Migration48.ru

Вопросы Миграции
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования

Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования

Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования

Это форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев людей, объединенных в одну группу. Ее используют, например, работодатели на травмоопасных производствах или в сферах, сопряженных с рисками возникновения судебных споров (консалтинг, юриспруденция, медицина, девелопмент и др.).

В банковской практике такой вид страхования осуществляется в отношении заемщиков. При заключении кредитного договора человеку предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, например жизни и здоровья. Предполагается, что при наступлении страхового случая происходит гарантированное погашение долга заемщика в полном объеме.

Присоединение к коллективному договору страхования заемщиков, как и индивидуальное страхование жизни и здоровья клиента банка, – это процедура добровольная. Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не является основанием для отказа в предоставлении потребительского кредита, поскольку согласно Закону о защите прав потребителей нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой.

Чем договор коллективного страхования невыгоден страхователю?

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения». Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплатив за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь. Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора. С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.

Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору. Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски. Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги. Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».

Но в этой схеме кроется много проблем. Главная из них состоит в том, что граждан по-прежнему вынуждают платить за дополнительные услуги. То есть за присоединение к коллективному договору страхования банк, как правило, берет с заемщика комиссию. Причем выглядит это так: скажем, гражданин платит 10 рублей за страховку. Банк возьмет себе 9 рублей в качестве комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а собственно страховая премия составит 1 рубль. И если нет дополнительных ограничений, то гражданину в случае расторжения договора вернут рубль, а 9 рублей банк оставит себе. При этом банки часто включают стоимость страховки в цену кредита, и на нее тоже начисляют проценты.

Навязывая такую страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение Закона о потребительском кредите (займе) говорят, что без нее кредит банк не выдаст. Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет. Воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным для индивидуальных договоров страхования, коллективная схема не позволяет. А в случае досрочного исполнения кредитного договора шансы вернуть часть уплаченной страховой премии стремятся к нулю.

Несмотря на установленные законами и нормативными актами ограничения, навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Многие даже не понимают, что это не обязательная составляющая кредитного продукта. Чтобы защитить потребителя от дополнительных и часто неоправданных расходов, сейчас обсуждают разные варианты решения этой проблемы.

Почему банки стали отказываться от коллективных договоров?

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему. Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами. Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению. Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Читайте так же:
Расчеты по договору

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.

Подробнее о том, что стандарты деятельности страховых организаций не позволят страховщикам и их агентам скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов, читайте в публикации «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг».

Какие законодательные изменения возможны в ближайшее время и как это скажется на защите прав граждан?

Законопроект, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 г. В исходной редакции предполагалось, что, если заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка.

На сегодняшний день Минюст заявляет о направленных в Комитет Госдумы по финансовому рынку предложениях по доработке законопроекта ко второму чтению и решению проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой по договору коллективного страхования. Но о содержании этих предложений пока ничего не известно. Возможно, до конца осенней сессии комитетом будут инициированы экспертные обсуждения, часто предшествующие второму чтению. В ходе таких обсуждений обычно и становится понятно содержание поправок в законопроект.

Что о защите своих прав должны знать страхователи?

Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться во Всероссийский союз страховщиков и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Кроме того, с 1 июня в России начнет прием обращений институт финомбудсмена, который будет разрешать в досудебном порядке споры граждан с финансовыми организациями в пределах 500 тысяч рублей. Финансовый уполномоченный будет рассматривать претензии в отношении всех страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта, кроме железнодорожного. С 28 ноября будут рассматриваться обращения в отношении всех страховых организаций, кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование.

<Информация> Минфина России «По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)»

В связи с поступающими обращениями граждан по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа), Минфин России полагает необходимым отметить следующее.

При получении потребительского кредита банк может предлагать заемщику заключить следующие договоры страхования:

— договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика;

— договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения;

— договор страхования иного страхового интереса заемщика.

Страхование рассматривается банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, поскольку при наступлении определенного в договоре страхового случая задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией в пределах определенной в договоре страхования страховой суммы.

Вместе с тем в соответствии с положениями статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон N 353-ФЗ), которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, соответствующая обязанность не установлена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора потребительского кредита положений о необходимости заключения договора страхования.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Читайте так же:
Как правильно писать: во исполнение или во исполнении

Указанное письменное согласие заемщика подразумевает, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

(Примечание: Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена обязанность страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной)

Предлагаемые кредитной организацией при предоставлении потребительского кредита (займа) к заключению договоры страхования являются добровольными.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон N 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом N 4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) договора страхования, если не согласен с установленными условиями договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор страхования на приемлемых для себя условиях. При этом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования (как договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика, так и договора страхования заложенного имущества) кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа).

Принимая решение о заключении договора страхования (или о присоединении к коллективному договору страхования заемщиков), необходимо внимательно изучить договор страхования и (или) условия страхования, в том числе обратив особенное внимание на следующее:

— кто является страхователем по договору страхования (заемщик или банк);

— кто является выгодоприобретателем по договору страхования (банк, заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни), или и банк и заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни));

— какие случаи признаются страховыми;

— какие имеются основания для отказа страховой организации в страховой выплате;

— каков размер и (или) способ определения страховой суммы;

— каков размер и порядок уплаты страховой премии, в том числе подлежит ли она включению в общий размер задолженности по кредиту;

— положения о прекращении и отказе от договора страхования.

Важно, чтобы в договоре страхования заемщик либо его наследники были также указаны в качестве выгодоприобретателей. По такому договору в случае, если размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредиту, заемщик или его наследники при наступлении страхового случая будут иметь право на получение части страховой выплаты, оставшейся после удовлетворения требований кредитора. По такому договору заемщик или его наследники также могут получить страховую выплату при наступлении страхового случая, когда кредит погашен заемщиком досрочно.

Если размер страховой суммы зависит от остатка задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая, то за счет страховой выплаты погашается задолженность заемщика перед банком при наступлении страхового случая. После исполнения заемщиком обязательств перед банком и соответствующего исчерпания размера страховой суммы страховая выплата не производится.

Читайте так же:
Типовой договор водоотведения – скачайте образец

Таким образом, заемщику при заключении договора потребительского кредита и договоров страхования, если они предлагаются к заключению кредитором, необходимо внимательно ознакомиться с условиями указанных договоров и понимать их основные положения.

В случае заключения договора страхования на предложенных банком условиях страхователь (заемщик) имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Для отказа от договора добровольного страхования необходимо направить соответствующее письменное заявление в страховую организацию, указанную в договоре страхования.

При отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия возвращается страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. При этом страховщик вправе удержать часть уплаченной страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

По истечении 14 календарных дней со дня заключения договора заемщик (страхователь) также может отказаться от договора страхования, однако в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования также может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. Применительно к договорам страхования жизни и здоровья указанными обстоятельствами может быть, в частности наступление смерти застрахованного лица или установление ему инвалидности в результате событий, не предусмотренных договором страхования в качестве страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.

Согласно пункту 3 статьи 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Порядок прекращения договоров страхования также определен в правилах страхования, являющихся приложением к договору страхования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Отмечаем, что банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы).

К указанным коллективным договорам страхования заемщиков правило о возможности возврата заемщику уплаченной им страховой премии при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения не применяется, поскольку в указанных случаях страхователем по договору страхования является банк, а не заемщик. Заемщик является застрахованным по такому договору страхования и не имеет права на его расторжение.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Отмечаем, что на отношения, возникающие между заемщиком и кредитной организацией при заключении договора потребительского кредита (займа), распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон N 2300-1).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По вопросам навязывания кредитными организациями заключения договоров страхования при оформлении потребительского кредита необходимо направлять соответствующие обращения в Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий надзор за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и некредитных финансовых организаций и расположенный по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, а также в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), осуществляющую федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, и расположенную по адресу: 127994, г. Москва, Вадковский пер., д. 18, стр. 5 и 7.

Читайте так же:
Доп. соглашение к договору об изменении реквизитов

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При этом согласно пункту 2 статьи 10 Закона N 2300-1 информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона N 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Так, в частности, если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору страхования, в котором размер уплачиваемой заемщиком денежной суммы не указан или указан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 17 Закона N 2300-1 защита прав потребителей осуществляется судом.

Расторжение договора страхования жизни и здоровья заемщика

СООБЩЕНИЕ
о завершении передачи страхового портфеля

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (сокращенное наименование – ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ОГРН 1047796105785; регистрационный номер в ЕГРССД 3825) сообщает, что 01.11.2019 процедура передачи страхового портфеля по добровольному страхованию жизни и по договорам личного страхования, за исключением договоров страхования жизни, АО ВТБ Страхование жизни завершена.

АО ВТБ Страхование жизни осуществило передачу страхового портфеля по вышеуказанным видам страхования, в состав которых включаются обязательства по договорам страхования, соответствующие сформированным страховым резервам, и активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов, включая обязательства по договорам страхования, действующим на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, и обязательства по договорам страхования, срок действия которых истек на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, но обязательства по которым не исполнены в полном объеме, вместе с правами требования уплаты страховых премий (страховых взносов). Передача была осуществлена на основании договора о передаче страхового портфеля между АО ВТБ Страхование жизни и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

Страховая организация, принявшая страховой портфель:
1. Фирменное наименование на русском языке:
Полное: Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»
Сокращенное: ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»
2. Фирменное наименование на английском языке:
Полное: нет
Сокращенное: SK SOGAZ ZHIZN’ INSURANCE
3. Место нахождения: 107078, г. Москва, проспект Академика Сахарова, дом 10
4. Официальный сайт ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: www.sogaz-life.ru

Основной деятельностью страховой организации, принявшей страховой портфель, является деятельность по страхованию жизни. Финансовое положение ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» удовлетворяет требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности с учетом принятых обязательств. ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» имеет лицензии СЖ №3825 от 25.09.2018, СЛ №3825 от 25.09.2018 на осуществление видов страхования, по которым принят страховой портфель, а также лицензию на осуществление перестрахования ПС №3825 77 от 25.09.2018.

01.11.2019 года все права и обязанности по договорам страхования жизни перешли к страховой организации, принявшей страховой портфель — ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

Датой начала исполнения ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» обязательств по принятым договорам страхования, включенным в переданные страховой портфель, является 01.11.2019 г.

По всем вопросам просим обращаться по адресу: 107078, г. Москва, проспект Академика Сахарова, дом 10. Телефон: 8 800 600 04 40.

СЛОВА

Накопить на мечту и защитить семью: в мультике «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

Новый анимационный ролик компании «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» просто и понятно рассказывает о том, как совместить накопления и финансовую защиту семьи на случай непредвиденной ситуации.

БРАТЬЯ

В ролике «5 преимуществ накопительного страхования жизни» в игровой форме рассказывается история двух братьев-близнецов, выбравших для себя различные финансовые инструменты для накопления.

Мультик демонстрирует, что накопительное страхование — это надежный путь к воплощению желаний и обеспечению будущего самых близких и любимых!

Отказ от страховки в «период охлаждения» изменит условия кредитования – СОГАЗ

У россиян появилось право и возможность отказаться от договора добровольного страхования с возвратом денег за страховку в течение так называемого «период охлаждения» – пяти дней с момента заключения договора. Получив право отказаться от страховки, граждане должны понимать и возможные последствия: в частности, отказ от полиса при заключении договора кредитного страхования повлечет изменение условий кредитования, предупреждают эксперты СОГАЗа.

Читайте так же:
Сколько платить при вступлении в наследство по завещанию

С 1 июня 2016 года заработал так называемый «период охлаждения» – срок со дня заключения договора добровольного страхования, в течение которого страхователь вправе отказаться от страховки. Возможность отказаться от договора есть в течение пяти рабочих дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Важное условие – отсутствие в этот период событий с признаками страхового случая. Если до момента отказа договор страхования еще не вступил в силу, страховщик должен вернуть уплаченную по договору премию в полном объеме. Если на момент отказа действие договора уже началось, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку, в течение которого действовал договор.

«После выхода Указания Банка России, которым утвержден «период охлаждения», страховщикам часто задают вопросы о том, может ли человек отказаться от договора страхования, заключенного при оформлении ипотечного или потребительского кредита. Наш ответ – да, может. Но при этом человек должен понимать, что расторжение договора страхования повлечет и изменение условий кредитования», – рассказывает начальник управления страхования ипотечного кредитования, имущества физических лиц АО «СОГАЗ» Анна Сорокина.

Как поясняет эксперт СОГАЗа, на саму процедуру оформления кредита предусмотренный указанием Банка России порядок отказа страхователя от договора страхования не влияет. «При оформлении ипотечного кредита банки могут предложить гражданам две программы страхования. Первая предусматривает страхование предмета ипотеки от рисков утраты или повреждения (в соответствии с п.1 ст. 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). При выборе этой программы заемщик может получить кредит с базовой процентной ставкой. Вторая программа предусматривает страхование предмета ипотеки, а также страхование самого заемщика от несчастных случаев и болезней и/или титульное страхование. При выборе второй программы заемщик получит кредит со сниженной процентной ставкой – к базовой ставке будет применяться дисконт в зависимости от количества дополнительно застрахованных рисков. Если заемщик выбрал кредитование по второй программе и при этом после выдачи кредита отказался от договора страхования, то банк, получив от страховой компании информацию о прекращении действия договора страхования, увеличит процентную ставку по кредиту до базового уровня», – поясняет Анна Сорокина.

По потребительским кредитам порядок страхования урегулирован законом «О потребительском кредите (займе)». Тут банки также предлагают две программы кредитования: первая – без применения страхования, вторая – со страхованием жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика – например, страхование предмета залога от рисков утраты или повреждения или страхование от потери работы. «Если заемщик выбрал кредитование по второй программе и при этом после выдачи кредита отказался от договора страхования, то в соответствии с законодательством банк имеет право принять решение об увеличении размера процентной ставки до базового уровня. Либо потребовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами» – говорит Анна Сорокина.

Эксперт СОГАЗа также отмечает, что предусмотренный Указанием Банка России порядок расторжения договоров добровольного страхования не может распространяться на заключенные ранее договоры: «Период охлаждения – это именно пятидневный срок с момента заключения договора, клиент не может, ссылаясь на указание Банка России, потребовать расторжения договора, заключенного, например, полгода назад».

«Период охлаждения» утвержден Указанием Банка России, которое было официально опубликовано в феврале 2016 года и вступило в силу через 10 дней после опубликования. Затем страховщикам было дано 90 дней на приведение своей деятельности в соответствии с новыми условиями. С 1 июня 2016 года страховые компании должны вести работу в соответствии с новым порядком.

«Мы поддерживаем инициативу Банка России по введению «периода охлаждения», поскольку она была реализована в ответ на практику отдельных страховщиков по навязыванию дополнительных договоров страхования. Если услуга клиенту была действительно навязана, у него должно быть право и возможность от нее отказаться. В целом, мы рассчитываем, что со вступлением в силу нового порядка практика навязывания страховок прекратится. Соответственно, массового отказа гражданами от заключенных договоров мы не ожидаем», – отметила руководитель управления по связям с общественностью СОГАЗа Екатерина Двойникова.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector