Migration48.ru

Вопросы Миграции
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Долги по валютной ипотеке. Старая история с новым продолжением

Долги по валютной ипотеке. Старая история с новым продолжением

Верховная Рада приняла пакет законов о реструктуризации долгов по кредитам, которые были предоставлены украинцам в иностранной валюте под залог жилья. Нюансов — море. В них разбирался УНИАН.

Верховная Рада прониклась заботой о валютных заемщиках. На внеочередном заседании был принят пакет законов, предусматривающих обязательную реструктуризацию долгов по кредитам, предоставленным украинцам в иностранной валюте под залог жилья.

Такая законодательная «внеочередная» спешка неслучайна. 21 апреля утратит силу закон о моратории на взыскание имущества, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в инвалюте. По мнению народных избранников, если бы голосование не состоялось, то угроза появления острой социальной проблемы в стране и масштабных протестов стали бы реальностью.

Реструктуризация валютных кредитов, согласно одному из принятых законов (№4475), будет производиться на основании заявления заемщика, которое подается кредитору. Конвертация долгов в гривне будет проходить по среднему курсу — который был на момент выдачи кредита и который будет при реструктуризации долга. Также предусмотрено списание всех долгов по неустойке, штрафов и пени.

В пояснительной записке к законопроекту подчеркивается, что сейчас предоставление потребительских кредитов в иностранной валюте запрещено законом (согласно статье 3 закона «О потребительском кредитовании»). Однако, ранее банки, фактически пользуясь несовершенством законодательства, предоставляли такие кредиты физлицам, которые не имели, не имеют и не будут иметь в будущем регулярного дохода в иностранной валюте. То есть, речь идет об очевидных злоупотреблениях со стороны кредитодателей.

Как считают инициаторы законопроекта, государство и парламент должны были отреагировать на действия кредитодателей, зарабатывающих немалые доходы на предоставлении кредитов в иностранной валюте гражданам, у которых таковые доходы отсутствуют.

Еще среди причин необходимости принятия законопроекта называются события форс-мажорного характера, произошедшие в Украине и существенно повлиявшие на курс гривни — Революция Достоинства, оккупация части территории Украины и другие.

«Также следует учесть, что предусмотренные процентные ставки по кредитам в иностранной валюте (в частности, по кредитам, для покупки жилья) значительно выше, чем в странах Европейского Союза (и это в условиях, когда заработные платы, наоборот, значительно меньше)… В дополнение к высоким процентным ставкам, кредитодатели в договорах еще и предусматривали применение неустойки», — отмечают инициаторы документа.

Чтобы стабилизировать законодательство с учетом принятия закона о валютных заемщиках, Верховная Рада также внесла изменения в Налоговый кодекс. Так, в его переходных положениях предложено прописать, что банки не могут делать при проведении реструктуризации долгов в валюте. Еще Верховная Рада внесла дополнения в ряд статей Кодекса о процедурах банкротства. Также изменены ряд статей закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Национальный банк сразу отреагировал на принятие законопроекта о валютных заемщиках / фото УНИАН

Национальный банк сразу отреагировал на принятие законопроекта о валютных заемщиках.

«Верховная Рада приняла законопроект №4475, который предусматривает принудительную реструктуризацию валютных ипотечных кредитов на условиях, являющихся несбалансированными и создающими чрезмерные преференции для одной из сторон», — говорится в заявлении Нацбанка.

В нем подчеркивается, что нерыночные условия реструктуризации неработающих кредитов и массовая доступная ипотека находятся на принципиально разных «страницах». К примеру, по данным официальной статистики, на конец февраля текущего года портфель валютной ипотеки на балансах банков – это почти 15 млрд гривен, свыше 90% — выданы в долларах США (почти 500 млн долларов). По результатам ежемесячного опроса банков о состоянии рынка ипотеки, валютных ипотечных кредитов – 9 тысяч. 95% валютной ипотеки по объему являются неработающими.

В Нацбанке отмечают, что валютная ипотека уже нанесла немалый урон банкам: из-за длительного действия моратория и отсутствия мотивации у заемщиков обслуживать или реструктурировать такие кредит, они стали преимущественно неработающими, поэтому банки должны были покрыть их резервами вместо того, чтобы направить средства в ликвидность и капитал для нового ипотечного кредитования.

Регулятор напомнил, что утвержденный в 2019 году Кодекс о процедурах банкротства определяет механизм, по которому валютные ипотечные кредиты могут быть реструктуризированы по процедуре банкротства физлица.

«Принудительной реструктуризация де-факто является только для банков, что реально нарушает баланс интересов кредиторов и заемщиков. Это тревожный сигнал об отношении государства к защите прав кредиторов, который будет иметь негативное влияние на активность банков на рынке ипотеки», — подчеркивают в Нацбанке.

Юрист Gracers Law Firm Никита Губриенко считает, что принятый Радой закон предлагает относительно мягкую схему реструктуризации долгов в иностранной валюте и налоговые льготы для банков. Но все не без нюансов.

«С одной стороны, принятие законопроектов позволит решить проблему, которой уже более 10 лет, и защитить заемщиков, получивших кредиты в иностранной валюте и пострадавших от валютных колебаний, злоупотреблений со стороны кредитодателей. В первую очередь, документы призваны восстановить платежеспособность лиц, которые получили кредит в иностранной валюте, но не смогли вовремя проводить платежи. С другой стороны, существуют риски для банков. Принятые законопроекты противоречат принципам рыночной экономики, принципам регулирования банковской деятельности, положениям законов, которые действовали на момент предоставления кредитов», — подчеркнул эксперт.

Более того, по его словам, законопроектами предоставляется преимущество защите должников, независимо от оснований, по которым они не выполнили свои обязательства. Такой подход противоречит Гражданскому кодексу Украины, а именно статье 4, которая определяет юридическое равенство участников, а также статье 3, в которой выписаны принципы гражданского законодательства, а именно: справедливость, добросовестность и разумность.

«Таким образом, банки, которых заставили в обязательном порядке реструктуризировать валютные ипотечные кредиты физических лиц на невыгодных для кредиторов условиях, понесут убытки от этих операций», — резюмировал юрист.

Адвокат АО «Лещенко, Дорошенко и партнеры» Ирина Демкович отмечает, что закон №4475 предусматривает обязательную реструктуризацию всех непогашенных валютных потребительских кредитов, которые резко выросли в результате изменения курса гривни в 2008 и 2014 годах. Но для этого необходимо заявление заемщика (его представителя или правопреемника) в течение трех месяцев со дня вступления в силу закона.

«Следует отметить, что под закон будут подпадать только те потребительские кредиты, по которым не было просроченной задолженности по состоянию на 1 января 2014 года», — подчеркивает эксперт.

Читайте так же:
Кто вправе подписывать договор

Кроме того, по ее словам, в случае непредоставления заемщиком необходимых для проведения реструктуризации документов, кредитор освобождается от обязанности ее проводить.

Вместе с тем, Верховной Радой на пять месяцев продлен мораторий на запрет банкам взимать имущество украинцев, которое было предоставлено в качестве обеспечения по кредитам в иностранной валюте.

Законопроект позволяет суду по ходатайству определять минимальную сумму платежа в счет погашения задолженности по валютному ипотечному кредиту / фото ua.depositphotos.com

Как уже было сказано выше, кроме законопроекта №4475 парламент принял и другие, необходимые для списания валютных долгов, законопроекты.

Один из них обязывает Фонд гарантирования вкладов физлиц предложить заемщику, чье жилье ликвидируется, погасить долг в сумме не меньшей оценочной стоимости актива. И сделать это нужно не позднее, чем за 30 дней до публикации объявления об открытых торгах. Законопроект позволяет суду по ходатайству определять минимальную сумму платежа в счет погашения задолженности по валютному ипотечному кредиту, обеспечением по которому является квартира или дом, а они – единственное место проживания семьи. Речь идет о квартире не более 60 кв. м или не более 13,65 кв. м на каждого члена семьи, а также доме, площадь которого не более 120 кв. м. Минимальный размер выплаты не может быть меньше половины минимальной зарплаты.

Что касается закона о внесении изменений в Налоговый кодекс, то заемщик освобождается от налогообложения дохода, который он получил после списания части долга.

«В целом, такой способ реструктуризации валютных задолженностей является позитивным шагом и может предоставить заемщикам реальную возможность рассчитаться с кредиторами по валютным кредитам», — говорит Ирина Демкович.

На сегодня, проголосованные в сессионном зале Верховной Рады, законы переданы на подпись президенту. От него теперь зависит судьба должников по валютным кредитам.

Вступили в силу законы о реструктуризации валютных кредитов

Сегодня, 23 апреля, вступили в силу Законы Украины № 1381-IX, № 1382-ІХ и № 1383-ІХ, которые призваны защитить заемщиков, которые получили потребительские кредиты в иностранной валюте, но не смогли своевременно осуществлять платежи по этим кредитам.

Закон № 1381-IX предусматривает проведение реструктуризации долгов по кредитам в иностранной валюте, перечисления всех денежных обязательств в гривневый эквивалент и списание неустойки по этим кредитным договорам при следующих условиях:

1) обязательной реструктуризации подлежат обязательства, предусмотренные договором о потребительском кредите, предоставленном в иностранной валюте, в случае:

наличия любого непогашенного денежного обязательства перед кредитором, кроме случая перехода всех прав кредитора к поручителю в связи с выполнением им обязательств заемщика;

отсутствию по состоянию на 1 января 2014 года просроченной задолженности, которую согласно договору заемщик обязан оплатить не позже 1 января 2014 года (кроме просроченной задолженности по уплате неустойки и других платежей, начисленных в связи с просрочкой заемщиком платежей, или любой задолженности, срок уплаты которой в соответствии с договором истикает после 1 января 2014 года, но которую кредитор требовал вернуть досрочно (в срок до 1 января 2014 года) в связи с просрочкой заемщиком платежей), или если отмеченная просроченная задолженность погашена до дня проведения реструктуризации;

2) выполнения обязательств по договору обеспеченного предметом ипотеки в виде жилого недвижимого имущества или объекта незавершенного жилищного строительства, или имущественных прав на него, или садового дома, или приусадебного участка общая площадь которого не превышает: для квартиры 140 кв. м, для жилого дома — 250 кв. м, для садового дома — 250 кв. м, для земельного участка (приусадебный участок) в селах — не больше 0,25 гектар, в поселках — не больше 0,15 гектар, в городах — не больше 0,10 гектар;

Кроме того, требуется выполнение хотя бы одного из таких условий:

предмет ипотеки — жилое недвижимое имущество используется в качестве постоянного места проживания (кроме жилого недвижимого имущества, которое расположено на временно оккупированной территории), при условии отсутствия в собственности заемщика или имущественного поручителя другого жилого недвижимого имущества (кроме жилиого недвижимого имущества, которое расположено на временно оккупированной территории);

в собственности заемщика или имущественного поручителя, который является владельцем предмета ипотеки, — объекта незавершенного жилищного строительства, отсутствует другое жилое недвижимое имущество (кроме жилого недвижимого имущества, которое расположено на временно оккупированной территории);

предмет ипотеки — недвижимое жилое имущество приобреталось полностью или частично за счет кредитных средств, полученных по договору, и условиями договора или ипотечного договора предусмотрен запрет регистрации местожительства заемщика или имущественного поручителя по адресу расположения жилого недвижимого имущества, при условии отсутствия в собственности заемщика или имущественного поручителя другого жилого недвижимого имущества (кроме расположенного на временно оккупированной территории);

предметом ипотеки является земельный участок для строительства и обслуживания жилого дома, хозяйственных зданий и сооружений (приусадебный участок), при условии отсутствия в собственности заемщика или имущественного поручителя жилого недвижимого имущества (кроме жилищного недвижимого имущества, площадь которого не превышает 250 квадратных метров, расположенного на отмеченном земельном участке, и жилого недвижимого имущества, расположенного на временно оккупированной территории);

предметом ипотеки является садовый дом, при условии отсутствия в собственности заемщика или имущественного поручителя жилого недвижимого имущества (кроме расположенного на временно оккупированной территории);

3) Заявление о реструктуризации подается кредитору заемщиком лично или заказным письмом с уведомлением о вручении в течение трех месяцев со дня вступления в силу этого пункта, кроме таких случаев:

в случае смерти заемщика в течение срока, предусмотренного абзацем первым этого подпункта, наследник, к которому перешли права и обязанности заемщика, может подать заявление о проведении реструктуризации в течение двух месяцев со дня получения соответствующего свидетельства о праве на наследство;

в случае наличия в суде открытого производства по делу, предметом спора в котором являются права и обязанности сторон по договору, относительно реструктуризации обязательств по которым подается заявление, и/или права и обязанности сторон по ипотечному договору, заключенному для обеспечения выполнения предусмотренных настоящим договором обязательств, или договору между ипотекодателем и ипотекодержателем об удовлетворении требований ипотекодержателя, и отсутствию решения суда, которое вступило в законную силу, заявление о проведении реструктуризации может быть подано по истечении трехмесячного срока со дня вступления в силу этим пунктом, но не позже двух месяцев со дня вступления в законную силу решением суда в таком деле;

Читайте так же:
Инструкция по защите в гражданском процессе

в случае привлечения заемщика к отпору и сдерживанию вооруженной агрессии Российской Федерации в Донецкой и Луганской областях в период, который приходится на трехмесячный срок со дня вступления в силу этим пунктом, заявление о проведении реструктуризации может быть подано не позже двух месяцев со дня завершения такого привлечения.

Если срок представления заявления о проведении реструктуризации пропущен заемщиком по уважительным причинам (болезнь, пребывание за пределами территории Украины и тому подобное), кредитор поа ходатайству заемщика имеет право продлить срок представления заявления о проведении реструктуризации на два месяца.

На заемщика возлагается такой исчерпывающий перечень обязательств перед кредитором:

платить сумму задолженности равными частями ежемесячно в течение 10 лет, а если договором, в соответствии с которым предоставлен кредит, установлен более поздний срок полного погашения суммы кредита, — в течение такого срока;

оплатить сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период до дня, который предшествует реструктуризации;

платить проценты за пользование кредитом за период со дня проведения реструктуризации, которые насчитываются на непогашенный остаток суммы кредита в размере украинского индекса ставок по годовым депозитам физических лиц в гривне (применяется последнее значение индекса, установленное на начало календарного дня, в котороим проводится реструктуризация), увеличенного на один процентный пункт.

В дальнейшем размер процентов за пользование кредитом меняется через каждый календарный год и устанавливается в размере украинского индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц в гривне, увеличенном на один процентный пункт.

оплатить пеню за каждый день просрочки выполнения денежного обязательства, предусмотренного абзацами вторым, — четвертым этого подпункта, начиная с девяностого дня после дня проведения реструктуризации, в размере половины учетной ставки НБУ;

оплачивать страховку, если такая обязанность предусмотрена договором или договором ипотеки.

Погашенная до дня проведения реструктуризации сумма неустойки, кроме суммы неустойки, погашенной путем прощения, засчитывается как погашение существующего непогашенного остатка суммы кредита (в первую очередь) и задолженности по уплате процентов (во вторую очередь).

Закон о моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте теряет действие через пять месяцев со дня вступления в силу данного Закона.

Закон №1382-IX определяет, что в случае, если единственным кредитором в процедуре неплатежеспособности физического лица является обеспеченный кредитор, а должник владеет на праве собственности одним объектом недвижимости (квартирой, жилым домом), которая является единственным местожительством семьи должника и находится в ипотеке обеспеченного кредитора, такой должник имеет право подать заявление об открытии производства по делу о неплатежеспособности в соответствии со ст. 116 Кодекса, и без определения лица арбитражного управляющего и без предоставления доказательств авансирования вознаграждения управляющему реструктуризацией, предусмотренных п. 12 ч. 3 ст. 116 Кодекса, к которой добавляется проект плана реструктуризации, которая отвечает условиям реструктуризации, определенным этим пунктом.

Также уточнено, что в случае, если должник до открытия производства по делу о неплатежеспособности частично выполнил обязательство по кредитному договору, а именно частично оплатил кредит и проценты за пользование кредитом, размер требований обеспеченного кредитора уменьшается на большую из таких величин:

процент основного долга по кредиту, погашенный должником до открытия производства по делу о неплатежеспособности;

процент общей стоимости кредита для потребителя, рассчитанной в соответствии с законодательством о потребительском кредитовании на дату заключения договора о предоставлении кредита в иностранной валюте, погашен должником до дня открытия производства по делу о неплатежеспособности.

Если общая площадь квартиры, обремененной ипотекой, не превышает 60 квадратных метров или жилая площадь такой квартиры не превышает 13,65 квадратного метра на каждого члена семьи должника, или если общая площадь жилого дома, обремененного ипотекой, не превышает 120 квадратных метров:

размер требований обеспеченного кредитора дополнительно уменьшается на 10 процентов, кроме случаев превышения стоимости ипотеки над суммой задолженности по кредитному договору;

на реструктуризированное обязательство должника устанавливается процентная ставка в размере украинского индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц в гривне, увеличенного на 1 процентный пункт;

срок погашения требований обеспеченного кредитора составляет 15 лет, если кредитором и должником не согласован другой срок.

В случае, если общая площадь квартиры, обремененной ипотекой, превышает 60 квадратных метров или жилую площадь такой квартиры превышает 13,65 квадратного метра на каждого члена семьи должника, или если общая площадь дома, обремененного ипотекой, превышает 120 квадратных метров:

на реструктуризированное обязательство должника устанавливается процентная ставка в размере украинского индекса ставок по годовым депозитам физических лиц в гривне, увеличенного на 3 процентных пункта;

срок погашения требований обеспеченного кредитора составляет 10 лет.

Кроме этого, исключена норма, согласно которой суд принимает решение о закрытии производства по делу по ходатайству собраний кредиторов, стороны по делу или по собственной инициативе, если должник не имеет финансовых возможностей выплачивать задолженность по кредиту в иностранной валюте, обеспеченным квартирой или жилым домом, который является единственным местожительством семьи должника, на условиях, предусмотренных этим Кодексом.

Закон № 1383 — IX предусматривает освобождение от уплаты НЛФЛ прощенного долга .

Желаете узнать всю информацию о конкурентах и партнерах? Получите полные данные из реестров благодаря IT-решению Liga360. Узнавайте о руководителях и бенефициарах компаний, изменениях видов деятельности в госреестре, о последних тендерах и судебных решениях. Попробуйте Liga360:Руководитель уже сейчас и будьте готовыми к любым рискам с контрагентами.

іМоРе №159: Пересчет валютных кредитов и новые наборы открытых данных

Индекс мониторинга реформ (іМоРе) составляет +0,7 балла за период 19 апреля — 2 мая 2021 года из возможных значений от -5,0 до +5,0. В предыдущем раунде индекс равнялся +0,8 балла.

График 1. Динамика Индекса мониторинга реформ

График 2. Значение іМоРе и его компонентов в текущем раунде оценивания

Постановление правительства о публикации открытых данных, +2,0 балла

Закон о публикации информации в формате открытых данных был принят в 2015 году . Наборы данных, которые государственные органы должны публиковать в формате открытых данных, определяет Кабмин. Этот перечень дополняется и уточняется с 2016 года. Однако государственные органы не всегда публикуют эти данные, своевременно не обновляют их или публикуют в форматах, с которыми потом сложно работать (в форматах, которые не являются машиночитаемыми).

Читайте так же:
Реальный и консенсуальный договоры – Бесплатные юридические консультации

Постановление КМУ № 407 пытается решить эту проблему — оно ​​поручает Министерству цифровой трансформации создать Центр компетенций в сфере открытых данных «Дія. Відкриті дані» и дополнить наборы, которые должны быть обнародованы органами местного самоуправления и другими распорядителями информации.

Закон о пересчете валютных кредитов в гривню, 0,0 баллов

Сейчас банкам запрещено предоставлять потребительские кредиты в иностранной валюте. Однако ряд заемщиков, бравших валютные кредиты до запрета, до сих пор не смогли рассчитаться с долгами. В частности из-за обесценивания гривны во время кризиса 2008 и 2014-2015 годов.

Закон 1381-IX пытается решить проблемы таких заемщиков.

Он устанавливает процедуру обязательной реструктуризации долгов в иностранной валюте (ранее процедура реструктуризации определялась соглашением между банком и заемщиком). Такая процедура обязывает банки пересчитать все долги заемщиков в гривне по курсу, который определяется как среднее между курсом гривни на дату выдачи кредита и на дату реструктуризации, и списать неустойку (штрафы, пени). Если заемщик платил такую ​​неустойку до проведения реструктуризации, банки будут обязаны засчитать её в погашение «тела» кредита и процентов за пользование кредитом. Также закон определяет формулу для определения новой процентной ставки по кредиту, предусматривает право погасить кредит или его часть досрочно.

Мнения экспертов об этом законе разделились — среди оценок есть как положительные, так и отрицательные. Положительные — потому что закон наконец пытается решить проблемы заемщиков, а отрицательные — потому что он может негативно сказаться на балансе банков, которым задолжали клиенты.

В пакете с этим законом парламент также принял нормативные акты, которые упрощают процедуры банкротства валютных заемщиков и регулируют отдельные вопросы налогообложения в связи с реструктуризацией задолженности.

Комментарий эксперта

«Реструктуризация валютной ипотеки: выбор между плохим и еще худшим

Выдача ипотеки в иностранной валюте — это ошибка, которую допустили банковские системы многих стран Центрально-Восточной Европы, таких как Польша, Венгрия или Украина. Ставка по таким кредитам была ниже, чем в национальной валюте, однако резкие колебания курса делали их обслуживание сложным. Девальвация гривны была более резкой и случилась дважды, что привело к ситуации, когда почти весь портфель валютной ипотеки не погашался годами.

Украинская власть — не единственная, кто пытался урегулировать этот вопрос законодательным путем и заставить банки простить часть долга, переложив ущерб на банки. Однако самое сложное в данном случае найти компромисс, который бы удовлетворял заемщиков, которые одновременно являются избирателями, и банки. Последние заинтересованы не только в том, чтобы вернуть ранее выданные кредиты, но и рассчитывают, что будущие заемщики тоже будут их погашать, а не рассчитывать на «подарки» от законодателей.

В отличие от реструктуризации, которую пытался принять парламент предыдущего созыва, и которая была слишком популистской, принятый закон не вызвал чрезмерно негативной реакции банковского сообщества. Банки критиковали законопроект как чрезмерно снисходительный к недобросовестным заемщикам. Под действие реструктуризации подпадают квартиры до 140 кв. м и жилые дома до 250 кв. м, что не совсем соответствует категории граждан, которых нужно поддерживать и защищать. Но учитывая, что с момента кризиса 2008 года прошло уже более 12 лет, объемы самой ипотеки на балансах банков сократились с почти 16 млрд долл. на конец 2008 года до 0,5 млрд долл. в 2021».

– Михаил Демкив, ICU

График 3. События, которые определяли значение индекса, оценка события является суммой ее оценок по разным направлениям, поэтому она может превышать +5, или быть меньше -5

График 4. Значение отдельных компонентов іМоRе и количество событий

Таблица 1. Оценки событий и прогресса реформ по направлениям

Государственное управление+2,0
Более 1000 наборов открытых данных: Правительство опубликовало постановление об открытых данных+2,0
Государственные финансы+1,0
Закон о реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте и адаптации процедур неплатежеспособности физических лиц+0,5
Монетарная система+0,5
Закон о пересчете валютных кредитов в гривну0,0
Закон упрощает процедуры банкротства для валютных заемщиков+0,5
Бизнес среда0,0
Энергетика0,0

Индекс мониторинга реформ (іMoРe) VoxUkraine — это независимый рейтинг усилий правительства Украины по проведению экономических реформ. Индекс базируется на экспертных оценках изменений в регуляторной среде по пяти направлениям:

  1. Государственное управление
  2. Государственные финансы
  3. Монетарная система
  4. Бизнес-среда
  5. Энергетика.

Подробнее об Индексе и методологии расчета можно узнать на сайте imorevox.org.

Предостережение

Авторы не работают, не консультируют, не владеют акциями и не получают финансирования от компании или организации, которая бы имела пользу от этой статьи, а также никоим образом с ними не связаны

Зеленский дал зеленый свет реструктуризации ипотечных кредитов. Банкиры считают, что это плохой сигнал для рынка

Государство обязало банкиров дисконтировать и конвертировать в гривну непогашенные валютные ипотечные кредиты населения на 15 млрд грн. Через шесть месяцев банки смогут забирать жилье у заемщиков, которые не начнут платить по кредиту.

21 апреля 2021 года истек срок моратория, запрещавшего банкам забирать залоговое жилье в счет погашения валютных ипотечных кредитов. После окончания моратория банки имели бы полное право забирать жилье у неплательщиков. Чтобы избежать принудительного выселения должников, 13 апреля Верховная Рада приняла законопроект о льготной реструктуризации таких кредитов, а 21 апреля его подписал президент.

В портфелях банков, по данным НБУ, насчитывается около 9000 валютных ипотечных кредитов на 15 млрд грн. 95% из них – неработающие.

Теперь банки должны провести льготную реструктуризацию всех непогашенных ипотечных кредитов в инвалюте – дисконтировать долг, конвертировать его в гривню и списать неустойку. Зато банки уже в сентябре 2021 года смогут забирать у злостных неплательщиков имущество. Закон окончательно отменяет запрет на выселение заемщиков из приобретенного за валютный кредит жилья, который действовал с июня 2014 года.

Что говорит закон

Для реструктуризации заемщик должен предоставить кредитору письменное заявление в течение трех месяцев со дня вступления закона в силу. Иначе кредитор имеет право отказать в реструктуризации. Пересчет осуществляется в течение 60 дней со дня получения заявления.

Читайте так же:
Документ подтверждающий мать одиночку

Под льготную реструктуризацию попадут все валютные кредиты физлиц, по которым есть непогашенная задолженность, кроме тех, что на 1 января 2014 были просрочены. Жилье должно использоваться как единственное место проживания, а в собственности у заемщика не должно быть иного имущества (жилье в зоне АТО и АР Крым не учитывается).

Реструктуризация распространяется на валютную ипотеку квартир до 140 кв. м и домов до 250 кв. м. «Эти параметры выходят за пределы понятия социального жилья», – говорит председатель аппарата Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Инна Богатых.

Закон не вводит оценку финансового положения заемщика и поручителей и распространяется даже на клиентов, которые обслуживают свои ипотечные обязательства без просрочек. «Клиенты, которым доходы позволяют обслуживать кредиты, получат существенные дисконты», – говорит член правления Райффайзен Банка Аваль Наталья Гурина.

Тело кредита уменьшат на разницу между суммой уплаченных процентов по ставке, действовавшей до дня реструктуризации, и суммой, которую начислят в соответствии с Украинским индексом ставок (UIRD) по 12-месячным депозитам физлиц в инвалюте. А остаток по телу и задолженность по процентам в день реструктуризации сократят на сумму неустойки, которая была уплачена клиентом или поручителем за все время действия кредита.

«Может получиться, что заемщик банка больше ничего не должен», – говорит бывшая сотрудница НБУ Наталья Задерей.

Полученную после всех перерасчетов сумму конвертируют в гривню по курсу, который рассчитывается как среднее между курсом НБУ на день заключения договора и на день реструктуризации. «Новый» курс – это среднее между 28 грн/$ и 5 грн/$, то есть примерно 16,5 грн/$.

«По результатам опросов банков, портфель обеспеченных жильем ипотечных кредитов в феврале 2020 года составлял 13,1 млрд грн, – рассказывает эксперт CASE Украина, экс-заместитель директора департамента финстабильности НБУ Евгений Дубогрыз. – Только благодаря перерасчету по новому курсу портфель уменьшится до 7–7,5 млрд грн».

Остаток тела кредита должен погашаться в течение 10 лет со дня реструктуризации или дольше. Уменьшать срок нельзя. После реструктуризации процентные ставки по валютным кредитам будут рассчитываться на базе UIRD по депозитам на 12 месяцев в гривне (по состоянию на 21.04.20 это 8,42% годовых) + 1%.

Кредиторы недовольны

Банкиры считают, что валютные заемщики получили выгоду, который не заслуживают. «Рынку дали четкий сигнал – права кредитора не учитываются, – говорит директор юридического департамента ОТП Банка Олег Коробкин. – Государство позволяет заемщикам не выполнять взятые обязательства».

Двойное дисконтирование долга и перерасчет всех ранее уплаченных платежей по кредиту для уменьшения его размера не учитывают того, что по полученным процентам банки уже заплатили налоги. «Прощение значительной части долга происходит в начале реструктуризации кредита, без гарантии его возвращения», – говорит Инна Богатых из НАБУ. К тому же продление моратория на полгода распространяется на все кредиты, а не только реструктуризированные.

Из-за закона кредиторы, которые уже получили в свою пользу решение суда, не смогут предъявить его на исполнение. Если заемщик после проведенной реструктуризации снова не будет платить, кредитору придется повторно идти в суд и тратить средства. «Вероятность соблюдения должниками новых требований закона и регулярных выплат по кредитам крайне мала, – считает партнер юркомпании CMS Cameron McKenna Nabarro Olswang Игорь Олехов. – Большинство из них не платят больше семи лет».

«Убытки банков достигнут более 10 млрд грн», – заявила исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова. Банки будут вынуждены увеличивать капитал, чтобы покрыть потери, и учитывать подобные риски в новых кредитных соглашениях. По мнению Гуриной, условия кредитования станут более жесткими.

Реальные потери банков могут быть меньше, чем говорит банковское лобби. По мнению Дубогрыза, часть кредитов может теперь перейти из неработающих в работающие. По его подсчетам, из 13,1 млрд грн валютных жилищных кредитов 11,8 млрд грн банками уже зарезервировано. «Убытки банков не будут существеннее, чем они уже есть, – говорит аналитик. – Если даже каждый седьмой ипотечный должник начнет платить по кредиту по новому курсу, это компенсирует большую часть убытков банков».

Новые правила реструктуризации валютных кредитов

Более 10 лет в Украине продолжается тяжба между заемщиками и банковскими учреждениями. Мировой кризис 2008 — 2009 годов существенно повлиял на финансовую состоятельность украинцев должным образом обслуживать свои кредиты. Резкая девальвация гривны привела к невыполнению заемщиками обязательств по валютным кредитам. Значительная часть этих кредитов была выдана на покупку жилья, поэтому решение проблемы с кредитом является крайне важным для заемщиков.

С началом вооруженной агрессии против Украины и оккупации части территории произошли значительные курсовые колебания, что еще больше ударило по способности заемщиков обслуживать валютные кредиты. Именно поэтому для защиты "валютных" заемщиков, 03.06.2014 года властями был принят Закон Украины "О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте". Начиная с даты вступления в силу и до 21 апреля 2021, в Украине действует мораторий на обращение взыскания на недвижимое имущество по кредитам, выданным в иностранной валюте. Именно благодаря этому закону, владельцы ипотечных квартир были защищены от обращения взыскания на это имущество. Однако не для всех сторон кредитных отношений этот закон имел положительные последствия. В связи с невыполнением обязательств по кредитам, банковские учреждения теряют свою ликвидность и несут значительные убытки. Поэтому, урегулирование вопроса валютных кредитов очень важно как для заемщиков так и для банковского сектора.

13.04.2021 года Верховной Радой были приняты три закона о реструктуризации кредитов в иностранной валюте.

Рассмотрим внесенные изменения по каждому закону отдельно.


1. Закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно потребительских кредитов, предоставленных в иностранной валюте" № 1381-IX.

Указанный закон предусматривает обязательную реструктуризацию кредитов полученных в иностранной валюте при наличии непогашенного / просроченного денежного обязательства на день вступления в силу этого закона и отсутствии просроченной задолженности по состоянию на 1 января 2014 года. Действие данного закона распространяется на кредиты, обеспеченные жилой недвижимостью, которая является единственным жильем и не превышает для квартиры 140 квадратных метров, для жилого дома — 250 квадратных метров, для садового дома — 250 квадратных метров.

Читайте так же:
Как оформить доверенность: образцы, виды, примеры заполнения

Что же предусматривает этот закон заемщикам:

— Валютные обязательства по кредитам конвертируются по среднему значению между официальным курсом гривни к иностранной валюте, установленному НБУ на день проведения реструктуризации, и официальному курсу гривни к такой иностранной валюте, установленному НБУ на дату предоставления кредита;

— погашена до дня проведения реструктуризации сумма неустойки (кроме суммы прощеной неустойки), засчитывается в счет погашения существующего непогашенного остатка суммы кредита и задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период до дня, предшествующего дню проведения реструктуризации.

— Перерасчет денежного обязательства, в случае, если до дня проведения реструктуризации применялся размер процентов, превышал размер украинского индекса ставок по двенадцатилетним депозитам физических лиц в иностранной валюте;

— Платить сумму непогашенного кредита, ежемесячно равными частями в течение 10 лет со дня проведения реструктуризации, а если кредитным договором установлен более поздний срок, то в течение такого срока;

— проценты по таким реструктурированным кредитам уплачиваются по рыночной ставке в национальной валюте — Украинский индекс депозитных ставок в гривне по 12-месячным депозитам плюс 1%

— после проведения реструктуризации, увеличение суммы кредита на сумму просроченного обязательства по уплате процентов и / или на сумму пени запрещается.

Заявление на реструктуризацию заемщик может подать лично или через своего представителя, либо отправить заказным письмом с уведомлением в течение трех месяцев со дня вступления в силу данного закона, кроме случаев, предусмотренных этим законом.

2. Закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте и адаптации процедур неплатежеспособности физических лиц" № 1382-IX.

Указанный закон упрощает процедуру банкротства физических лиц, имеющих валютные кредиты. Так, данный закон предусматривает, что в случае если единственным кредитором в процедуре неплатежеспособности физического лица является обеспеченный кредитор, и должник владеет на праве собственности одним объектом недвижимости (квартирой, жилым домом), что является единственным местом проживания семьи должника и находится в ипотеке обеспеченного кредитора, такой должник вправе подать заявление об открытии производства по делу о неплатежеспособности в соответствии со ст. 116 Кодекса, но без определения лица арбитражного управляющего и без предоставления доказательств авансирования вознаграждения управляющему реструктуризацией, предусмотренных п. 12 ч. 3 ст. 116 Кодекса, к которому прилагается проект плана реструктуризации, соответствует условиям реструктуризации, определенным этим пунктом.

Также закон предусматривает, что в случае, если общая площадь квартиры, обремененной ипотекой, не превышает 60 квадратных метров или жилая площадь такой квартиры не превышает 13,65 квадратных метров на каждого члена семьи должника, или если общая площадь жилого дома, обремененного ипотекой, не превышает 120 квадратных метров:

— размер требований обеспеченного кредитора, подлежащих погашению в соответствии с настоящим пунктом, дополнительно уменьшается на 10 процентов, кроме случаев превышения стоимости ипотеки над суммой задолженности по кредитному договору;

— на реструктуризированные в соответствии с настоящим пунктом обязательства должника устанавливается процентная ставка в размере украинского индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц в гривне, увеличенного на 1 процентный пункт;

— срок погашения требований обеспеченного кредитора составляет 15 лет, если кредитором и должником не согласован иной срок.

Кроме того, этот закон обязывает Фонд гарантирования вкладов физических лиц не позднее чем за 30 календарных дней до публикации объявления об открытых торгах предложить должнику погасить задолженность по сумме оценочной стоимости имущества.

3. Закон «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины относительно реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте и адаптации процедур неплатежеспособности физических лиц» № 1383-IX.

Этим законом урегулирован вопрос о прощении долга физическим лицам по кредитным договорам в иностранной валюте. В случае принятия кредитором самостоятельного решения об уменьшении (прощении) долга заемщику по кредиту в иностранной валюте путем проведения реструктуризации, сумма прощенного долга не включается в налогооблагаемый доход заемщика и не подлежит налогообложению.

Подведем итоги принятых законов о реструктуризации валютных кредитов.

Мораторий на обращение взыскания на ипотечное имущество, являющееся обеспечением по кредитам в иностранной валюте, остался действовать хотя и не на долго. Через пять месяцев со дня вступления в силу Закона 1381-IX он теряет силу. Итак, начиная с сентября 2021 банки будут иметь возможность обращать взыскания на ипотечное имущество как во внесудебном порядке, так и в принудительном.

Заемщики, должным образом выполнявшие обязательства по кредитам до 01.01.2014 года, имеют возможность на «льготных» условиях реструктуризировать свои валютные кредиты. Кроме того, "валютным" заемщикам отменили налог на сумму прощенного долга по результатам проведенной реструктуризации. Также упрощена процедура банкротства физических лиц по валютным кредитам.

Однако, принятые законы, кроме положительных аспектов могут иметь и негативные последствия. В первую очередь для кредиторов, поскольку некоторые нормы дают возможность должникам злоупотреблять своими правами и избегать принудительного взыскания долга и выполнения своих обязательств по кредиту.

Итак, если у Вас есть непогашенный кредит в иностранной валюте, обеспеченный жилой недвижимостью и до 01.01.2014 года Вы надлежащим образом выполняли обязательства по кредиту то у Вас появилась возможность уменьшить финансовую нагрузку по уплате кредита или вообще его закрыть за счет пересчета уплаченных процентов и неустойки.

Если Вас интересует более детальная информация о урегулировании задолженности читайте подробнее в нашей статьи "ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ НЕ ПРИГОВОР – ВЫХОД ВСЕГДА ЕСТЬ!".

Юридическая компания "E-Zakupivli" на протяжении 5 лет предоставляет услуги по урегулированию долга по кредитам. Наши специалисты имеют большой опыт по урегулированию долга с различными финансовыми учреждениями на разных этапах. Все наши клиенты довольны сотрудничеством. Об этом свидетельствуют отзывы о компании Электронные Закупки.

Попович Сергей Сергеевич — юрист компании "Электронные Закупки". Опыт работы более 13 лет. Основные направления работы:

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector