать разговоры с коллекторами и фиксировать звонки», — рассказал Алексей Гавришев, партнер юридической компании BMS.

Микрофинансовые организации и коллекторы любят включать в сумму долга различные несуществующие надбавки. В действительности с января 2017 года вступил в силу закон, по которому сумма долга не может превышать трехкратный размер потребительского займа.

«Это ограничение установлено новым коллекторским законом и фактически уменьшило пределы требований по сравнению с ранее действовавшей нормой. При этом есть ограничение, что проценты начисляются на непогашенную часть займа, а не на всю сумму целиком. В случае с микрофинансовыми организациями закон обязывает включать это условие в договор», — рассказал Гавришев «Известиям».

На деле же коллекторы остаются частыми участниками криминальных сводок. А способы сведения счетов до сих пор пугают своей изощренностью. Житель Уфы обнаружил на автомобиле недвусмысленное послание от коллекторов. В качестве предупреждения ему воткнули в лобовое стекло топор, к которому был прикреплен похоронный венок. Мужчина обратился в полицию, рассказав, что задолжал микрофинансовой организации и за это коллекторы испортили его авто.

Читайте так же:
Срок заключения договора энергоснабжения нежилого помещения, участка - БЛОГ

«Заявитель предполагает, что коллекторы разбили стекло автомобиля топором и на него повесили похоронный венок. Полиция начала проверку, по результату будет принято процессуальное решение», — рассказали агентству «РИА Новости» в полиции.

Выбить из квартиры

Всего за месяц до этого в Перми под атаку коллекторов попал 90-летний ветеран Великой Отечественной войны Василий Ушаков. Микрозаем выдали его дочери-пенсионерке, расплатиться по кредиту она не смогла. Все занятые деньги она перевела мошенникам, обещавшим излечить ее от астмы. В результате сотрудники коллекторского агентства стали добиваться выселения ветерана и его дочери из единственной квартиры. Причастных к избиению пожилого мужчины задержали после того, как дело взял под личный контроль глава Следственного комитета Александр Бастрыкин. По факту произошедшего возбудили уголовное дело по статье «Мошенничество в особо крупных размерах», сообщили в региональном управлении СК.

«Представители микрофинансовой организации, куда обратилась женщина за получением денежных средств, ввели ее в заблуждение, попросту говоря, обманули. Вынудили подписать ее договор купли-продажи квартиры стоимостью 1,4 млн рублей, выдав ей на руки всего 450 тыс. После этого перепродали квартиру третьим лицам, которые применили насилие в отношении ветерана Великой Отечественной войны», — рассказал помощник руководителя по взаимодействию со СМИ СУ СК России по Пермскому краю Андрей Олин.

На суде все четверо задержанных заявили о своей невиновности и начали открещиваться от работы в агентстве «Клок Хаус». От ответственности ушли и руководители микрофинансовой организации, заявив, что квартиру ветерана продали другой кредитной компании. Якобы женщина обратилась к брокеру для продажи недвижимости. У них своя версия событий.

«Напомним, что в России чуть ли не каждую неделю за долги родственников судебные приставы, представители финансовых организаций выселяют из квартир всех проживающих. Среди тех, кого выселяют, иногда оказываются инвалиды, ветераны», — рассказали изданию «Собеседник» представители «Клок Хауса».

Спустя полтора года, в августе 2020-го, Следственный комитет снял обвинения с представителей фирмы «Клок хаус» в особо крупном мошенничестве а также в избиении ветерана, заявив об их непричастности.

По данным Центробанка, в 2018 году число микрофинансовых организаций в России начало снижаться. Одновременно с этим регулятор зафиксировал резкий рост числа клиентов МФО. В условиях сокращения легального сектора многие кредиторы ушли в тень. Всего за год число «черных кредиторов» выросло вдвое, в стране было выявлено еще 2,3 тыс. таких организаций. При этом общее число микрокредиторов, исключенных из перечня ЦБ, составляет 7182 организации. Легальных МФО, по данным на март 2019 года, осталось 2005. Общая сумма задолженности перед микрофинансовыми организациями оценивается Центробанком в 100 млрд рублей.

Суды и система на стороне дьявола

В России с беспределом коллекторов борется несколько общественных организаций. Самая известная из них — ОНФ «За права заемщиков».

«Стоит понимать, что теневой рынок чуть ли не соизмеряется по объемам с легальным рынком. В первую очередь заемщику нужно знать, что если МФО находится вне правового регулирования, то она попытается ввести в заблуждение. Это не только и не столько получение процентов, но и увеличенная маржа за счет нахождения в тени, а с другой стороны, все эти организации существуют ради выдачи займов под залог недвижимости. Их задача в том, чтобы этот залог в итоге забрать. Речь идет о ростовщиках и частных заимодавцах, которые не стесняются рекламировать себя, выдают как физлицо займы под залог. В регионах небольшие займы, как правило, влекут то, что человек теряет жилье, взяв в кредит 300 тыс. рублей. Технология отработанная: достаточно часто они представляются центрами по выдаче ипотек, а в итоге зарабатывают не на процентах, а на получении жилья», — рассказал эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев.

Читайте так же:
Образец приказа о создании комиссии 2022 года

По его словам, выявить подобные организации несложно, из-за того что они достаточно часто выступают истцами в суде по взысканию задолженности. Сначала они судятся за проценты, увеличивают стоимость долга, при этом минимально оценивая стоимость заложенного имущества, а затем оно передается на торги.

«Если торги не состоялись, стоимость жилья снижается на 25% и передается взыскателю. Для того чтобы это произошло, они направляют туда номинальных физических лиц, которые называют наивысшую цену, выигрывают торги, а затем их не оплачивают. То есть человек лишается жилья и еще должен остается. Это большая социальная проблема», — отметил Алексеев.

Прятаться от суда в таком случае — плохая тактика, которая играет только на руку кредиторам. За счет промедления они успевают увеличивать сумму процентов. Потребителям таких финансовых услуг стоит проявить бдительность при подписании договора: добросовестные кредиторы не запрещают подписывать документы в присутствии юриста.

Кузница бомжей

«Никому не важно, что в квартире прописаны дети или старики. Если собственник подписал договор под залог жилья, то его отберут. Решение финансовой проблемы в таком случае дается слишком дорогой ценой. Нужно избавиться от порочной практики, когда одно физическое лицо фактически отбирает жилье у другого. Если у людей не хватает моральных устоев, чтобы не заниматься подобной деятельностью, должен быть соответствующий закон. Одна-две посадки организаторов таких структур и отказ от исковых требований — и этот рынок просто перестанет существовать. Задача состоит в том, чтобы эта деятельность была вне закона. Теневая сфера только усугубляет финансовое положение россиян: если человек невнимательно читал договор, это еще не дает мошенникам право втюхивать всё, что им хочется», — резюмировал эксперт проекта «За права заемщиков».

Помощь ближнего

Кроме того, сами заемщики, пострадавшие от неправомерных действий коллекторов, объединяются в сообщества взаимопомощи. В группе собраны мошеннические методы по запугиванию должников: начиная от безобидных «повесток в суд» и поддельных актов о выселении и заканчивая расклейкой объявлений, публикацией непристойных роликов и физическим насилием. На этой нише образовалось и другое направление — антиколлекторская деятельность. Этим занимаются многочисленные юридические конторы, которые обещают должникам оформить процедуру банкротства. Однако по словам администратора сообщества Александра Нарышкина, это еще один способ заработать на людях, оказавшихся в долговой яме.

Переуступка договора микрозайма от МФО к коллекторам

С 2017 года деятельность коллекторских агентств регулируется положениями Закона Республики Казахстан «О коллекторской деятельности». В соответствии с данным Законом государственное регулирование и контроль за деятельностью коллекторских агентств осуществляются Национальным Банком Республики Казахстан.

В соответствии с положениями Закона коллекторское агентство – это организация, которая взыскивает задолженность по займам банков второго уровня (банки) или микрофинансовых организаций (МФО).

Необходимо знать, что коллекторское агентство вправе осуществлять свою деятельность только после прохождения учетной регистрации в Национальном Банке и включения его в Реестр коллекторских агентств. Со списком коллекторских агентств можно ознакомиться на сайте Национального Банка в разделе «Реестр разрешений и уведомлений».

Взыскание осуществляется на основании договора взыскания задолженности и возможно только при наличии в договоре банковского займа или договоре о предоставлении микрокредита права банка и МФО на привлечение третьих лиц. При этом МФО запрещено привлекать коллекторское агентство для взыскания задолженности по договору, заключенному с физическим лицом, и обеспеченному залогом в виде жилища.

Читайте так же:
Как вернуть деньги переведенные на карту мошенника?

Кроме того, банки и МФО при наличии согласия заемщика вправе уступить право требования по займу, микрокредиту или иными словами «продать» заем, микрокредит, коллекторскому агентству. В таких случаях коллекторское агентство становится новым кредитором, и обязано соблюдать условия уступленного договора, а также все законодательные требования и ограничения, предъявляемые к банкам и МФО.

Банки вправе уступить права требования только при наличии у заемщика просрочки по договору банковского займа более 90 дней, а по ипотечному займу физического лица, – более 180 дней. При этом МФО вправе уступать права требования при наличии просрочки более 90 дней, и не вправе – по микрокредиту, выданному физическому лицу, в обеспечение которого предоставлено жилище.

В период осуществления коллекторской деятельности в отношении должника банки и МФО не вправе:

  • обращаться с иском в суд о взыскании его задолженности;
  • требовать выплаты вознаграждения, комиссий и иных платежей, начисленных в период нахождения задолженности в работе у коллекторского агентства, а также начислять в указанный период неустойку.

Особо важными для заемщиков являются положения Закона о коллекторской деятельности, устанавливающие требования к порядку взаимоотношений коллекторских агентств с должниками.

Сотрудник коллекторского агентства при первичном контакте с должником обязан представиться, сообщить наименование кредитора и контакты коллекторского агентства, номер учетной регистрации в Реестре коллекторских агентств, информацию о задолженности.

Полная информация о порядке осуществления коллекторской деятельности установлена в статье 5 Закона «О коллекторской деятельности».

Взаимодействие коллекторского агентства с должником разрешается в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни, не более 1 раза в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни при личном контакте по инициативе коллекторского агентства и не более 3 раз в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни посредством телефонных переговоров.

Коллекторскому агентству категорически запрещено применять недобросовестные действия при взаимодействии с должниками, такие как, угроза, оскорбление, шантаж, введение в заблуждение, а также разглашать коммерческую или иную охраняемую законами Республики Казахстан тайну.

В 2018 году в отношении коллекторских агентств было применено 5 санкций в виде наложения и взыскания административных штрафов и 14 ограниченных мер воздействия. В случае, если коллекторским агентствами нарушены Ваши права или требуется консультация, то Вы можете обратиться в Национальный Банк либо его территориальные филиалы.

Для получения консультации можно обратиться в Общественную приемную Национального Банка по адресу г. Алматы, ул. Айтеке би, 67 либо позвонив по телефону +7 (727) 2 788-104 (вн. тел 5399); г. Астана, ул. Бейбитшилик, 21, телефон: +7 (7172) 70-33-33. Контактная информация Общественных приемных Национального Банка в других городах размещена на сайте Национального Банка.

С вопросами, не требующими проведения проверок коллекторских агентств, и ответы по которым не содержат охраняемую законами тайну, граждане вправе обратиться в Национальный Банк посредством мобильного приложения «НБК Online», предназначенного для взаимодействия населения с Национальным Банком по вопросам деятельности регулятора и защиты прав потребителей финансовых услуг. Мобильное приложение «НБК «Online» доступно для скачивания на государственном и русском языках в магазинах AppStore и PlayMarket, либо можно использовать webверсию NBK Оnline.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector