Migration48.ru

Вопросы Миграции
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Страховка по потребительскому кредиту является достаточно распространённым явлением. Такая операция предлагается кредитной организацией в качестве дополнительной услуги при заключении кредитного договора. Многие клиенты считают, что страхование чаще всего не несёт никакой выгоды. Более того, некоторые кредитные организации активно навязывают данную услугу, что вызывает дополнительный негатив. Однако, в некоторых случаях страховка может быть очень полезной. Если кредит взят на большую сумму и на долгий срок, то любой грамотный финансовый эксперт порекомендует застраховать такой кредит. А если в кредит оформлена квартира или автомобиль, то чаще всего страхование является и вовсе обязательным.

В последние годы по причине изменений законодательства приобрела популярность процедура, при которой возможно досрочно погасить кредит. В этом случае страховка теряет свою актуальность. Каким образом можно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении? Каковы достоинства и недостатки данной процедуры? – на эти и другие вопросы можно найти ответы в данной статье.

Зачем нужна страховка

При принятии решения о кредитовании обычно клиенты уверены в том, что способны соблюдать все условия кредитного договора на протяжении всего срока возврата задолженности. Однако, на практике часто возникают ситуации, когда у заёмщика возникают финансовые трудности. Это может быть связано с увольнением, потерей дееспособности и другими причинами, из за которых клиент не может далее вносить платежи по кредиту. Во избежание финансовых потерь при возникновении подобных случаев, кредитные организации предлагают клиентам воспользоваться услугой страховой компании. Таким образом, если кредит застрахован, то при невозможности заёмщика гасить свой кредит это будет делать страховщик.

Плюсы и минусы

Страхование кредита имеет свои достоинства и недостатки. Из достоинств можно выделить следующее:

  • При оформлении данной услуги многие кредитные организации снижают процентную ставку по кредиту
  • Отсутствие штрафов за невыполнение обязательств по договору
  • Отсутствие судебных исков за невыполнение обязательств по договору
  • При возникновении страхового случая поручителям не нужно будет нести финансовую ответственность

Из недостатков можно отметить следующее:

  • Оплата за страховку в большинстве случаев входит в сумму основного долга. По этой причине увеличивается финансовая нагрузка заёмщика
  • Обычно оплата за услугу страхования составляет достаточно большую сумму, вплоть до 5% от объёма досрочного кредита

Основания для расторжения страхования

Как показывает практика, самыми вескими основаниями расторжения договора страхования являются:

  • Обе стороны выполнили все обязательства по договору
  • Все участники договора согласны на расторжение
  • Истёк срок действия договора
  • Уклонение страховой компании от выполнения своих обязательств по выплате задолженности клиента
  • Предоставление ложной информации об условиях страхового договора в момент его заключения
  • Суд признал договор недействительным
  • Нарушение условий по кредитному договору со стороны банка или другой кредитной организации
  • Досрочное погашение кредита

Законодательные аспекты

Регулирование вопроса о расторжении договора добровольного страхования осуществляется двумя нормативными актами – Федеральным законом № 483-ФЗ и Гражданским кодексом РФ.

Федеральный закон № 483-ФЗ

Страховка при досрочном погашении кредита теряет свою актуальность. В таком случае возврат страховки выглядит весьма логично. Тем не менее, ранее обязательный возврат страховки при досрочном погашении кредита законодательством установлен не был. Поэтому проведение данной процедуры было весьма затруднительным мероприятием. Во многих случаях заёмщикам приходилось обращаться в судебные инстанции.

Однако, 1 сентября 2020 года в силу вступил Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В соответствии этим законом при полном досрочном погашении кредита и отсутствия страховых случаев кредитные организации обязаны вернуть часть страховки заёмщику.

Закон учитывает и права кредиторов. Во многих банках при оформлении страховки снижается процентная ставка. В случае отказа клиента от оформления или отказа от страховки после оформления кредитная организация имеет право на повышение процентной ставки до номинального значения, установленного без учёта страхования.

Данный закон коснётся только тех клиентов, которые заключили добровольное соглашение о страховании после 1 сентября 2020 года. Возврат обязательного страхования законом не установлен. Стоит отметить, что обязательное страхование разрешено законом только при имущественном кредите (ипотека, автокредитование и т.д.).

Гражданский кодекс РФ

Условия и порядок расторжения страхового договора установлен статьей 929, статьей 935 и статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статья 958 говорит о том, что при досрочном погашении кредита страховой договор прекращает своё действие. Статья 929 посвящена страхованию имущества (права, обязанности, риски). В статье 935 говорится о том, что страхование не является обязательной процедурой, а навязывание данной услуги незаконно.

Обязанности банка

Страховку при досрочном погашении задолженности и отсутствия страховых случаев кредитная организация обязана вернуть заёмщику в течение 7 дней со дня подачи заявления. Нужно будет вернуть часть задолженности. Сумма возврата исчисляется следующим образом: из общей суммы страховой премии вычитается сумма, пропорциональная периоду пользования услугой кредитования.

Кредитная организация обязана вернуть деньги заёмщику в полном объёме при изъявлении желания заёмщика об отказе от страхования в течение 2 недель со дня заключения страхового договора.

Права заемщика

Заёмщик в свою очередь имеет право вернуть часть страховки при полном досрочном погашении кредита. Либо можно вернуть страховую премию в полном объёме в течение 2 недель со дня заключения страхового договора.

Можно ли вообще вернуть страховку?

Многие клиенты задаются вопросом, можно ли вернуть страховку в принципе? Вернуть страховку можно только в двух случаях. Первый случай был описан ранее. Это происходит при досрочном погашении кредита в полном размере. Второй случай называется «периодом охлаждения».

В соответствии с законодательством период охлаждения длится первые 14 дней с момента подписания кредитного договора. Разрешено увеличивать длину периода, но меньше 14 дней она быть не может. Если заявление о расторжении страхового договора было написано в период охлаждения, то страховая премия должна быть возвращена в полном объёме.

Во всех остальных случаях страховка возврату не подлежит. Исключением может стать тот случай, когда условия возврата отдельно прописаны в договоре.

Необходимые документы

Для того, чтобы провести процедуру отказа от страховки при досрочном погашении кредита, необходимо подготовить ряд документов:

  • Паспорт. Он нужен для подтверждения личности
  • Договор кредитования или его копия
  • Полис страхования
  • Чек об оплате услуги страхования
  • Документ о полном досрочном погашении кредита. Обычно в качестве такого документа выдаётся справка. Данный вид документа нужен, если период охлаждения уже закончился
Читайте так же:
Как делится при разводе нажитое в браке наследство

Порядок действий при возврате

Для успешного проведения процедуры возврата необходимо сделать ряд шагов:

  1. Подготовить полный комплект требуемых документов и снять с них копии. Подавать стоит именно копии, так как оригиналы могут потребоваться в случае решения вопроса в суде.
  2. Прийти в страховую компанию, оказывающую данную услугу. Обращаться следует именно туда, а не в банк, так как услугу оказывает компания-страховщик.
  3. Написать заявление о возврате страховой премии с указанием счёта, куда требуется перечислить возвращаемую сумму
  4. В случае одобрения требований клиента деньги за страховку поступят на указанный счёт в течение 15 дней с момента подачи заявления

Что делать, если не возвращают?

Даже если клиент имеет законное право отказаться от страхования и выполнил все условия по выполнению данной операции, банки не спешат возвращать ему положенные деньги. Обычно они просто игнорируют клиента долгое время. В таком случае есть несколько вариантов дальнейших действий.

Для начала стоит написать письменное претензионное обращение в страховую компанию о своём намерении. Это показывает серьёзность намерений клиента. Данный вариант позволяет избегать разбирательства в соответствующих инстанциях или суде, являющегося не очень приятным процессом.

Если первый вариант не оказал никакого воздействия, то в первую очередь нужно обратиться в контролирующие инстанции – Роспотребнадзор и Центральный банк. Порядок обращения при этом стандартный. Нужно подготовить список документов (все документы, которые были собраны при обращении в страховую компанию) и написать заявление при личном обращении.

Если ни один из предыдущих вариантов не сработал, то нужно обращаться в суд. Решение проблемы таким способом чаще всего занимает много времени, однако при полностью правомерных действиях клиента этот способ наиболее эффективен. Для осуществления этой процедуры нужно подготовить комплект следующих документов:

  • Судебный иск (заявление)
  • Копия кредитного договора
  • Копия страхового полиса
  • Справка о том, что исполнено досрочное погашение кредита
  • Заявление о возврате страховки по кредиту

Судебная практика

Судебная практика показывает, что даже при правомерных действиях заёмщика решения суда по данному вопросу не всегда склоняются в его сторону. перевеса не наблюдается. Это происходит по причине особенностей составления страховых полисов. Страховым компаниям не выгодно возвращать деньги за свои услуги, поэтому они придумывают такие интерпретации условий страхования, при которых защищать свои права для клиентов является непростой задачей. По причине сложности и затянутости процедуры судебных разбирательств у многих клиентов отсутствует желание защищать свои права.

Таким образом, прежде чем подписать тот или иной страховой договор, необходимо внимательно изучить все его условия, а также уточнить все детали с страховым менеджером. В некоторых случаях бывает не лишним обратиться за помощью к юристу.

Влияет ли возврат на кредитную историю?

Кредитная история содержит информацию, касающуюся исключительно кредитования заёмщиков. В списке информации присутствуют личные данные заёмщика, данные о заявках на кредиты, данные о действующих кредитах (платежи, просрочки и т.д.). Страхование является отдельной процедурой и часто осуществляется совсем другим юридическим лицом, сотрудничающим с банком. Поэтому данные о заключении или расторжении страхового полиса не вносятся в кредитную историю. Соответственно возврат никаким образом на неё не влияет.

Советы

  1. Перед подписанием договора о страховании важно обратить внимание на то, какого вида страхование предлагается. Необходимо, чтобы страхование было индивидуальным. При коллективном страховании процесс возврат практически невозможен.
  2. Стоит внимательно прочитать и остальные условия договора, а при необходимости обратиться за помощью к квалифицированному специалисту.
  3. При оформлении услуги кредитования сотрудники банка часто оказывают давление на клиентов для того, чтобы добиться согласия на заключение договора страхования. Если необходимость в страховании отсутствует, то нужно чётко обозначить свою позицию и объяснить сотруднику что подобного рода давление является незаконным.
  4. При отказе страховщика выполнять свою обязанность по возврату страховой премии не нужно пренебрегать обращением в соответствующие инстанции. Это не гарантирует того, что проблема будет решена, однако при правомерных действиях заёмщика суд обычно становятся на его сторону.

Заключение

Таким образом, в случае досрочного полного погашения досрочного кредита заёмщик имеет право на возврат части средств, затраченных на оплату страхового полиса. Для этого нужно совершить несколько шагов в требуемой последовательности. При отказе страховой компании в возвращении средств стоит обратиться в такие инстанции как Роспотребнадзор, Центральный банк, суд.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Граждане, обращаясь на прием в отдел экспертиз в сфере защиты прав потребителей (Консультационный пункт) Южного Екатеринбургского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области», нередко спрашивают:

«Можно ли вернуть уплаченную «страховку» при досрочном погашении кредита?».

Согласно вступившим с 01 сентября 2020 г. изменениям в Закон РФ «О потребительском кредите (займе)» (Закон № 483-ФЗ), потребитель при полном досрочном погашении кредита вправе вернуть уплаченную ранее страховую премию. Данные положения применяются как к потребительским кредитам, так и к займам, обеспеченным ипотекой.

Возврату подлежит страховая премия за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом. Вместе с тем, данные положения применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Денежные средства подлежат возврату в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления от потребителя.

«Новый» Закон, распространяется на отношения, возникшие после 01 сентября 2020 г. Поэтому ко всем договорам, заключенным до указанной даты можно применять порядок, действующий ранее – добровольный (претензионный) или судебный. При этом, нужно исходить из условий конкретного договора, заключенного с потребителем.

Рассмотрим два вида договоров страхования на примере личного страхования, где рисками являются несчастные случаи, жизнь и здоровье страхователя.

Гражданину предоставлен кредит на сумму 1 000 000 рублей. Также с ним заключен договор личного страхования. Согласно условиям договора, размер страховой выплаты, при наступлении страхового случая (инвалидность), составит 500 000 рублей. Размер страховой выплаты остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования (не уменьшается в зависимости от остатка по кредиту).

Читайте так же:
Последствия непогашения кредита - худшие 5 проблем для заемщика

В этом случае, условия договора страхования не поставлены в зависимость от досрочного погашения кредита и, если кредитный договор прекратит свое действие (кредит будет досрочно погашен), отношения между страховщиком и страхователем сохранятся, а потребитель будет иметь право на получение страховой выплаты в размере 500 000 рублей, если произойдет страховой случай, предусмотренный договором (наступит инвалидность).

В данном случае, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Гражданину предоставлен кредит на сумму 1 000 000 рублей. Также с ним заключен договор личного страхования, согласно условиям которого, страховая выплата изначально тождественна сумме предоставленного кредита, и составляет 1 000 000 рублей, но впоследствии она уменьшается вместе с погашением кредитной задолженности. Таким образом, если остаток по кредиту будет равен нулю, в случае его досрочного погашения, размер страховой выплаты также будет равен нулю. При таких обстоятельствах у страховщика прекращается обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Договор страхования, в этом случае прекращается досрочно в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

За получением дополнительной консультации Вы можете обращаться в отдел экспертиз в сфере защиты прав потребителей Южного Екатеринбургского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области».

ВОЗВРАТ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА

ВОЗВРАТ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА 22.06.2018 12:06

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Через страховую компанию

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

  • подтвержденное 100% погашение долга банку;
  • наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
  • предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

  • прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
  • страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
  • страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

  • изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
  • если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
  • направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Читайте так же:
Как платятся алименты, если муж не работает официально

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • действующий бланк полиса страхования;
  • документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
  • подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

  • задолженность по выплате страховки;
  • отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
  • неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.

Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику. Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

Более подробно вы можете узнать, записавшись на юридическую консультацию к нашему юристу по телефону: +7 (812) 953-31-81 или заполнив форму "он-лайн заявку" на нашем сайте. Посмотреть похожие статьи в нашем разделе: Кредитные споры .

ВС решал судьбу страховки после досрочной выплаты кредита

ВС решал судьбу страховки после досрочной выплаты кредита

Летом 2017 года Ринат Галимов* взял у ВТБ в кредит 386 000 руб. на пять лет, а вместе с ним оформил и страховку на этот же срок. Он перечислил 81 000 руб., а за это его включили в программу коллективного страхования. По договору страховыми случаями у Галимова были смерть и инвалидность. Через девять дней он обратился в банк, чтобы расторгнуть страховое соглашение. Решив, что еще действует «период охлаждения». Срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги. Но в первый раз ответа он не получил. Спустя полгода направил заявку еще раз, когда досрочно выплатил заём. Клиент посчитал: раз он раньше времени погасил кредит, то и выплаченную за полис сумму должны пересчитать, вернув ему часть. Но в этот раз кредитная организация отказала заемщику. Тогда Галимов обратился в суд с иском к банку и СК «ВТБ Страхование».

Заявитель утверждал, что страховка «привязана» к кредиту, ведь полис он получил на пять лет, как и сам заем. А если деньги возвращены досрочно, то и страховку можно вернуть.

ВТБ утверждал, что страховка — это не обязательство банка, а страховой компании. То есть, Галимову нужно было обращаться не в кредитную организацию, а в «ВТБ Страхование». А представитель страховой компании убеждал суд, что сам клиент не является стороной по договору коллективного страхования: соглашение заключено между ним и банком. То есть, заявление об исключении конкретного застрахованного должен был направить сам ВТБ. Первая инстанция с ответчиками согласилась. Указав, что согласно п.1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у клиента есть пять дней, чтобы отказаться от страховки. Суд решил, что Галимов не разорвал договор в спорный период (обратился не в течение пять, а через девять дней).

Первая инстанция указала, что ни в кредитном, ни в договоре страхования нет пункта о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Поэтому суд отказал Галимову (дело № 2-4768/2019). Позицию поддержали апелляция и кассация, тогда клиент подал жалобу в Верховный суд.

Будет ли страховой случай?

«Тройка» под председательством Сергея Асташова рассмотрела дело № 89-КГ20-7-К7 22 декабря 2020 года. В заседании по видеосвязи поучаствовала представитель истца, адвокат Маргарита Генрих. Представители ответчика не пришли, коллегия решила приступить к рассмотрению спора при такой явке.

В начале заседания судья ВС Сергей Романовский зачитал кассационную жалобу Галимова. Тот указывал на экономическую нецелесообразность продолжать страхование, если кредит уже выплачен. Поводом для передачи жалобы, как уточнил Романовский, стало то, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования. Согласно условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть.

Генрих уточнила, так как ее доверитель досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая. А согласно ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») в таком случае он может рассчитывать на возврат денег.

Для того, чтобы сказать, что возможность страхового случая отпала, одного факта погашения кредита недостаточно. Нужно еще пояснить, почему страховой случай не может наступить, уточнил Асташов.

После этого Романовский уточнил, что являлось по договору страховыми случаями. Представитель истца ответила, что смерть или получение инвалидности.

— Такой страховой случай, как смерть. После того, как кредит погашен полностью, смерть могла наступить? — спросил Асташов

— Теоретически могла, ответила Генрих

— Чем отличается по этому договору смерть до погашения договора и после его погашения юридически? — задал еще один вопрос председательствующий в процессе

Но представитель не смогла на него ответить.

Читайте так же:
Особенности полисов ОСАГО для такси

Асташов указал, что самое главное для возврата страховки по ст. 958 ГК — это как размер страховой выплаты изменяется с погашением кредита. Например, когда в случае смерти эта сумма ровняется остатку по кредиту. Представитель отметила, что такой пункт предусмотрен и в случае с Галимовым, но указать, где именно содержится это условие, она не смогла.

Генрих еще раз обратила внимание коллегии на положения правил коллективного страхования, которые разрешают досрочное расторжение договора и возврат выплаченной суммы (или ее части).

— Вы на него ссылались, когда в суде слушали это дело, на такое основание? — уточнил Романовский

— Наша сторона, на сколько я помню, не ссылалась, — ответила Генрих

После этого коллегия удалилась в совещательную комнату. Выйдя Романовский огласил решение "тройки": акты отменить, дело направить на новое рассмотрение в апелляцию.

Вернуть страховку — реально?

Страхование для банка имеет смысл только на время погашения кредита, считает Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 12 место По выручке 17 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × Заключение такого договора продиктовано возможностью невозврата займа: «Нет риска — нет оснований для страхования и удержания страховой премии», считает эксперт.

Рассматривать страхование вне связи с кредитом было бы ошибкой и безосновательным ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.

Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 12 место По выручке 17 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании ×

С Соловьевым согласился и Сергей Водолагин, управляющий партнер ЮФ Вестсайд Вестсайд Федеральный рейтинг. группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Комплаенс группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Частный капитал × . Он уточнил, что банки учитывают страховку при расчете процента по кредиту. Поэтому было бы справедливо, чтобы гражданин, досрочно вернувший кредит, мог вернуть часть страховой премии. Очевидно, такой подход банкам может не нравиться, отметил Водолагин. С другой стороны, по его словам, «брать проценты за возвращенный кредит – это уже чересчур».

Дополнил коллег Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании Юридическая компания «Генезис» Юридическая компания «Генезис» Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Интеллектуальная собственность группа Корпоративное право/Слияния и поглощения × . ОН рассказал, что возможность вернуть "неиспользованную" часть премии на практике зависит от характера страховой суммы. Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, деньги нужно возвращать. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на уплаченные средства. Ведь, по словам Денисова, в такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.

Оксана Петерс, партнер Eversheds Sutherland Eversheds Sutherland Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Экологическое право группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Антимонопольное право (включая споры) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Природные ресурсы/Энергетика группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Финансовое/Банковское право группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) Профайл компании × продолжила, что из-за распространённости проблем с возвратом страховки при досрочном погашении потребкредита внесены изменения в Закон о потребительском кредите.

Новое регулирование применяют к договорам, заключённым с 1 сентября 2020 года. Поправки обязывают страховщика «пересчитать» страховку и вернуть часть выплаченной суммы.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.
Читайте так же:
С каких доходов удерживаются алименты

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector