Migration48.ru

Вопросы Миграции
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Информация без размышления: названы основные проблемы клиентов банков

Информация без размышления: названы основные проблемы клиентов банков

Отсутствие полной информации и пояснений по индивидуальным условиям кредитного договора до его заключения — именно эта проблема возглавила 0.сложностей, с которой столкнулись клиенты банков из развивающихся стран. Его составила Consumers International — Всемирная организация потребителей. Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП), использовав метод «тайного покупателя», провела свое исследование (есть у «Известий») и пришла к выводу, что и для отечественных заемщиков этот вопрос тоже крайне актуален. А российские кредитные организации нарушают закон о потребкредите, затрудняя доступ клиентов к получению полноценных сведений. Эксперты считают, что граждане могли бы и сами проявлять большую ответственность при кредитовании. Сталкиваясь с нарушениями, нужно жаловаться в Центробанк, напомнили в пресс-службе регулятора.

Разрешите ознакомиться

Эксперты Consumers International на основании опроса обществ по защите прав потребителей в 32 развивающихся странах составили список основных проблем, с которыми сталкивались клиенты банков за последний год (см. справку «Известий»).

На первом месте этого исследования — отсутствие объяснений всех условий договора до его заключения. Как рассказали «Известиям» в КонфОП, которая приняла участие в глобальном исследовании, в России клиенты банков также относят неясность условий договора к разряду главных проблем в кредитовании.

Информацию об основных правилах и условиях при заключении кредитного договора можно найти на ресурсах банков. Однако они не отражают полной картины для конкретного заемщика: итоговой процентной ставки, полной стоимости кредита, зачастую там нет информации о размере дополнительных платежей (страховки, комиссии и т.д.). Эти сведения содержатся в индивидуальных условиях.

договор

Защитники прав потребителей, использовав метод «тайного покупателя», обзвонили крупнейшие банки, которые занимаются потребкредитованием: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ФК «Открытие», Почта Банк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Райффайзенбанк, ХКФ Банк, Банк Дом.РФ, ЮниКредит Банк, Сетелем Банк, Московский кредитный банк, Русский стандарт, Ренессанс Кредит, МТС Банк.

«Выяснилось, что в большинстве банков не выдают кредитный договор на руки, не дают возможности потенциальным заемщикам взять договор с индивидуальными условиями домой, чтобы внимательно и возможно с помощью компетентных людей (юристов, финансово грамотных родственников и т.д.) изучить его», — отмечается в исследовании КонфОП.

По данным организации, возможность детального изучения этого важного документа предоставляют лишь несколько организаций из мониторинга: Альфа-Банк, Почта Банк, ЮниКредит Банк, Ренессанс Кредит, МТС Банк. «В Русском стандарте сказали, что при подаче заявки на кредит в офисе банка договор для изучения дома не выдают. Как вариант возможно подать заявку через мобильное приложение, тогда можно будет изучить кредитный договор. Но здесь есть ограничения по сумме заимствований, которая не должна превышать 150 тыс. рублей», — указывается в материалах КонфОП.

По словам председателя правления КонфОП Дмитрия Янина, такой подход не позволяет потенциальным заемщикам изучить индивидуальные условия, сравнить конкретные предложения разных банков и принять взвешенное решение о кредите.

Наличие точной информации о финансовом продукте до момента его получения, предостерегло бы многих людей от заключения договора на невыгодных условиях. Как следствие, другие проблемы потребителей не коснулись бы, — подчеркнул он.

офис

Менеджеры в банках поясняют, что досконально изучить документ можно и в офисе, сообщил Дмитрий Янин.

— Мы считаем этот аргумент несостоятельным. Во-первых, в отделениях часто нет комфортных условий для этого. Консультации обычно проходят в общих залах, в присутствии других клиентов, ожидающих своей очереди, и долго сидеть, вникая в многостраничный документ, получается далеко не у всех. Во-вторых, человек может не обладать необходимыми для принятия правильного решения знаниями и ему нужно посоветоваться до подписания договора с более знающими людьми, — пояснил он.

Как подчеркнул глава КонфОП, в законе о потребкредите сказано, что заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение кредита по индивидуальным условиям в течение пяти рабочих дней. Однако немногие клиенты знают об этом. А банки не стремятся просвещать людей о наличии этой опции. Хотя по закону кредитор, даже если потенциальный заемщик взял паузу, чтобы подумать, не вправе менять условия.

Как считают в КонфОП, если граждане взвешенно подойдут к осмыслению условий, это может способствовать снижению долговой нагрузки.

— Люди смогут еще раз взвесить свои финансовые возможности, обратить внимание на невыгодные условия, например, навязанные дополнительные услуги, штрафы, комиссии и т.д. Это будет способствовать снижению количества кредитов, полученных на непрозрачных или невыполнимых условиях, — уверен Дмитрий Янин.

Основные проблемы клиентов банков по рэнкингу Всемирной организации потребителей:

Отсутствие объяснений условий договора до его заключения;

Скрытые или завышенные комиссии;

Несправедливые условия договора — в частности, возможность его изменения в одностороннем порядке;

Сокрытие информации об уровне финансового риска для потребителя;

Чрезвычайно высокие процентные ставки;

Неясные или большие затраты за перевод денежных средств;

Нарушение конфиденциальности клиентских данных;

Низкий уровень послепродажного обслуживания;

Агрессивный маркетинг и методы продаж;

Нарушение договора поставщиком услуг;

Отсутствующие или неэффективные механизмы возмещения ущерба при наступлении страхового случая;

Немотивированный отказ в предоставлении услуги;

Ошибочная информация, переданная в кредитные бюро;

Мошеннические инвестиционные схемы;

Дискриминация со стороны поставщика услуг по признаку социально-экономического положения, пола, религии и т.д.

ЦБ

Можете жаловаться

В пресс-службе Центробанка также со ссылкой на закон отметили, что заемщик имеет право в течение пяти дней ознакомиться с индивидуальными условиями кредитного договора, чтобы в комфортной для себя обстановке принять взвешенное решение.

— Соответственно банки не вправе настаивать на немедленном заключении кредитного договора, а также отказывать в предоставлении заемщикам условий кредитного договора для ознакомления с ними вне офиса банка. Если банк всё же отказывается выдать договор для изучения, заемщику рекомендуется обратиться с жалобой в Банк России, — отмечается в ответе пресс-службы ЦБ на запрос «Известий».

Там добавили, что регулятор уделяет пристальное внимание данному вопросу в рамках превентивного поведенческого надзора, в том числе при мониторинге дистанционных каналов кредитования, а также при проведении контрольных мероприятий (аналог «контрольных закупок»). И к нарушителям применяются меры надзорного реагирования.

Читайте так же:
Встречный иск в арбитражном процессе - образец 2022

Опрошенные «Известиями» эксперты уверены, что граждане и сами должны более ответственно подходить к оформлению кредитов.

По мнению руководителя направления исследований Финансового центра Сколково-РЭШ Егора Кривошея, потенциальным заемщикам до момента оформления заявки нужно потратить время на то, чтобы изучить типовые условия кредита, отзывы в соцсетях и на новостных банковских агрегаторах.

погашение

Доцент департамента мировых финансов Финансового университета при правительстве РФ Лазарь Бадалов согласен с этим.

— Во многом проблема заключается в безразличии со стороны заемщиков. Люди начинают считать и задумываться, когда уже совершили первые несколько платежей, — пояснил эксперт. — Многие даже не особо смотрят на точную сумму ежемесячного платежа и совершают приблизительную оплату, а потом выясняется наличие просроченных платежей.

Эксперт также напомнил, что многие банки сейчас оформляют кредиты онлайн. И гражданам не стоит торопиться ставить галочки, лучше взять паузу и подумать.

«Известия» направили запросы в кредитные организации, которые фигурируют в исследовании КонфОП. На момент сдачи материала ответили Сбербанк, ВТБ, «Открытие», Хоум Кредит и «Русский стандарт». Их комментарии сводятся к тому, что индивидуальные условия просчитываются в момент оформления кредита, поэтому заранее ознакомиться с ними нельзя. И все уверяют, что если заемщик хочет взять паузу и внимательно в спокойной обстановке изучить документ, то они этому не препятствуют.

Хотя на практике, уточнили в Банке Хоум Кредит, клиенты предпочитают знакомиться с условиями договора непосредственно в месте его оформления. И даже подписание индивидуальных условий, оформляемых с помощью дистанционных сервисов, в основном осуществляется в день оформления заявки на кредит, отметили в кредитной организации.

Как узнать остаток по кредиту

Чтобы получить информацию по остаток по кредиту, нужно быть лицом, указанным в кредитном договоре, то есть заемщиком, либо получить информацию из кредитного договора от гражданина, на которого был оформлен кредит. Так или иначе потребуется доступ к личной информации заемщика и кредитного договора. С информацией на руках можно прийти лично в отделение банка и там узнать остаток, или воспользоваться банкоматом (нужно будет указать номер кредитного договора). Для получения необходимой информации подойдет также доступ к личному кабинету заемщика на официальном сайте банка, в котором был взят кредит. Большинство банков предоставляют возможность подключить услугу «смс-уведомление», тогда информация по кредитному остатку будет присылаться заемщику сразу после внесения ежемесячного платежа; услуга обычно платная – не больше 100 рублей/месяц.

  1. Способы узнать остаток по кредиту
  2. Узнать остаток кредита по номеру договора
  3. Информация об остатке при личном обращении
  4. Можно ли узнать информацию по телефону и SMS?
  5. Информация об остатке в БКИ
  6. Как узнать остаток по кредиту через интернет?
  7. Другие способы узнать остаток по кредиту

Способы узнать остаток по кредиту

Поскольку узнать остаток по кредиту можно разными способами, каждый клиент банка, заинтересованный в получении этой информации, сможет выбрать для себя наиболее удобный и тем сэкономит свое время. Способы узнать кредитный остаток:

  • зайти в личный кабинет на сайте банка;
  • получить информацию по СМС;
  • прийти лично в отделение банка;
  • запросить информацию в БКИ;
  • воспользоваться банкоматом.

Мы подробнее расскажем о каждом способе. Но нужно понимать, что дать универсальную инструкцию нет возможности, так как процедура получения информации в каждом банке может иметь свои особенности. Однако актуальность приведенных ниже рекомендаций неоспорима, и они обязательно помогут вам решить свою проблему.

Узнать остаток кредита по номеру договора

Банкоматы находятся на каждом шагу в крупно населённых городах, поэтому найти такой поблизости от дома или места работы не составит проблем. Чтобы узнать остаток по кредиту в банкомате необходимо знать номер кредитного договора. Этот номер указан непосредственно в самом бумажном экземпляре договора, который хранится у заемщика, найти номер можно на одном из первых листов. Номер нужно записать на отдельную бумагу или в телефон и уже с ним прийти к банкомату.

Функциональное меню банкоматов отличается, поэтому нет возможности дать подробную инструкцию к действию. Разобраться с меню самостоятельно и без проблем и найти нужную сенсорную кнопку – не сложно. Например, чтобы узнать остаток по кредиту в Сбербанке, необходимо найти кнопку «Личный кабинет» и далее уже следовать понятной инструкции: ввести номер договора, запросить баланс.

Если возникают сложности, можно попросить о помощи менеджеров банка, которые обычно находятся подле банкоматов и консультируют клиентов по тем или иным вопросам, связанным с обслуживанием по пластиковым картам. Банкомат находится не в фойе офиса банка? Попросите о помощи стоящих за вами в очереди людей, скорей всего они обладают нужными вам сведениями и смогут помочь.

Информация об остатке при личном обращении

Самый простой и верный способ получить любые сведения по кредиту, включая остаток, прийти лично в отделение банка и обратиться в одно из окон. Если в банке напротив каждого окна очередь, и вы не знаете куда встать, спросите об этом консультанта, находящегося в фойе офиса. Назвав ему свою причину прихода, он укажет вам «верный путь» к решению проблемы.

Менеджеру банка нужно будет назвать свои личные данные, а также номер кредитного договора. На всякий случай возьмите с собой документ, удостоверяющий личность, и лучше взять сам экземпляр договора. Сотрудник введет представленные вами данные в компьютер и выдаст нужную информацию в течение 3-5 минут.

Можно ли узнать информацию по телефону и SMS?

Почти у каждого банка есть горячая линия, на которую можно обращаться с любым вопросом. Узнать номер можно, например, из рекламы банка, или найти его в самом договоре (обычно контакты организации находятся на последней странице). Позвоните по номеру горячей линии и сообщите оператору свою проблему. Он перенаправит вас на специалиста, решающего подобные вопросы, либо сам предоставит нужную информацию.

Читайте так же:
Как банки проверяют заемщиков - 7 способов

Для подтверждения своей личности необходимо будет назвать ФИО, потребуется также номер кредитного договора, и, возможно, дополнительная информация. Если совершать звонок имея перед глазами кредитный договор и быть готовым предоставить информацию из него оператору, то проблем не будет, и вы узнаете кредитный остаток всего за несколько за несколько минут.

Информация об остатке в БКИ

В Российской Федерации существует несколько кредитных бюро, которые являют собой организации имеющие сведения по кредитным историям граждан. Прежде чем обращаться в кредитное бюро, нужно выяснить, является ли оно партнером банка, в котором был взят кредит, остаток по которому нужно узнать. Для этого можно посетить сайт кредитного бюро или прийти лично в офис организации.

Простейший способ узнать информацию по своей кредитной истории – зайти на официальный сайт Центрального Банка России и ознакомиться с разделом «кредитные истории». Там же, в режиме онлайн, можно заказать справку из ЦККИ (центральный каталог кредитных историй), в ней будет полная информация по всем кредитам, которые когда-либо брал гражданин, какие на нем «висят» просрочки, есть ли задолженности и так далее. Услуга является платной, но позволяет получить наиболее полные и актуальные данные.

Как узнать остаток по кредиту через интернет?

Большинство банков имеют официальные сайты, на которых клиент может войти под своим логином и паролем в личный кабинет. В личном кабинете нужно найти раздел, который будет называться, например, «Мои кредиты» и там будет вся необходимая информация.

В личном кабинете, кроме остатка, можно просмотреть историю платежей по кредиту, узнать точную информацию о процентной ставке, срокам и так далее. Кроме того, через личный кабинет можно подключить услугу «СМС-уведомление», которая представляет собой систему информирования: произведя ежемесячный платеж клиент получает сообщение на мобильный телефон об уплаченной сумме и остатке по кредиту.

Другие способы узнать остаток по кредиту

Альтернативные способы узнать кредитный остаток существуют, их несколько.

  1. «Уведомление на электронную почту». Способ представляет собой услугу, которую придется подключить самостоятельно. Для этого нужно зайти в личный кабинет на официальном сайте вашего банка или посетить офис и попросить менеджера подключить нужную услугу. Работает «уведомление на электронную» подобно услуге «СМС-уведомление»: информирует клиента после внесения кредитного платежа о зачисленной сумме и кредитном остатке посредством отправки на номер мобильного телефона сообщения с информацией, только услуга «уведомления на электронную почту» сведения отправляет уже не на мобильный телефон, а на E-mail, который клиент банка укажет при подключении этой услуги.
  2. Мобильное приложение. Современные гаджеты типа смартфон имеют выход в интернет и поддерживают специальные программы. С помощью официальных приложений финансовых организаций можно получать полноценный доступ к клиентскому личному кабинету, управлять услугами, производить платежи и узнавать остаток по кредиту. Будьте бдительны и пользуйтесь только официальными приложениями, ссылку на скачивание которых можно получить на сайте вашего банка.

Оба способа предполагают наличие интернета у клиента, а также умение пользоваться программным обеспечением для мобильных устройств и электронным почтовым ящиком.

Что делать, если нечем платить кредит: способы решить проблему

Обычно, когда человек решает брать ли ему кредит, он рассчитывает из каких средств сможет выплачивать свое обязательство. Можно, конечно, говорить о том, что кредит — не самое лучшее финансовое решение, поскольку в этом случае всегда присутствует некоторая доля риска, но всем известны ситуации, когда другого выхода просто не оказывается. При стабильно работающем бизнесе или ином источнике дохода заемщики полагают, что проблем с выполнением долговых обязательств не возникнет. Однако экономическая нестабильность вносит в планы свои коррективы: фирмы разоряются, предприятия закрываются, бизнес рушится, а взятый кредит надо платить. Давайте вместе рассмотрим варианты решения данной проблемы.

Что будет, если не платить кредит вообще

Вопрос о том, что будет если не платить кредит, возникает у многих заемщиков, столкнувшихся с денежными затруднениями. Надо понимать, что у банков существует налаженная схема работы с просроченной задолженностью, в соответствии с которой они и действуют с момента наступления первой просрочки, опоздания с платежом либо внесения неполной суммы.

Действия различных банков в данной ситуации схожи. Давайте рассмотрим их на примере одного из крупнейших банков РФ — Сбербанка, на сайте которого каждый из заемщиков может ознакомиться с порядком работы с проблемными задолженностями [1] :

  • Первый шаг. Ваш кредитный договор передается Подразделению по работе с проблемной задолженностью физических лиц.
    • На этом этапе клиенту поступают звонки, напоминающие о необходимости оплаты, с вопросами, по какой причине произошла просрочка и когда появится возможность внести платеж.
    • Параллельно активируются штрафные меры, прописанные в вашем кредитном договоре в пункте об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора. Это пени (штраф, неустойка), которые рассчитываются в процентах, начисляемых на сумму непосредственно просроченной задолженности и процентов по ней. Невыплаты по кредиту приводят к тому, что долг растет, обрастая штрафами за просроченное погашение. Постепенно может возникнуть огромный платеж, втягивающий заемщика в «долговую яму».
    • По итогам месяца банк подает информацию в Бюро кредитных историй, соответственно, после появления у вас просроченного платежа данная информация будет доступна и служащим других банков, желающим ознакомиться с вашей кредитной историей [2] . Подобная информация может стать препятствием в дальнейшем при попытке получить кредит в другом банке.
    • Если банк продал ваш долг в коллекторское агентство, и оно стало «собственником» вашего долга, оно также имеет право на взыскание задолженности через суд. Кстати, коллекторы активно этим правом пользуются, выигрывая до 90% дел. Например, одно из крупнейших агентств РФ — «Первое коллекторское бюро» — информирует на своем сайте, что за 2017 год ими было подано 495 000 исков, из которых по 400 000 случаев было принято судебное решение в пользу коллекторов [5] .

    От общения с коллекторами освобождаются только банкроты и недееспособные лица, которые в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (далее — Закон № 230-ФЗ) получили на руки следующие документы:

    • решение суда о банкротстве — в соответствии с действующим законодательством о несостоятельности физлиц (статьей 25 части первой ГК РФ, главой X Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и др.);
    • документы, подтверждающие недееспособность, например, об инвалидности I группы и пр.

    Во всех остальных случаях судебное заседание обычно приводит к выдаче постановления о взыскании долга, которым затем занимается служба судебных приставов. Данная структура обладает правом ареста счетов неплательщика для контроля над погашением долга. Аресту подлежит и имущество, находящееся в его собственности, с целью реализации для изыскания необходимых денежных сумм.

    Обо всем этом стоит помнить, когда вы задумываетесь — платить ли кредит?

    Денег нет, платить нечем: неприемлемые варианты

    В тех случаях, когда нечем платить долг по кредиту, все решения и способы выхода из ситуации можно разделить на приемлемые и неприемлемые. Последние способны углубить долговую пропасть и ухудшить ваше положение.

    Стоит немного подумать, и вы поймете, что абсолютно неприемлемы и чреваты значительными расходами следующие шаги:

    • Получение нового кредита, с целью закрыть просроченный. Новый кредит вы сможете взять только в том банке, который согласен вас кредитовать, несмотря на подпорченную кредитную историю. Подобные банки предлагают всегда более высокий процент либо требуют имущество в качестве залога по кредиту. При этом стоимость залога должна будет полностью покрывать сумму займа, чтобы в случае возникновения проблем по неуплате данного кредита банк смог прибегнуть к реализации залога для погашения задолженности. Дополнительно от вас могут потребовать застраховать залоговое имущество.
    • Попытка исчезнуть, когда нет денег платить кредит, и не выходить на связь с банком — это всего лишь возможность временной отсрочки неприятных эмоций. Проблема с невыплатой не решится сама собой. Даже если из банка не звонят и не пишут, это еще не означает, что все в порядке. В этот момент кредитная история ухудшается, начисляются пени, возможно, банк принимает в виду несознательности должника решение передать долг коллекторам.
    • Обращение в антиколлекторское бюро также не поможет полностью избавиться от платежей. Данные структуры не являются благотворительными организациями, за свои услуги они выставляют счет (некоторые озвучивают плату за разовую консультацию, другие берут процент от всей задолженности, рассчитывая на помесячную выплату). Поскольку сотрудничество с антиколлекторским бюро может продолжаться в пределах полугода и более, сумма «накапает» приличная. При этом услуги антиколлектора будут заключаться в следующем:
      • В общении с коллекторами. Однако после принятия Закона № 230-ФЗ данное общение со стороны коллекторов сводится к донесению до должника информации о наличии долга и помощи в поиске выхода из долгового тупика. Закон запрещает коллекторам воздействовать на заемщика и его семью силой, угрожать, портить имущество и т.д. Количество личных контактов в месяц ограничено, также, как и время звонков. Поэтому поговорить с коллекторами можно и без оплаченных посредников, а при их попытках вести себя неподобающим образом — обратиться в ФССП.
      • В предложении реструктурировать долг. Однако именно это предлагают должнику почти все банки, помогая в составлении соответствующих документов.
      • Антиколлектор может предложить должнику перекредитоваться, но найти банк с привлекательными условиями не в состоянии ни одно антиколлекторское бюро.
      • В случае передачи дела в суд антиколлектор, который, по сути, является кредитным адвокатом, сможет представлять ваши интересы во время судебных заседаний. В этом случае он может помочь снизить общую сумму долга за счет списания неправомерно начисленных штрафных санкций (если таковые присутствуют), но не стоит забывать, что судебные дела тянутся месяцами, поэтому оплата услуг адвоката-антиколлектора может стать для вас долгосрочным и дорогостоящим вложением. Об этом стоит подумать еще до подписания договора с антиколлекторским агентством. В то же время помните, что избавить от долга полностью антиколлекторы просто не смогут, у них нет таких полномочий.

      Принимая любое из вышеперечисленных решений в ситуации, когда нечем платить кредит банку, можно только усугубить проблему.

      Куда обратиться, если нечем платить кредиты: оптимальные решения

      Существуют приемлемые способы урегулирования проблем с возникшей задолженностью, которые позволяют решить проблему с минимальными потерями.

      Когда вы раздумываете, как поступить если нечем платить кредиты, помните — первое, что стоит сделать — сообщить банку о возникших затруднениях. Но обязательно вооружиться документами, подтверждающими сложившуюся ситуацию и с предложением диалога о вариантах ее разрешения:

      • Если вы забыли о платеже — стоит честно признать это и внести платеж с процентами. Банки понимающе относятся к подобным ситуациям, если это не переросло в систему. Закрыв платеж, поинтересуйтесь у операциониста, повлияет ли это на вашу кредитную историю: некоторые банки дают до 4 дней своим забывчивым клиентам, не предпринимая никаких санкций.
      • Если трудности краткосрочны и связаны с увольнением, сокращением, непродолжительной болезнью и т.п. ситуациями, приводящими к невозможности работать на протяжении какого-то времени — необходимо известить об этом банк. При этом нужно указать, что вы уже находитесь в процессе решения проблемы, предоставив соответствующие документы. Например, если человек потерял работу и нечем платить кредит, ему необходимо доказать, что он уже встал на биржу труда и т.п. В таком случае с банком можно обсудить варианты переноса платежа или «кредитных «каникул» (данные услуги предоставляются не всеми банками).
        • «Кредитные каникулы» — возможность некоторое время не платить основную сумму платежа («тело» кредита), погашая только ежемесячные проценты либо какое-то время не платить по кредиту вообще. При этом различные банки выдвигают дополнительные условия: отсутствие просрочки по остальным кредитам в данном банке; срок до полного погашения кредита не менее 3 платежей; также необходимо, чтобы задолженность не была реструктурирована. Услуга не бесплатна — стоимость подключения кредитных каникул — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2000 рублей [6] .
        • Перенос платежа — изменение даты внесения платежа по кредиту. Данная услуга обычно может быть использована только 1 раз за все время выплаты кредита и предоставляется бесплатно [7] .
        • Отсрочка выплат — возможность не платить долг в течении определенного срока. Данная услуга является платной и представляет собой разновидность «кредитных каникул». При этом срок кредита, естественно, продлевается на время пользования отсрочкой.
        • Реструктуризация долга — возможность изменить условия кредитного договора в тех случаях, когда нечем платить кредит банку, с целью снизить финансовое бремя для заемщика. Условия реструктуризации в каждом банке отличаются. Это может быть реализовано в виде пролонгации кредита (сокращения размеров ежемесячного платежа с увеличением продолжительности выплат); иногда — в форме списания накопившихся пени или штрафов, уменьшения процентной ставки по уже выданным кредитам или предоставления льготного периода. Также возможно изменение валюты кредита, например, перевод полученного долларового кредита в рублевый [8] .
        • Консолидирование — объединение множества долгов в один. Консолидация кредитов позволяет объединить, например, ипотечный и потребительский кредиты, полученные в разных банках, в одной кредитной организации. При этом согласия первичного кредитора не требуется, в ряде случаев появляется возможность получить некоторую дополнительную сумму на личные цели [10] .
        • Рефинансирование — перекредитование, которое имеет следующую схему: заемщик оформляет новый кредит на более удобных для него условиях, который банк отправляет на погашение предыдущего. В случае отсутствия у банка-кредитора подобной услуги, заемщик может поискать на рынке подходящую программу рефинансирования. При этом необходимо убедиться, не действует ли у прежнего кредитора мораторий на преждевременное погашение кредита, внимательно просчитать разницу в процентных ставках и узнать все затраты на оформление рефинансирования [11] .

        Конечно, желательно, чтобы вопрос о том, платить ли кредит, никогда не вставал перед заемщиком. Но, если временных финансовых трудностей избежать не удалось, в любой ситуации стоит сохранять хладнокровие и пробовать разумные варианты решения, не усугубляя проблему.

        суд

        Задолженность свыше 500 000 рублей, а также задержка платежей более трех месяцев — достаточное основание, чтобы начать процедуру банкротства.

        долг

        Начавшая копиться задолженность по кредитам требует принятия оперативных мер: из-за пеней и процентов долг начинает расти.

        календарь

        Узнайте, как можно списать долги за четыре месяца.

        юрист

        Перед началом процедуры банкротства стоит оценить риски и возможные последствия, одним из которых является принудительная реализация имущества.

        стоимость

        Стоимость ведения банкротства может зависеть от суммы долга и других обстоятельств.

        подпись

        Для ведения процедуры банкротства стоит выбирать компанию, которая имеет собственного финансового управляющего.

        Признание кредитного договора недействительным в Украине: есть ли шансы победить банк в суде

        Когда вы брали кредит, были уверены, что вернете его без проблем и просрочек. Но в результате долг превратился в неподъемную ношу. После очередного звонка из банка возникает заманчивая мысль подать иск о признании кредитного договора недействительным и избавиться от долгов. Но есть ли в этом смысл? Что вы получите в итоге: положительный результат суда или потерю времени и денег? Найти ответы на вопросы вы сможете в этой статье.

        Признание кредитного договора недействительным: когда стоит обращаться в суд

        Требования к кредитному договору достаточно подробно прописаны в законах. Соответственно, если текст документа противоречит этим правилам, его можно признать недействительным целиком или в отдельных пунктах.

        Признание недействительным кредитного договора возможно, если:

        • человек, который подписал договор, не обладает полной гражданской дееспособностью;
        • волеизъявление заемщика на подписание договора не было свободным;
        • содержание договора противоречит законодательству.

        Ниже мы подробно объяснили, что значит каждый из этих пунктов.

        Договор заключен недееспособным

        Кредит могут взять только дееспособные люди. По общему правилу полная дееспособность наступает в момент совершеннолетия. Но есть исключения. Например, если человеку меньше 18 лет, но он вступил в брак, государство автоматически считает его дееспособным. Соответственно, он имеет право подписывать кредитный договор.

        Еще в трех случаях получить полную дееспособность можно в суде, даже если человеку нет 18 лет. Это возможно, если подросток официально трудоустроен, или зарегистрирован как предприниматель, или является отцом или матерью ребенка.

        Исключения действуют и в обратную сторону: дееспособность могут ограничить или признать человека недееспособным. Одновременно суд назначает опекуна или попечителя.

        Если банк выдал кредит недееспособному, сделка считается ничтожной автоматически. Другое дело, если стороной кредитного договора выступил человек с неполной гражданской дееспособностью или несовершеннолетний. Чтобы не выполнять договор, попечителю или родителям нужно опротестовать документ. Для этого им стоит обратиться к кредитору с претензией в течение месяца со дня, когда стало известно о сделке. В противном случае будет считаться, что они одобрили действия подопечного. А значит, признать договор недействительным в суде будет практически невозможно.

        Договор заключен под влиянием обмана или давления

        Законная сделка заключается только по добровольному согласию сторон, которые правильно понимают условия договора и соглашаются с ними. Подписи в договоре служат подтверждением выполнения этих условий. Поэтому доказать обратное сложно.

        Банки уделяют особое внимание искам, где требуется признание кредитного договора недействительным. Судебная практика показывает, что если истец добился своего, банк продолжает судиться в апелляционной и кассационной инстанции. Зачастую решение местного суда отменяется.

        Поднимать вопрос недействительности кредитного договора стоит в ситуациях, когда:

        • должника принудили к заключению договора;
        • должника обманули относительно существенных условий договора;
        • должник неправильно понимал условия договора;
        • тяжелые обстоятельства вынудили должника подписать договор на крайне невыгодных условиях.

        Чаще всего в суде заемщики ссылаются на то, что кредитор неправильно или не в полной мере проинформировал их об условиях сделки. Например, скрыл реальную стоимость кредита или не предупредил о валютных рисках. Но большинство таких аргументов разбиваются об один единственный факт: заемщик поставил подпись под договором, а значит, ознакомился с условиями и согласился с ними.

        Поэтому перед подписанием кредитного договора советуем проконсультироваться с адвокатом. Он поможет избежать рисков и выявит все скрытые платежи и уловки банка.

        Ведь добиться правды в суде будет очень сложно. В 2008 году Анна взяла потребительский кредит на сумму 150 000 долларов. Спустя 8 лет женщина потребовала признать договор недействительным, так как кредитор ввел ее в заблуждение относительно цены кредита. Суд первой инстанции удовлетворил иск. Но банк подал апелляционную жалобу и добился отмены предыдущего судебного решения. Анне пришлось обращаться в Верховный Суд, но она снова проиграла. Суд заявил, что ее аргументы безосновательны. Ведь она не отрицает, что заключала договор сознательно и свободно. Анна добровольно согласилась с предложенными ей условиями. Более того, она без возражений получила деньги и в течение продолжительного времени исполняла свои обязательства по договору.

        Как видите, идти в суд без тщательной подготовки практически бесперспективно. Поэтому стоит заручиться квалифицированной помощью адвоката по кредитным спорам.

        Договор противоречит законодательству

        Ряд законов и правил устанавливают требования к договору кредитования. Но в большинстве случаев должники ссылаются в суде на нарушение общих принципов договорных отношений: добросовестности, разумности и справедливости. Они требуют провести судебно-экономическую экспертизу, чтобы доказать нарушения со стороны банка. Нередко оказывается, что между договором и рассчитанной банком задолженностью действительно есть несоответствия.

        Но это не делает договор недействительным. Суд отменяет действие только тех пунктов договора, которые противоречат закону. В лучшем случае это приводит к уменьшению общей суммы задолженности.

        Вот стандартная ситуация, которая иллюстрирует это правило. В октябре 2019 года Верховный Суд рассмотрел кассационную жалобу на решения местного и апелляционного судов в деле о признании кредитного договора недействительным. Истица указывала на нечестную предпринимательскую практику со стороны банка. Несправедливость выразилась в том, что кредитор ввел плату за обслуживание кредитной задолженности, хотя она не была предусмотрена договором. Суд оставил кредитный договор в силе, но признал начисление платы за обслуживание задолженности незаконной.

        Больше полезной информации в нашем телеграм-канале «Качай права!»

        Можно ли признать недействительным онлайн-кредит

        Кредитный договор заключается в письменной форме. Иногда заемщики неправильно понимают это условие и считают недействительными договора, которые были заключены в интернете.

        Но это ошибка. Онлайн-договор приравнивается к письменному. А электронная подпись подтверждает согласие заемщика со всеми условиями предоставления кредита точно так же, как подпись шариковой ручкой.

        В результате должники получают судебные решения не в свою пользу. В июле 2019 года Диана обратилась в суд с иском к “Кредит-Капитал” о признании кредитного договора недействительным. Женщина жаловалась, что ответчик донимал ее звонками о возвращении кредита, хотя договор кредитования она не подписала. Суд изучил электронный договор от 13 мая 2019 года, предоставленный кредитором, и не нашел оснований для признания его недействительным. Дело дошло до Верховного Суда. Последний разъяснил, что женщина подписала договор с помощью одноразового идентификатора, что полностью отвечает требованиям закона про электронную коммерцию.

        Возможно ли п ризнание недействительным кредитного договора , оформленного мошенниками

        Иногда претензии банка или коллекторов застают человека врасплох. Ведь он не брал никаких кредитов! Да, это работа мошенников. И решение проблемы в такой ситуации легким не назовешь. Придется не только просить суд признать договор недействительным, но и обращаться в полицию. К ситуации желательно привлечь адвоката, который будет контролировать эффективность расследования.

        В 2006 году Дмитрий потерял паспорт, о чем тут же сообщил правоохранителям. Документ признали недействительным. Но в 2018 году эта история получила продолжение: “ПриватБанк” неожиданно снизил Дмитрию кредитный лимит на основании плохой кредитной истории. Выяснилось, что за мужчиной числятся долги в восьми банковских и финансовых организациях. Вот так мошенники на свое усмотрение распорядились утерянным много лет назад документом.

        Адвокату Дмитрия удалось добиться отказа от претензий со стороны четырех кредиторов. С остальными задолженностями пришлось разбираться в суде. В марте 2020 года районный суд Днепра признал все кредитные договоры недействительными. А еще обязал ООО “Украинское бюро кредитных историй” отредактировать данные в кредитной истории пострадавшего от мошенников человека.

        Последствия признания кредитного договора недействительным

        Если суд удовлетворил иск и признал кредитный договор недействительным, кредитор и заемщик должны вернуть все, что они получили при исполнении договора. При этом денежная сумма, которую будет возвращать заемщик, устанавливается судом. В нее не включаются проценты за пользование кредитом и любые другие начисления.

        Одновременно с договором кредитования признаются недействительными производные обязательства, такие как ипотека, порука, залог имущества. Не забудьте включить это требование в исковое заявление.

        Если выполнение обязательства по договору обеспечивалось залогом имущества, кредитор может ходатайствовать о его аресте. Ограничение снимается, если заемщик вернет кредитору положенную сумму в течение 30 дней со дня вступления решения суда в силу. В противном случае кредитор добьется взыскания ипотечной недвижимости в свою пользу.

        Поможет ли адвокат признать кредитный договор недействительным

        Как видите, шансы добиться признания договора недействительным невелики. Но это не значит, что их нет! Все дело в качестве подготовки к процессу. Ведь нужно не просто подать иск, но и собрать доказательства, грамотно выстроить позицию и аргументировать ее законами и судебной практикой. Юрий Бабенко честно расскажет вам о перспективах судебного спора и поможет отстоять интересы в суде. Не исключено, что адвокат выберет другие пути решения вашей проблемы. Например, реструктуризацию кредита или его прощение .

        голоса
        Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector